Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2311/2021 ~ М-2366/2021 от 22.09.2021

ДЕЛО (УИД) 70RS0001-01-2021-003906-44

№ 2-2311/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30.12.2021 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ершовой Е.Ю.,

при секретаре Николаевой Ю.А.,

помощник судьи Карпова С.В.,

с участием представителя ответчика Ефремова В.В. Гавриловой Т.В., действующей на основании ордера /________/

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску АО «Юникредит Банк» к Ефремову ВВ о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Юникредит Банк» обратилось в суд с иском к Ефремову В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, судебных расходов, указывая, что 22.11.2017 между АО «ЮниКредит Банк» и Ефремовым В.В. заключен кредитный договор № 00484908RURRC10001, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 939 000 руб., сроком до 20.11.2024, процентная ставка составила 13,90 % годовых. Обязательства по возврату заемных денежных средств Ефремов В.В. надлежащим образом не исполнял, вследствие чего образовалась задолженность по договору потребительского кредита от 22.11.2017 №00484908RURRC10001 в размере 591098,84 руб., из которой основной долг в размере 587293,39 руб., проценты на основной долг в размере 447,31 руб., штрафные проценты в размере 3358,14 руб. 10.10.2008 Ефремовым В.В. направлено заявление в АО «Юникредит Банк» о выпуске и использовании кредитной банковской карты № 00484908RURРRОC101. На основании заявления-оферты Ефремова В.В. банком предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 113000 руб., сроком использования до 30.11.2010, то есть, совершены действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении. Ефремовым В.В. кредитная карта активирована, произведено пользование ею. Задолженность по кредитному договору № 00484908RURРRC10001 от 10.10.2008 составила 142709, 79 руб. Также 06.04.2017 Ефремовым В.В. направлено заявление в АО «Юникредит Банк» о выпуске и использовании кредитной банковской карты № 00484908RURРRОC102. На основании заявления-оферты Ефремова В.В. банком предоставлен возобновляемый кредитный лимит в размере 104 000 руб., сроком использования до 31.05.2021, то есть, совершены действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении. Ефремовым В.В. кредитная карта активирована, произведено пользование ею. Задолженность по кредитному договору № 00484908RURРRОC102 от 06.04.2017 составила 121 125,77 руб. Со ссылками на положения ст.ст. 309-310, 1110, 1112, 1151, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с Ефремова В.В. задолженность по договору потребительского кредита от 22.11.2017 № 00484908RURRC10001 в размере 591 098,84 руб., из которой основной долг в размере 587 293,39 руб., проценты на основной долг в размере 447,31 руб., штрафные проценты в размере 3 358,14 руб., задолженность по кредитному договору № 00484908RURРRC10001 от 10.10.2008 в размере 142 709, 79 руб., задолженность по кредитному договору № 00484908RURРRОC102 от 06.04.2017 в размере 121 125,77 руб., проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита на текущие расходы № 00484908RURRC10001 от 22.11.2017, исчисляемые на сумму основного долга, определенные исходя из ставки 13,90 % годовых, начиная с 23.07.2021 до момента фактического погашения основного долга, расходы по уплате государственной пошлин в размере 17787,71 руб.

Определением Кировского районного суда г.Томска от 17.12.2021 прекращено производство по гражданскому делу в части взыскания задолженности по кредитному договору № 00484908RURРRC10001 от 10.10.2008 в размере 142 709, 79 руб. в связи с отказом от исковых требований АО «Юникредит Банк» в указанной части.

В ходе рассмотрения гражданского дела АО «Юникредит Банк» уточнены исковые требования, в окончательной редакции исковых требований АО «Юникредит Банк» просит взыскать с Ефремова В.В. задолженность по договору потребительского кредита на текущие расходы №00484908RURRC10001 от 22.11.2017 в размере 553 744,44 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 542128,13 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 8258, 17 руб., штрафные проценты в размере 3358,14 руб.; по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № 00484908RURPROC102 от 06.04.2017 в размере 92597,41 руб., из которых просроченная ссуда в размере 82599, 43 руб., пени за просроченные проценты на ссуду в размере 923,25 руб., плата за программу страхования в размере 9074,73 руб., проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита на текущие расходы №00484908RURRC10001 от 22.11.2017, исчисляемые на сумму основного долга, определенные исходя из ставки 13,90 % годовых, начиная с 30.12.2021 до момента фактического погашения основного долга, расходы по уплате госпошлины в размере 11715,36 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8737, 44 руб., 2977,92 руб., возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1018,15 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Юникредит Банк» не явился, просил рассмотреть дело без его участия, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик Ефремов В.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, доказательств уважительности причин неявки не предоставил, на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Представитель ответчика Ефремова В.В. Гаврилова Т.В., действующая на основании ордера /________/, в судебном заседании исковые требования не признала, факт заключения договора потребительского кредита от 22.11.2017 № 00484908RURRC10001, договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты № 00484908RURPROC102 от 06.04.2017, между АО «Юникредит Банк» и Ефремовым В.В. не оспаривала. Полагала необходимым зачесть в счет уплаты по кредитному обязательству денежные средства, перечисленные ответчиком 24.10.2021 с помощью компании «Вестерн Юнион» в размере 50 000 руб. или 726,95 доллара США, однако истцом не зачисленные на соответствующий счет.

Изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22.11.2017, подписанных АО «Юникредит Банк» и Ефремовым В.В., следует, что банк предоставил Ефремову В.В. потребительский кредит в размере 939 000 руб., сроком до 20.11.2024, процентная ставка составила 13,90 % годовых.

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита и в дату полного погашения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договоров потребительского кредита на текущие расходы. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа равен 17546 руб. Сумма, подлежащая выплате в дату полного погашения кредита, может быть отлична от суммы ежемесячного аннуитетного платежа и должна быть равна сумме, необходимой для полного погашения задолженности заемщика по кредиту, оставшейся невыплаченной банку на дату полного погашения кредита.

При досрочном погашении части суммы основного долга по кредиту дата полного погашения кредита не изменяется, а размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету в порядке, установленном Общими условиями (п.7). В целях исполнения обязательства заемщика по погашению кредита, заемщик обязуется обеспечить на счете, указанном в п. 17 Индивидуальных условий денежные средства в сумме и в срок, установленный п. 6 Индивидуальных условий. Пополнение счета возможно наличными в офисах Банка или безналичным переводом на счет (п.8).

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.12).

Как следует из п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Ефремов В.В. подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, согласен с ними, обязался их выполнять.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ 22.11.2017 между АО «Юникредит Банк» и Ефремовым В.В. заключен кредитный договор № 00484908RURRC10001 в виде акцептованного заявления оферты на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях.

Как установлено судом, следует из выписки по счету /________/, АО «Юникредит Банк» во исполнение условий кредитного договора № 00484908RURRC10001 предоставило заемщику кредит путем зачисления на банковский счет Ефремова В.В. 22.11.2017 денежных средств в размере 939000 руб., следовательно, истцом обязательства по кредитному договору исполнены.

Указанная в договоре сумма получена Ефремовым В.В., что подтверждается выпиской по счету, не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения гражданского дела, Ефремовым В.В. вносились платежи в счет погашения задолженности. Следовательно, у Ефремова В.В. возникла обязанность по возращению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 22.11.2017 /________/.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Ефремов В.В. надлежащим образом не исполнял, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, с учетом частичного погашения, задолженность по состоянию на 29.12.2021 по основному долгу составила 542 128,13 руб., по текущим процентам, начисленным на просроченный основной долг по текущей ставке составила 8 258, 17 руб., штрафным процентам составила 3 358,14 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

С учетом вывода о нарушении ответчиком существенных условий договора по возврату полученных денежных средств, при отсутствии доказательств того, что задолженность по договору составляет иную сумму, обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, требования АО «Юникредит Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита на текущие расходы №00484908RURRC10001 от 22.11.2017 в размере 553 744,44 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 542 128,13 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 8 258, 17 руб., штрафные проценты в размере 3 358,14 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Учитывая указанные положения закона, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 13, 9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 30.12.2021 до момента фактического погашения основного долга, также подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что 06.04.2017 Ефремов В.В. также обратился в АО «Юникредит Банк» с заявлением о получении кредитной банковской карты.

В силу п.п. 1-3 Индивидуальных условий, подписанных АО «Юникредит Банк» и Ефремовым В.В., банк предоставляет Ефремову В.В. кредитный лимит в размере 104000 руб., сроком пользования до 31.05.2021, процентная ставка составила 26,90 %.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что задолженность по основному долгу и процентам погашается по мере поступления денежных средств на карточный счет, но не позднее даты полного погашения кредита. Заемщик обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 5 % от суммы использованной и непогашенной части кредита, зафиксированной на 00-00 часов 1 числа этого месяца. Заемщик освобождается от уплаты процентов, начисленных на суммы кредита, использование в течение календарного месяца и погашенные не позднее 25-го числа следующего месяца, за исключением процентов, начисленных на суммы кредита, предоставленного для оплаты операций с картой по получению наличных денежных средств.

В целях исполнения обязательства заемщика по погашению кредита заемщик обязуется обеспечить на счете, указанном в п. 17 Индивидуальных условий денежные средства в сумме и в срок, установленные п. 6 Индивидуальных условий. Пополнение карточного счета возможно наличными в офисах Банка или безналичным переводом на карточный счет (п.8).

Использование кредита осуществляется в пределах лимита, путем зачисления банком денежных средств на карточный счет для осуществления оплаты операций с картой, а также уплаты предусмотренных договором комиссий и расходов банка, при отсутствии средств на карточном счете. При наличии средств на карточном счете в сумме, недостаточной для оплаты указанных операций, банк осуществляет оплату этих операций частично за счет средств на карточном счете, частично в счет кредита. Последняя сумма считается использованием кредита (п.11).

В случае неуплаты заемщиком в установленный срок любой суммы в погашение задолженности по кредиту клиент уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала плате, по дату ее фактической выплаты банку включительно (п.12).

Как следует из п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Ефремов В.В. подписав Индивидуальные условия, подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий договора о выпуске и использования кредитной банковской карты АО «Юникредит Банк», согласен с ними, обязался их выполнять.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ 06.04.2017 между АО «Юникредит Банк» и Ефремовым В.В. заключен кредитный договор № 00484908RURPROC102 в виде акцептованного заявления оферты на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора о выпуске и использования кредитной банковской карты АО «Юникредит Банк».

Как установлено судом, следует из выписки по счету № 00484908RURPROC102, АО «Юникредит Банк» во исполнение условий кредитного договора №00484908RURPROC102 предоставило заемщику кредит путем зачисления на банковский счет Ефремова В.В. в период с 16.05.2017 по 19.08.2021 денежных средств, с учетом погашения, в размере 82 599, 43 руб., следовательно, истцом обязательства по кредитному договору исполнены.

Указанная в договоре сумма получена Ефремовым В.В., что подтверждается выпиской по счету, не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения гражданского дела, Ефремовым В.В. вносились платежи в счет погашения задолженности. Следовательно, у Ефремова В.В. возникла обязанность по возращению суммы кредита в размере и сроки, установленные договором о выпуске и использовании кредитной банковской карты №00484908RURPROC102 от 06.04.2017.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Ефремов В.В. надлежащим образом не исполнял, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, с учетом частичного погашения, задолженность по основному долгу составила 92 597,41 руб., из которых просроченная ссуда в размере 82 599, 43 руб., пени за просроченные проценты на ссуду в размере 923,25 руб., плата за программу страхования в размере 9 074,73 руб.

При отсутствии доказательств того, что задолженность по договору составляет иную сумму, обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренную ст. 401 ГК РФ, требования АО «Юникредит Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №00484908RURPROC102 от 06.04.2017 в размере 92 597,41 руб., из которых просроченная ссуда в размере 82 599, 43 руб., пени за просроченные проценты на ссуду в размере 923,25 руб., плата за программу страхования в размере 9 074,73 руб. подлежат удовлетворению.

Вопреки утверждениям стороны ответчика, материалы дела не содержат доказательств перечисления денежных средств в большем размере, чем указано в представленных истцом документах, а выписка от 26.10.2021, содержащая информацию о переводе денежных средств в размере 50000 руб. (726,95 долларов США) об обратном не свидетельствует, т.к. не подтверждает перечисление указанной суммы ни на счет №00484908RURPROC102 по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от 06.04.2017, ни на счет /________/ по договору потребительского кредита №00484908RURRC10001 от 22.11.2017, а содержит указание банковского счета АО «ЮниКредитБанк», оканчивающегося на /________/

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

В соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым, судами общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 руб. до 1 000 000 руб. в размере 5 200 руб. плюс 1 процента суммы, превышающей 200 000 руб.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований 646341,85 руб. (553 744,44 руб. + 92597,41 руб.), размер государственной пошлины составляет 9663, 42 руб. (5 200 руб. + 1 % от 446 341,85 руб.)

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 16787,71 руб., что подтверждается платежными поручениями от 07.09.2021 № 74888 на сумму 4054,20 руб., от 07.09.2021 № 74890 на сумму 9110,99 руб.

При таких обстоятельствах, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 663, 42 руб. подлежат взысканию с Ефремова В.В. в пользу АО «Юникредит Банк»,

Согласно ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии п.п. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Учитывая размер удовлетворенных судом требований 646 341,85 руб., уплату государственной пошлины истцом в размере 16 787,71 руб., государственная пошлина в размере 7124,29 руб. (16 787,71 руб. - 9 663, 42 руб.) подлежит возврату АО «Юникредит Банк» из муниципального бюджета «Город Томск».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования АО «Юникредит Банк» к Ефремову ВВ о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Ефремова ВВ в пользу АО «Юникредит Банк» задолженность по договору потребительского кредита на текущие расходы №00484908RURRC10001 от 22.11.2017 в размере 553 744,44 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 542 128,13 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 8 258, 17 руб., штрафные проценты в размере 3358,14 руб.; по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №00484908RURPROC102 от 06.04.2017 в размере 92 597,41 руб., из которых просроченная ссуда в размере 82 599, 43 руб., пени за просроченные проценты на ссуду в размере 923,25 руб., плата за программу страхования в размере 9 074,73 руб.

Взыскать с Ефремова ВВ проценты за пользование кредитом по договору потребительского кредита на текущие расходы №00484908RURRC10001 от 22.11.2017, исчисляемые на сумму основного долга, определенные исходя из ставки 13,90 % годовых, начиная с 30.12.2021 до момента фактического погашения основного долга.

Взыскать с Ефремова ВВ в пользу АО «Юникредит Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 9 663,42 руб.

Возвратить АО «Юникредит Банк» из муниципального бюджета «Город Томск» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 7 124,29 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю.Ершова

Решение в окончательной форме изготовлено 14.01.2022.