Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-597/2017 ~ М-587/2017 от 25.10.2017

№ 2-597/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Омутинское                          27 ноября 2017 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Меркушевой М.Н.

при секретаре судебного заседания Соловьевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-597/2017 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» к Чемакиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») и Чемакина Н.А. заключили кредитный договор № от 09.01.2013 г. на сумму 47 920,00 рублей, в том числе 40 0000,00 рублей – сумма к перечислению, 7 920,00 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 54,90% годовых. Полная стоимость кредита – 73,08% годовых.

    Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 47 920,00 рублей на счет заемщика Чемакиной Н.А. №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 40 000,00 рублей получены заемщиком через карту банка, денежные средства в размере 7 920,00 рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

    Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из заявки, условий договора, тарифов, графиков погашения.

    Клиент обязался возвратить полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а так же оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

    Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, в связи с чем, заемщик обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления заемщика в последний день соответствующего процентного периода.

    При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

    В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 29.01.2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. График погашения по кредитному договору был получен заемщиком.

    В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

    22.10.2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, после чего банком было принято решение не начислять дополнительных процентов, но до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

    В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления банка, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 календарного дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

    В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

    22.10.2014 года банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 25.12.2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.10.2014 года по 25.12.2015 года в размере 11 947,79 рублей, что является убытками банка.

    Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.10.2017 года задолженность Чемакиной Н.А. по кредитному договору № от 09.01.2013 г. составляет 57 726,63 рубля, из которых:

сумма основного долга – 36 531,95 рубля;

сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 1 802,60 рубля;

убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 11 947,79 рубля;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 444,29 рублей.

На основании изложенного банк просит суд взыскать с Чемакиной Н.А. задолженность по кредитному договору № от 09.01.2013 г. в размере 57 726,63 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 931,80 рублей.

Представитель банка в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, указав в своем исковом заявлении о том, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Чемакина Н.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, направила заявление о применении трех годичного срока исковой давности, который на момент рассмотрения дела истек, на основании чего просила в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд установил следующее.

Как следует из материалов дела и подтверждается договором-заявкой № от 09.01.2013 года на открытие банковских счетов №, копия которого имеется в материалах дела, между ООО «ХКФ Банк» и Чемакиной Н.А. заключен кредитный договор. (л.д. 33-34)

В соответствии с условиями кредитного договора Чемакиной Н.А. был предоставлен кредит в размере 47 920 рублей 00 копеек, в том числе страховой взнос на личное страхование в размере 7 920 рублей 00 копеек, сумма к выдаче 40 000 рублей 00 копеек, на 36 месяцев с ежемесячным платежом 2 753 рубля 48 копеек согласно графику платежей.

При подписании кредитного договора Чемакина Н.А. получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/ график погашения по неименной карте. Прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам и Кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору, действующим с 26 ноября 2012 года, банком за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно установлен штраф в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности ( п.4.2).

Согласно разделу I Условий договора в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершение операций по Счету, обслуживание Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ). По настоящему договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить по ним проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В силу раздела II указанных Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

На основании раздела III Условий договора по настоящему договору банк предоставляет заемщику график после согласования условий и до заключения Договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанным в тарифах кредитам по Карте. Каждый График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью. В порядке, установленном Банком России, банк рассчитывает и доводит до заемщика полную стоимость кредитов в процентах годовых (п. п. 3,4).

В соответствии с первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора № от 09.01.2013 года ответчик, начиная с 09.01.2013 года по 25.12.2015 года обязана была ежемесячно вносить денежные средства в равных частях в размере 2 753 рубля 48 копеек (л.д. 16-18)

Перечисление кредитных средств по договору № от 09.01.2013 года в размере подтверждается данными выписки по номеру счета 42№ клиента Чемакиной Н.А., период формирования выписки с 09.01.2013 по 20.10.2017 года (л.д. 22-24).

Как следует из искового заявления и подтверждается данными указанной выше выписки движения денежных средств по номеру счета 42№ клиента Чемакиной Н.А., ответчик с октября 2014 года перестала вносить денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности у ответчика составляет 57 726 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 36 531 рубль 95 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 1 802 рубля 60 копеек, убытки банка - 11 947 рублей 79 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 444 рубля 29 копеек.

Оценивая указанный расчет, суд считает его объективным, поскольку он составлен исходя их размера задолженности по основному долгу, с учетом условий кредитного договора, подписан представителем истца.

Поскольку между сторонами заключен кредитный договор, при разрешении возникшего между сторонами спора следует руководствоваться главой 42 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст. 810 ГК РФ).

На основании ст.ст. 307-309 ГК РФ обязательство по уплате установленных договором процентов считается возникшим, и подлежит исполнению.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, принимая во внимание, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору не предоставлено ответчиком, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.10.2014 года по 25.12.2015 года в размере 11 947 рублей 79 копеек, указанная сумма является убытками банка.

Обсуждая заявление ответчика Чемакиной Н.А. об истечении срока исковой давности для обращения банка в суд за защитой нарушенного права, суд пришел к следующим выводам.

Кредитный договор № был заключен между сторонами 09.01.2013 года. Срок действия кредитного договора - 3 года, то есть до 09.01.2016 года.

Условиями кредитного договора предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами в размере 2 753 рубля 48 копеек каждый месяц, количество процентных периодов равно 36. Также разделом II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых). Указанным разделом установлено, что процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего для после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. ( п.1.1)

Согласно п.1.2 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту в заявке включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 1 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 26 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из дополнений представителя истца к исковому заявлению и подтверждается расчетом задолженности и выпиской по номеру счета 42№ клиента Чемакиной Н.А., сформированной за период с 09.01.2013 по 20.10.2017 года, имеющихся в материалах дела, ответчик допустила просрочку по уплате 21-го платежа, срок уплаты которого согласно графику платежей – 01.10.2014 года и в последующем не стала вносить платежи в счет погашения задолженности. Таким образом, при отсутствии на указанную дату денежных средств, достаточных для погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, банк знал, что заемщиком Чемакиной Н.А. допущено нарушение условий кредитного договора, то есть нарушается право кредитора на получение суммы основного долга и начисленных процентов в соответствии с графиком платежей, согласованного сторонами при заключении договора, а также штрафных санкций.

С учетом положений ст.ст. 196, 200 ГК РФ суд находит правомерным заявление ответчика об истечении срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Вместе с тем, заявление ответчика об отказе в иске в полном объеме является несостоятельным, поскольку не основано на законе. Так же как и не является основанным на законе довод представителя истца, действующего на основании доверенности, о том, что срок исковой давности не истек, поскольку ответчик допустила просрочку по уплате 21-го ежемесячного и последующих платежей, срок уплаты которых заканчивался 25.12.2015 года, в связи чем, считает, что срок давности по требованию которых истекает соответственно 28.12.2018 года.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), в связи с чем срок исковой давности – 3 года по заявлению ответчика применим в отношении каждого отдельного платежа, в данном случае - октябрь 2014 года, когда ответчиком должен был быть внесен в погашение задолженности 21-ый платеж.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ истцу следует отказать в иске о взыскании задолженности по основному долгу и процентам, начисленным за пользование кредитом за октябрь 2014 года, а также по начисленным за период времени с 20.05.2014 года по 28.09.2014 года штрафным санкциям, начисленным в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, удовлетворив, таким образом, иск ООО «ХКФ Банк» к Чемакиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору частично.

При таких обстоятельствах, установленных в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что взысканию в пользу истца с ответчика подлежит сумма задолженности в размере (57 726 руб. 63 коп. (сумма задолженности по кредитному договору) – 2 753 руб. 48 коп. (платеж по 21-му платежу основному долгу и процентам за пользование кредитом, срок давности по которому истек о чем было заявлено ответчиком) – 7 444 руб. 29 коп. штраф за просрочку платежей (срок исковой давности по которым истек, о чем было заявлено ответчиком) + 11 947 руб. 79 коп. (убытки банка (неоплаченные проценты)) 47 528 руб. 86 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований истца, суд приходит к выводу, что в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» к Чемакиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» с Чемакиной Н.А. задолженность по кредитному договору № от 09.01.2013 года в размере 47 528 (сорок семь тысяч пятьсот двадцать восемь) рублей 86 копеек из которых: 35 193 (тридцать пять тысяч сто девяносто три) рубля 15 копеек сумма основного долга, 387 (триста восемьдесят семь) рублей 92 копейки сумма процентов за пользование кредитом, 11 947 (одиннадцать тысяч девятьсот сорок семь) рублей 79 копеек убытки банка, и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 590 (одна тысяча пятьсот девяносто) рублей 54 копейки, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме в Тюменский областной суд через Омутинский районный суд Тюменской области.

Судья                             Меркушева М.Н.