Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1063/2015 ~ М-749/2015 от 12.03.2015

РЕШЕНИЕ .............. г.

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

.............. ..............

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чебанной О.М.,

при секретаре Архиповой Д.Ю.,

с участием представителя ответчика Гончаровой Н.А. по доверенности Котова Х.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Гончаровой Н.А., Гончарову Р.В., Панкову Ф.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Гончаровой Н.А. к НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

НБ «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Гончаровой Н.А., Гончарову Р.В., Панкову Ф.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что .............. Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк, Истец) и Гончарова Н.А. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили Кредитный договор .............. (далее - Кредитный договор).

Договор заключен в письменной форме, путем составления одного документа, подписанного сторонами, что соответствует положениям ст. ст. 160-161, 434 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка (Далее - Условия предоставления кредитов) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса (Далее - Тарифы).

В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора. Кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика, и у Заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.

Во исполнение Кредитного договора. Банк осуществил перечисление денежных средств на счет Заемщика в размере ..............) руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету № ..............

Кредит был предоставлен на следующих условиях:

- размер кредита - ...............;

- размер процентов за пользование Кредитом (процентная ставка) - .............. % годовых;

- срок возврата суммы Кредита составляет .............. месяца(-ев) с даты, следующей за датой предоставления кредита.

Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей.

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов Банком были заключены следующиие договоры:

- Гончаров Р.В. (Далее - Поручитель 1, Ответчик 2) заключил с Банком договор поручительства .............. от .............. г.;

- Панков Ф.П. (Далее - Поручитель 2, Ответчик 3) заключил с Банком договор поручительства .............. от .............. г.;

В соответствии с условиями договоров поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком его обязательств по Кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договорами поручительства. Договоры поручительства включают в себя в качестве составной и неотъемлемой части Общие условия договоров поручительства по кредитам НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Далее - Условия договоров поручительства).

Согласно Условиям договоров поручительства, при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями Договора поручительства. Поручитель и Заемщик отвечают по Кредитному договору перед Банком солидарно.

Согласно выписке по счету № .............., Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Гончарова Н.А. неоднократно нарушала условия Кредитного договора, в установленный Кредитным договором срок задолженность по кредиту не погасила.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов. Банк вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению Кредита или его части, а также потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных Банку, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком положений Кредитного договора и настоящих Условий, или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, с которыми Банк заключил договоры об обеспечении обязательств Заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств Заемщика, в случаях, предусмотренных настоящими условиями.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требования о досрочном исполнении обязательств были направлены Банком по всем известным адресам Ответчиков. Однако действий по погашению задолженности не последовало.

Таким образом, Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на .............. г., согласно прилагаемому Расчету задолженности, в размере .............. рублей, в том числе:

-основной долг в сумме ..............

-проценты за пользование кредитом в сумме ...............);

-плата за пропуск платежей в сумме ..............);

-проценты на просроченный долг в сумме ...............).

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно ст. 361 ГК РФ, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Также в соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, причём поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

Просит суд взыскать солидарно с Гончаровой Н.А., Гончарова Р.В., Панкова Ф.П., в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере ..............) рублей; Взыскать в равных частях с Гончаровой Н.А., Гончарова Р.В., Панкова Ф.П., в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере .............. рублей за требование имущественного характера.

В ходе рассмотрения дела от Гончаровой Н.А. - ответчика по данному делу, поступило встречное исковое заявление, из которого следует, что ОАО НБ «Траст» подало в отношении Гончаровой Н.А., Гончарова Р.В., а так же Панкова Ф.П. исковое заявление о солидарном взыскании задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита .............. от .............. в размере .............., расходов по уплате государственной пошлины в размере .............. рублей.

С указанной суммой задолженности Гончарова Н.А. не согласна, и считает, что она должна быть уменьшена на сумму подлежащую выплате в качестве платы за участие в программе коллективного страхования в размере .............. рублей и комиссии за зачисление кредитных средств в размере .............. рублей.

Своего согласия на участие в Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней она не давала.

Считает, что данная услуга ей навязана не законно. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания кредитного договора следует, что форма кредитного договора, предложенная банком, исключает у заемщика возможность заключить договор на иных условиях, и вынуждает согласиться с порядком предоставления кредита, установленным банком, с тарифами на услуги банка, поскольку выдача кредита заемщику без страхования, банком не предусмотрена.

Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

С учётом вышеизложенного, считает, что включение Банком в Кредитный договор условия о необходимости заключения заемщиком договора страхования жизни, не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Таким образом, получение кредита истцом, было обусловлено необходимостью заключения договора о страховании от несчастных случаев и болезней, которые не представляет для последнего какой-либо ценности, поскольку выгодоприобретателем по страховому полису назначен банк.

Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты комиссии за подключение к Программе страхования как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы комиссии за подключение к Программе страхования кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.

Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора, не относящихся к предмету договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из содержания приведённых норм, законом не предусмотрена обязанность заёмщика предоставлять займодавцу денежные средства для страхования последним риска не возврата кредита.

Соответственно, условия Кредитного договора о страховании жизни, а так же финансовых рисков заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Кредитного договора в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя.

Также, по условиям кредитного договора банк в состав ежемесячного платежа включил комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, размер которой определен конкретной денежной суммой и составил .............. рублей. Истец полагает, что положения об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречат действующему законодательству, ущемляют ее права как потребителя, в связи с чем, являются недействительными.

Условиями пунктов 1.4 заявлений о предоставлении кредита, пунктом на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Считает ничтожными условий кредитных договоров об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, руководствуясь статьями 168, 819, 845 ГК РФ, Федеральным законом от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, все свои расходы по ведению счетов, зачислению денежных средств на счета клиентов и по расчетно-кассовому обслуживанию банк обязан осуществлять за счет установленной кредитным договором процентной ставки. Открытие и ведение счета, а также расчетно-кассовое обслуживание счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Факт навязывания услуги подтверждается и тем обстоятельством, что сумма кредита обналичена заемщиком, что говорит о том, что истцу нужны были наличные денежные средства в полном объеме.

Также .............. Гончарова Н.А. обращалась к истцу с заявлением о предоставлении ей кредитных каникул, о снижении процентной ставки, и пролонгировании суммы основного долга сроком на .............. лет с изменением срока окончательного погашения кредита, что подтверждается квитанцией об отправки заявления с описью вложения.

Обращает внимание на то, что данный факт был скрыт сотрудниками банка при подачи искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору, на ее взгляд с целью введения в заблуждения суд.

Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей.

Срок для удовлетворения претензий ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ..............г.

Согласно п. 5 ст.-28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки по возврату денежных средств по программе страхования составляет .............. (с ............... по ...............)).

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Гончаровой Н.А. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать Гончаровой Н.А. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика, Гончаровой Н.А. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Гончарова Н.А. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний.

Просит суд признать недействительным условие Кредитного договора .............. от .............. возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере .............., заключенного между Гончаровой Н.А. и ОАО НБ «ТРАСТ»; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» .............. рублей, в пользу Гончаровой Н.А..

Признать недействительным условие Кредитного договора .............. от .............. возлагающие обязанность по комиссии за зачисление кредитных средств в размере .............. рублей, заключенного между Гончаровой Н.А. и ОАО НБ «ТРАСТ»; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» .............. рублей, в пользу Гончаровой Н.А..

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Гончаровой Н.А. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда (на ............... неустойка .............. рублей.

Взыскать ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Гончаровой Н.А., компенсацию морального вреда в размере ...............

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Гончаровой Н.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом на день составления искового заявления сумма штрафа равна ...............

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) будучи надлежащим образом уведомлен, о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. К первоначальному иску приложено ходатайство о рассмотрении искового заявления без участия представителя истца, свои исковые требования поддерживает полностью, просит удовлетворить в полном объеме.

Относительно встречного искового заявления Гончаровой Н.А., каких либо ходатайств, возражений, пояснений от представителя НБ «ТРАСТ» не поступило.

Ответчик (истец) Гончарова Н.А., будучи надлежащим образом уведомлена, о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. Представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суду доверяет, отводов не имеет.

Представитель ответчика (истца) Гончаровой Н.А. по доверенности Котов Х.Г., в судебном заседании заявленные требования НБ «ТРАСТ» к Гончаровой Н.А. не признал, просил отказать в полном объеме, пояснив, что действительно Гончарова Н.А. обращалась в Банк за получением кредита, Кредитный договор .............. от .............. на предоставление ей кредита в размере .............. рублей сроком на .............. месяцев под ..............% годовых, действительно подписывала, со всеми условиями (процентами, очередностью погашения кредита и т.д.) была согласна, денежные средства получила в полном объеме.

В последствии, в связи с материальными затруднениями, Гончарова Н.А. не смогла исполнять условия договора в соответствии с графиком платежей, и у неё образовалась задолженность.

Однако, учитывая, что общая сумма, которую Гончарова Н.А. уже вернула Банку составляет более .............. рублей, а брала она .............. рублей, она полагает, что сумма задолженности предъявленная Банком на сумму .............. рублей – необоснованна. Даже если Гончарова Н.А. и осталась должна Банку, то только сумму .............. рублей, так как договор кредитования она уже считает беспроцентным.

Также пояснил, что Банк незаконно включил в условия кредитного договора условие об обязательном страховании, и списал сумму страхового взноса в размере .............. рубля, однако, в каком пункте кредитного договора содержится такое условие, пояснить не смог.

Также не смог пояснить, почему Гончарова Н.А. получила и подписала страховой сертификат страховой компании «Алико», в котором указала, что страховая премия по договору страхования оплачивается путем перечисления через счет НБ «ТРАСТ».

При этом, подтвердил, что Гончарова Н.А. с полисными условиями страхования СК «Алико» была ознакомлена в полном объеме, и ей было известно её право расторгнуть договор страхования, однако с таким требованием к СК «Алико» Гончарова Н.А не обращалась.

Также подтвердил, что Гончарова Н.А. при заключении кредитного договора с предложениями обеспечить свои обязательства страхованием в иных компаниях, в НБ «ТРАСТ» также не обращалась.

Однако, считает, что у Гончаровой Н.А. не было иного выбора, так как если бы она отказалась участвовать в программе страхования, то кредит ей бы, не выдали, однако доказательств тому, он представить не может, считая, что это всем и так известно.

Также, считает, что Банк не имел права включать в условия кредитного договора обязанность Гончаровой Н.А. оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет.

Просит в удовлетворении иска НБ «ТРАСТ» отказать, встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскав с ответчика незаконные комиссии, страховую премию, неустойку, штраф, компенсацию морального вреда.

Ответчик Гончаров Р.В., будучи надлежащим образом уведомлен, о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Представлено заявление о рассмотрении искового заявления в его отсутствие. Суду доверяет, отводов не имеет.

Ответчик Панков Ф.П., будучи надлежащим образом уведомлен, о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Представлено заявление о рассмотрении искового заявления в его отсутствие. Суду доверяет, отводов не имеет.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом. Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

Так, судом установлено, и не оспорено сторонами, что ОАО НБ «ТРАСТ» заключил с ответчиком Гончаровой Н.А. кредитный договор .............. от .............. на предоставление ответчику кредита в размере .............. рублей сроком на .............. месяцев под ..............% годовых, что подтверждается приобщённым к делу кредитным договором.

Факт подписания договора, и ознакомления со всеми условиями кредитования, ответчицей не оспорен.

Денежные средства были перечислены заемщику Гончаровой Н.А. путем перечисления на её банковский счет, открытый в филиале у истца, что отражено в п. 2 кредитного договора.

Условиями договора и графиком платежей к нему, предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплата процентов, однако, Гончарова Н.А. денежные средства в счет погашения кредита вносила нерегулярно, неоднократно нарушая установленный договором срок погашений, в связи с чем, образовалась задолженность в размере .............. коп, что подтверждено в судебном заседании расчетом задолженности, которую ответчик в установленном порядке не оспорил, своего расчета суду не представил.

Соответственно, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме ..............., платы за пропуск платежей в сумме .............., процентов на просроченный долг в сумме ...............

Также судом установлено, и не оспорено сторонами, что в обеспечение исполнения Заемщиком Гончаровой Н.А. обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов Банком были заключены следующиие договоры поручительства:

- с Гончаровым Р.В. договор поручительства .............. от .............. г.;

- с Панковым Ф.П. договор поручительства .............. от .............. г.

В соответствии с условиями договоров поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение заемщиком Гончаровой Н.А. её обязательств по Кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договорами поручительства.

При неисполнении и (или) ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями договоров поручительства, поручители Гончаров Р.В., Панков Ф.П. и заемщик Гончарова Н.А. отвечают по Кредитному договору перед Банком солидарно.

При этом, договоры поручительства ответчиками Гончаровым Р.В., Панковым Ф.П. не оспорены, и имеют равную с кредитным договором юридическую силу.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются его исполнением. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, сроку, способу исполнения.

Учитывая, что Гончарова Н.А., взятые на себя обязательства, определенные кредитным договором от ..............., не исполнила, в одностороннем порядке уклонившись от принятых на себя обязательств, а также учитывая, что ответчики Гончаров Р.В., Панков Ф.П., являются поручителями ответчицы, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в солидарном порядке.

Доводы представителя ответчика Гончаровой Н.А. по доверенности Котова Х.Г. о том, что Гончарова Н.А. имеет задолженность перед Банком только в сумме .............. рублей, так как договор кредитования был беспроцентным, суд находит несостоятельными.

Как следует из условий самого договора (п.1.2), процентная ставка за пользование кредитом составила ..............% годовых, при этом, представитель ответчицы Котов Х.Г. подтвердил в судебном заседании, что Гончарова Н.А. договор подписала, и была согласна со всеми его условиями, (в том числе и с процентной ставкой по кредиту), а задолженность перед банком, образовалась только после возникновения у Гончаровой Н.А. материальных затруднений.

Однако, наличие у заемщика материальных затруднений, не может освобождать его от принятых на себя обязательств по договору, и не предоставляет ему прав в одностороннем порядке изменять условия договора, считать договор беспроцентным (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Каких-либо доказательств тому, что между сторонами по договору в части процентной ставки были достигнуты иные договоренности, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом НБ «ТРАСТ» в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, представлены все необходимые доказательства наличия у ответчиков солидарных обязательств по оплате задолженности по кредиту. Исковые требования НБ «ТРАСТ» о взыскании с ответчиков Гончаровой Н.А., Гончарова Р.В., Панкова Ф.П. сумму задолженности в размере .............., подлежат удовлетворению.

Требование истца о взыскании с ответчиков в равных долях в пользу НБ «ТРАСТ» судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме .............., подтверждено платежным поручением .............. от .............. года, а, следовательно, обоснованно и подлежит удовлетворению в порядке, предусмотренном ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Встречный иск Гончаровой Н.А. к НБ «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора в части предусматривающей взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика, и в части предусматривающей обязательное участие в программе страхования, подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как уже установлено судом, между сторонами НБ «ТРАСТ» и Гончаровой Н.А. был заключен кредитный договор .............. от .............. на предоставление Гончаровой Н.А. кредита в размере .............. рублей сроком на .............. месяцев под ..............% годовых.

Пунктом 1.4 договора, предусмотрен размер единовременной комиссии за выдачу кредитных средств в сумме .............. рублей, что составляет ..............% от суммы предоставленного кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание банком расчетного счета.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Следовательно, включение в кредитный договор обязанности заемщика по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента представляет собой фактически дополнительную финансовую обязанность, которую должен уплачивать заемщик, что является незаконным, поскольку ведение расчетного счета - обязанность ОАО НБ «ТРАСТ», но не перед заемщиком, а перед Банком России, которое возникает в силу закона.

Поскольку условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита нарушают установленные законом права истца как потребителя и являются недействительным (ничтожными), соответственно, истец имеет право в судебном порядке ставить вопрос о недействительности такой сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

Учитывая, что ответчиком НБ «ТРАСТ» по встречному иску не заявлено о пропуске истицей сроков исковой давности, оснований для отказа в заявленном требовании о признании данного пункта договора кредитования недействительным, у суда не имеется.

Следовательно, подлежащим удовлетворению является требование Гончаровой Н.А. о применении последствий недействительности сделки, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей.

Встречное требование Гончаровой Н.А. о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающее необходимость заключения с заемщиком договора страхования жизни, удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как усматривается из содержания кредитного договора, каких либо условий, предусматривающих обязанность Гончаровой Н.А. страховать свою жизнь, в нем не имеется.

Следовательно, доводы иска о включении Банком в кредитный договор условия о необходимости заключения заемщиком договора страхования жизни, не соответствует действительности.

Как следует из страхового сертификата № .............., полученного и подписанного Гончаровой Н.А. .............. года, страховщик (ЗАО СК «АЛИКО») и страхователь Гончарова Н.А. заключили договор страхования на период, в котором застрахованному лицу предоставлен кредит в Банке НБ «ТРАСТ».

Также из содержания данного сертификата следует, что подписывая настоящий сертификат, страхователь подтверждает, что получил полисные условия страхования и соглашается со всеми его пунктами без исключения.

Также, страхователь дает свое согласие на перечисление Страховщику средств для оплаты страховой премии в сумме .............. рублей через счет НБ «ТРАСТ», используемый для организации расчетов со страховщиком.

Согласно ст. 932 страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Следовательно, действующим гражданским законодательством предусмотрена возможность страхования риска ответственности за нарушение кредитного договора.

В данном случае страхование жизни и здоровья заемщика в указанных целях следует рассматривать как допустимый способ обеспечения возврата кредита, принятый в интересах, как кредитора, так и заемщика. Доказательств того, что Гончарова Н.А. была не вправе отказаться от заключения договора страхования, в материалах дела не имеется.

Учитывая, что в кредитном договоре .............. от .............. между НБ «ТРАСТ» и Гончаровой Н.А. не содержится обязательных условий по обеспечению возврата кредитных средств, в виде участия в программе страхования, а также учитывая, что из буквального толкования содержания страхового сертификата и полисных условий страхования, следует, что Гончарова Н.А. самостоятельно выразила волеизъявление быть застрахованной, суд приходит к выводу о том, что договор страхования Гончарова Н.А. заключила добровольно, в своих интересах.

Из материалов дела не усматривается, что при отсутствии согласия Гончаровой Н.А. на страхование в заключении кредитного договора ей было бы отказано, что, в свою очередь, свидетельствовало бы о принудительном навязывании данного условия и нарушении законодательства о защите прав потребителей (когда исполнение основного обязательства обуславливается обязательным приобретением другой услуги).

Также в материалах дела отсутствует подтверждение тому, что выбор условий страхования, страховой компании, банком был ограничен.

Более того, представитель Гончаровой Е.А. – Котов Х.Г. в судебном заседании подтвердил, что со всеми условиями страхования истица была знакома и согласна, в том числе и с правом на обращение в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования.

Однако, с момента заключения договора страхования (в .............. году), до настоящего времени, Гончарова Н.А. с таким требованием в страховую компанию не обращалась, договор страхования не оспаривала, что также подтверждает то обстоятельство, что истица желала быть застрахованной, договор заключила добровольно, выбор страховой компании «Алико» сделан ей самостоятельно.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что нарушений прав потребителя в данном случае не установлено, в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора возлагающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование, надлежит отказать.

Вместе с тем, разрешая встречные исковые требования Гончаровой Н.А. в части взыскания с ответчика неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, по следующим основаниям.

Так, судом установлено, что п. 1.4. кредитного договора .............. от .............. года, предусматривающий комиссию за выдачу кредитных средств является недействительным и противоречащим действующему законодательству.

Частью 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы, а если цена выполнения работы договором не определена - общей цены заказа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (ст. 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Из анализа данных правовых норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить только вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 33 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения ГК РФ. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные ч. 2 ст. 167 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, требования Гончаровой Н.А. мотивированы недействительностью п.1.4 кредитного договора, однако нормами ГК РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций не предусмотрено.

В данном случае встречные требования Гончаровой Н.А. непосредственно связаны с ничтожностью условий кредитного договора о взимании комиссий.

Нормами ГК РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций не предусмотрено, соответственно на них не распространяются положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика денежных средств основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках услуги по предоставлению кредита, (поскольку денежные средства банком по кредитному договору истцу были перечислены своевременно и полностью), то в данном случае заявленные Гончаровой Н.А. требования о взыскании неустойки, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», удовлетворены быть не могут.

Разрешая встречные исковые требования Гончаровой Н.А. о взыскании с НБ «ТРАСТ» компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги). Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд, определяя размер денежной компенсации причиненного Гончаровой Н.А. морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства по настоящему делу нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, (включение в условия кредитного договора обязанности оплаты комиссии за выдачу кредита), а также учитывая степень физических и нравственных страданий, фактические обстоятельства при которых причинен моральный вред, в совокупности оценив конкретные действия причинителя вреда, приходит к выводу о необходимости взыскании компенсации морального вреда в сумме .............. рублей.

Статьей 13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку, судом установлена необходимость взыскания с ответчика НБ «ТРАСТ» сумма незаконной комиссии в размере .............. рублей, в счет компенсации морального вреда сумма в размере .............. рублей, то штраф подлежащий взысканию с НБ «ТРАСТ» в пользу Гончаровой Н.А. составит (.............. рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-199, ГПК РФ, ст.ст. 167, 309, 310, 361, 362, 363, 819, 820, п.2 ст. 811 ГК РФ, ст. ст. 13, 16 ФЗ «О защите прав потребителей» -

РЕШИЛ:

Исковые требования Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Гончаровой Н.А., Гончарову Р.В., Панкову Ф.П. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Гончаровой Н.А., .............. года рождения, зарегистрированной по адресу: .............., Гончарова Р.В., .............. года рождения, зарегистрированного по адресу: .............., Панкова Ф.П., .............. года рождения, зарегистрированного по адресу: .............. пользу Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) задолженность в сумме ...............

Взыскать в равных долях с Гончаровой Н.А., .............. года рождения, зарегистрированной по адресу: .............., Гончарова Р.В., .............. года рождения, зарегистрированного по адресу: .............., Панкова Ф.П., .............. года рождения, зарегистрированного по адресу: .............. пользу Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...............

Встречные исковые требования Гончаровой Н.А. к Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.

Признать недействительным п.1.4 Кредитного договора .............. от .............. возлагающего обязанность по комиссии за зачисление кредитных средств в размере .............., заключенного между Гончаровой Н.А. и ОАО НБ «ТРАСТ».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Гончаровой Н.А. ..............) рублей.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Гончаровой Н.А.:

-компенсацию морального вреда в размере ..............,

-штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............

В остальной части встречных исковых требований Гончаровой Н.А. о признании недействительным условие Кредитного договора .............. от .............. возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере .............., заключенного между Гончаровой Н.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», применении последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» .............., взыскания неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме .............., компенсации морального вреда в размере .............., штрафа в размере .............. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (..............).

Председательствующий - подпись

Решение вступило в законную силу –

Копия верна:

Судья –

Секретарь –