Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1739/2016 ~ М-1527/2016 от 09.08.2016

Дело № 2–1739/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР      21 сентября 2016 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Иванцову С.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Иванцову С.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг в размере 156521,40 рублей (в том числе: основной долг – 124315,14 рублей, проценты за пользование кредитом – 15599,76 рублей, неустойка – 16606,50 рублей), а также возврат государственной пошлины в размере 4330,43 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между сторонами был заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Мемориальным ордером банк зачислил заемщику сумму кредита во вклад, исполнив таким образом обязательство по предоставлению кредита.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. Требования банка заемщик не исполнил.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг составляет 156521,40 рублей (в том числе: основной долг 124315,14 рублей, проценты за пользование кредитом – 15599,76 рублей, неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 8373,07 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности 8233,43 рублей). Задолженность образовалась за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Иванцов С.Н. в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения, в которых указал, что с заявленными исковыми требованиями он не согласен. Неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства. Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст. 333 ГК РФ. Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Неустойка в размере 182,5 % (0,5 % *365) от суммы основного долга является чрезмерной. Просил уменьшить неустойку за неуплаченной в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитному договору до средней ставки банковского процента Центрального банка РФ, а именно снизив размер взыскания неустойки в сумме 16606 руб. 50 коп. до суммы 441 руб.40 коп..

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, дд.мм.гггг между ОАО «Сбербанк России» и Иванцовым С.Н. был заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику Потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит на условиях договора.

Во исполнение кредитного договора истец перечислил ответчику <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером №*** от дд.мм.гггг.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктами 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В судебном заседании установлено, что Иванцов С.Н. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не соблюдал, вносил платежи не регулярно, что подтверждается расчетом цены иска, в результате чего у него образовалась задолженность по кредитному договору.

В адрес ответчика дд.мм.гггг банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Требование не исполнено до настоящего времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик Иванцов С.Н. не выполнил в полном объеме взятых на себя обязательств, что дает право истцу требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В обоснование доводов о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, а также процентов за пользование суммой кредита истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг.

В соответствии с п. 3.11 кредитного договора, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документы, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на неуплату неустойки.

Исходя из анализа указанного пункта кредитного договора, суд приходит к выводу, что установленная данным пунктом очередность погашения платежей по кредитному договору противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 3.11 кредитного договора, как противоречащий ст. 319 ГК РФ.

Вместе с тем, проверив порядок погашения платежей по кредиту на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ, суд неправомерного распределения платежей по кредитному договору не усмотрел, в связи с чем, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом.

Таким образом, размер задолженности по состоянию на дд.мм.гггг, подлежащий взысканию с ответчика, составляет:

- основной долг – 124315,14 рублей,

- проценты за пользование кредитом – 15599,76 рублей,

- неустойка – 16606,50 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании суммы неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.3 кредитного договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно расчету неустойка составляет 16606,50 рублей, в том числе на просроченные проценты – 8373,07 рублей, на просроченную ссудную задолженность 8233,43 рублей.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Ответчиком подано заявление о снижении неустойки до 441,40 руб., в связи с несоразмерностью, представлен расчет неустойки по просроченной задолженности.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, по мнению суда, требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 182,5 % годовых, что значительно превышает ставку рефинансирования и ключевую ставку ЦБ РФ. Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки.

На основании изложенного, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в три раза. Следовательно, неустойка за несвоевременное погашение процентов и на просроченную ссудную задолженность составит 5535,50 рублей.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности с Иванцова С.Н. подлежат удовлетворению частично в размере 145450,40 рублей, в том числе, основной долг – 124315,14 руб., проценты – 15599,76 рублей, неустойка- 5535,50 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4330,43 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Иванцову С.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Иванцова С.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 145450 рублей 40 копеек, в том числе, основной долг – 124315 рублей 14 копеек, проценты – 15599 рублей 76 копеек, сумма неустойки - 5535 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4330 рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2016 года.

Председательствующий судья-              Смагина Н.Н.