Решение по делу № 02-4454/2021 от 21.04.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Х.И. Муссакаева, при секретаре фио – С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4454/2021 по иску Мироненко Дмитрия Владимировича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Мироненко Д.В. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере сумма

В обоснование исковых требований указано, что 21.12.2019 г. между Мироненко Д.В. и ООО «БМВ Банк» заключён договор № 223062R/6/19 потребительского кредита, сроком до 25.12.2024 г. 21.12.2019 г. между Мироненко Д.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков № 5630551951. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила сумма, которые Мироненко Д.В. были перечислены в пользу страховой компании 21.12.2019 г. Срок действия договора страхования определён сторонами в период с 21.12.2019 по 20.12.2024 г., то есть на период действия кредитного договора с ООО «БМВ Банк». В страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения указано ООО «БМВ Банк».

05.11.2020 г. Мироненко Д.В. исполнены обязательства по договору потребительского кредита от 21.12.2019 г. В целях возврата неиспользованной части страховой премии Мироненко Д.В. обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Ответом от 17.12.2020 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказано в удовлетворении требований Мироненко Д.В. в части возврата неиспользованной части страховой премии, что послужило основанием для обращения в суд с названным иском.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», поскольку последние надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного заседания, об уважительных причинах неявки не известили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили.

Суд, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив их относимость, допустимость, достаточность и взаимосвязь, выслушав стороны, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 21.12.2019 г. между Мироненко Д.В. и ООО «БМВ Банк» заключён договор № 223062R/6/19 потребительского кредита, сроком до 25.12.2024 г.

21.12.2019 г. между Мироненко Д.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков № 5630551951.

По условиям договора страхования страховая премия по договору составила сумма, которые Мироненко Д.В. были перечислены в пользу страховой компании 21.12.2019 г.

Срок действия договора страхования определён сторонами в период с 21.12.2019 по 2012.2024 г.

В страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения указано ООО «БМВ Банк».

Согласно пунктам 6.1 - 6.3 договора страхования страховыми рисками являются: инвалидность, смерть, частичная утрата общей трудоспособности застрахованного.

В соответствии с п. 11.7, 11.4 Полисных условий, по заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 10 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно, в иных случаях страховая премия не возвращается.

05.11.2020 г. Мироненко Д.В. исполнены обязательства по договору потребительского кредита от 21.12.2019 г.

В целях возврата неиспользованной части страховой премии Мироненко Д.В. обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Ответом от 17.12.2020 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказано в удовлетворении требований Мироненко Д.В. в части возврата неиспользованной части страховой премии.

Мироненко Д.В. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховом премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 28.12.2020 в удовлетворении требований Мироненко Д.В. отказано, по тем основаниям, что 06.11.2020 Мироненко Д.В. обратилась в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, то есть по истечении 10 календарных дней с даты заключения договора страхования, предусмотренные правилами страхования и Указанием Банка России, при этом в соответствии с условиями договора страхования, а также условий договора страхования финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, а страховая сумма равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части взыскания страховой премии, поскольку Мироненко Д.В. обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 10 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика от 21.12.2019 г. предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от отсутствия долга по кредиту, таким образом, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, как следствие, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии отказано, производные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мироненко Дмитрия Владимировича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Симоновский районный суд адрес.

Федеральный судья фио

1