Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-30/2018Ч (2-505/2017;) ~ М-509/2017Ч от 19.12.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2018 года                                                     р.п.Чернь Тульская область

Чернский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Шлипкиной А.Б.,

при секретаре Булавинцевой И.В.,

с участием представителя истца Федоровой О.П. по доверенности Нагорского С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-30/18 по иску Федоровой О.П. к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании случая страховым и об обязании произвести страховую выплату,

установил:

Федорова О.П. обратилась в суд с иском к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым и об обязании произвести страховую выплату. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее матерью Ф и дополнительным офисом № 3349/1/21 Тульского регионального отделения Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Ф был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. под 16,5 % годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора Ф была застрахована путем присоединения к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» по программе страхования №5 от 01.02.2016 г. По договору страхования Ф уплачена страховая плата в размере 3 300 руб. Между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском по договору страхования являлась смерть застрахованного лица. По условиям договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ Ф умерла от <данные изъяты>. Наследником к имуществу умершей Ф является она (Федорова О.П.). 14.11.2016 г. она (Федорова О.П.) обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о наступлении страхового случая. 18.11.2016 г. Тульский региональный филиал АО «Россельхозбанк» направил документы в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», которым ДД.ММ.ГГГГ было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что Ф исключена из списка застрахованных лиц, поскольку в соответствии с программой страхования не являются застрахованными лица, которым когда-либо был установлен диагноз <данные изъяты>. Указала, что у Ф не было умысла на сокрытие сведений о состоянии своего здоровья, заявление на страхование представляло из себя стандартную форму, текст заявления не предполагал возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья, в перечне заболеваний отсутствовали свободные графы, в которых можно было бы указать наличие определенного заболевания. Ф согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования являлась застрахованной по указанному договору, но не являлась страхователем, в связи с чем, правила, предусмотренные ст.944 ГК РФ, обязывающие страхователя предоставлять достоверную информацию страховщику, к ней не применимы. Полагала, что смерть Ф является страховым случаем, указание в правилах страхования на исключения из страховых случаев, предусмотренных договором, является попыткой освобождения страховщика от ответственности. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оставляет 82 511 руб. 81 коп. Указала, что Ф не была ознакомлена с договором страхования, заключенным между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в заявлении содержится лишь согласие Ф на присоединение к коллективному договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ ею (Федоровой О.П.) была направлена письменная претензия ответчику, которая оставлена без ответа. В связи с рассмотрением дела ею (Федоровой О.П.) понесены судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 3 500 руб.

Просила суд признать смерть Ф страховым случаем; взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» сумму 82 511 руб. 81 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу нее (Федоровой О.П.) расходы по оплате юридических услуг в сумме 3 500 руб.

Определением Чернского районного суда Тульской области от 19.02.2018г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Российский сельскохозяйственный банк».

В судебное заседание истец Федорова О.П. не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца Федоровой О.П. по доверенности Нагорский С.А. исковые требования поддержал, пояснив, что истец не согласна с исключением Ф из списка застрахованных лиц, поскольку подписывая заявление о присоединении к программе страхования, Ф не сообщала страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, при подписании договора она могла добросовестно заблуждаться относительно состояния своего здоровья. Страховая компания имела возможность до заключения договора страхования проверить состояние здоровья Ф, направив ее на медицинское обследование, что не было сделано. Ответчик в установленном законом порядке в суд с требованием о признании договора страхования недействительным не обращался. Указал, что поскольку договор подписан Ф, то, вероятно, с условиями договора страхования она была ознакомлена. Предполагал, что при заключении договора страхования факт того, что Ф имела умысел и цель скрыть от страховщика сведения о состоянии своего здоровья и об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не доказан.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В направленных в адрес суда возражениях указал, что Ф являлась застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Заявление о присоединении к программе страхования является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования. При подписании заявления Ф указала, что не получала лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, не страдает заболеванием сердца, и ей никогда не устанавливался диагноз <данные изъяты>. В процессе урегулирования убытка было установлено, что с 2007 г. Ф установлен диагноз <данные изъяты> Данные обстоятельства свидетельствуют том, что Ф были предоставлены недостоверные сведения о состоянии ее здоровья, что является нарушением программы страхования. Указал, что в данном случае заявление Ф о присоединении к программе страхования является недействительным, в связи с чем, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют обязательства перед страхователем. Просил суд отказать удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица дополнительного офиса №3349/1/21 Тульского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Положениями п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из ч.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу положений ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

В силу п.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абз.2 п.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Исходя из ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Ф было заключено соглашение №, по условиям которого ей был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 100 000 руб. под 16,5 % годовых сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитования, в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 3% годовых.

В соответствии с п.п.6.1,6.2,8 индивидуальных условий кредитования Ф обязалась ежемесячно вносить аннуитетные платежи в счет погашения суммы кредита путем наличного или безналичного пополнения счета.

Согласно п.14 индивидуальных условий кредитования заемщик Ф согласилась с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

В соответствии с п.15 индивидуальных условий кредитования заемщик дает согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет      3 300 руб. за весь срок страхования.

Исходя из п.3.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правил кредитовая) поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется предоставить банку договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретатем будет являться банк, а также документы, подтверждающие оплат страховой премии/страхового полиса.

Ф согласилась с условиями кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащем индивидуальные условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий соглашения № от №., Ф было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее – заявление на присоединение к программе страхования).

Из п.1 заявления на присоединение к программе страхования усматривается, что Ф заявила, что на момент подписания заявления не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносила когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; ей никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Согласно п.3 заявления на присоединение к программе страхования Ф было известно, что если будет установлено, что она в момент присоединения к договору страхования подпадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 данного заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования. При этом, возврату ей подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за нее страхователем.

В соответствии с п.7 заявления на присоединение к программе страхования, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № является дополнительной услугой страхования.

Согласно п.9 заявления на присоединение к программе страхования с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, Ф была ознакомлена, возражений по условиям программы страхования № не имеет и обязуется выполнять, программу страхования № получила.

Заявление на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписано Ф, что не оспаривалось сторонами.

Согласно разделу «Ограничение по приему на страхование» программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) не подлежат страхования и не включаются в Бордеро №, в том числе, лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/ гипертензия/ гипотония/ гипотензия. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под данную категорию, то договор страхования признается недействительным в отношении данного лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» программы страхования № страховым случаем является, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Для целей программы страхования № используется следующий термин: болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ф умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> и копией справки о смерти <данные изъяты>.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Ф умерла от <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» был произведен возврат неиспользованной части страховой премии по договору № г. от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 825 руб. <данные изъяты> что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ф являлась матерью Федоровой О.П.

Как усматривается из свидетельства о праве на наследство по закону <данные изъяты> Федорова О.П. вступила в наследственные права после смерти своей матери Ф

В силу пп.«а» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

На основании п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. При этом в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» отмечено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Согласно копии претензии Тульского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не исполнены, размер неисполненных обязательств составляет 82 511 руб. 81 коп., из которых срочная задолженность по основному долгу – 81 774 руб. 50 коп., срочные проценты – 737 руб. 31 коп.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ № Тульского регионального филиала АО «Россельхозбанк» на обращение Федоровой О.П., договор страхования в отношении Ф является недействительным, уплаченная страховая премия в размере 825 руб. возвращена на счет Ф как неиспользованная часть страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Федорова О.П. обратилась в Тульский региональный филиал АО «Россельхозбанк» с просьбой разъяснить ей обращалось ли АО «Россельхозбанк» к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по вопросу наступления страхового случая, связанного со смертью Ф

Сведения о направлении АО «Россельхозбанк» ответа на данное письмо в материалах дела отсутствуют.

Согласно п.1,2 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в противном случае суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Из содержания упомянутой нормы следует, что под злоупотреблением правом понимается умышленное поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему гражданского права, сопряженное с нарушением установленных в ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам или создающее условия для наступления вреда.

К злоупотреблению правом относятся, в том числе заведомо или очевидно недобросовестное поведение субъекта права, недобросовестные действия участников оборота в обход закона, приводящие к неблагоприятным последствиям для иных лиц, в связи с чем никто не может извлекать выгоды из своего незаконного или недобросовестного поведения. Бремя доказывания лежит на лице, утверждающем, что управомоченный употребил свое право исключительно во вред другому лицу.

Как усматривается из сообщения ГУЗ <данные изъяты> Ф с 2004 года наблюдалась у врача терапевта по месту жительства с диагнозом <данные изъяты> Последнее обращение к терапевту – ДД.ММ.ГГГГ, диагноз – <данные изъяты>

Таким образом, из анализа сообщения ГУЗ <данные изъяты> следует, что при заключении кредитного договора Ф не могла не знать о том, что ей установлен диагноз <данные изъяты> поскольку с 2004 г. по 2015 г. наблюдалась у врача терапевта в связи с наличием данного заболевания.

Между тем, в заявлении на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Ф указала, что ей никогда не устанавливали диагноз <данные изъяты> чем лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

Наличие либо отсутствие причинно-следственной связи между имеющимся на момент подписания заявления на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ заболевания и заболеванием, послужившим причиной смерти, не является основанием для признания произошедшего случая страховым, поскольку согласно условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования № страховым случаем является страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенных в Программе страхования.

Кроме того, представитель истца в ходе рассмотрения дела не исключал возможность наличия причинно-следственной связи между диагностированным у Ф заболеванием и ее смертью от <данные изъяты>.

При указанных обстоятельствах, смерть застрахованного лица Ф не может быть признана страховым случаем в соответствии с условиями программы страхования №.

Довод представителя истца о том, что на момент присоединения к программе страхования Ф перенесенного ранее заболевания и установленного ей диагноза могла быть здорова, не имеют правового значения для разрешения спора, поскольку в соответствии с программой страхования № Ф должна была сообщить об установленном ей диагнозе «гипертензия» независимо от того, когда оно имело место. Соответствующая оценка рисков могла быть произведена только страховщиком на основании информации, предоставленной застрахованным лицом, однако, указанная информация Ф в нарушение требований закона и заключенного сторонами договора предоставлена не была.

Ссылка представителя ответчика на то, что у Ф не было умысла на сокрытие сведений о состоянии ее здоровья, и она могла добросовестно заблуждаться относительно состояния своего здоровья, опровергается сообщением ГУЗ <данные изъяты>, согласно которому последнее обращение Ф было ДД.ММ.ГГГГ, т.е. почти за два месяца до заключения кредитного договора, что не может свидетельствовать о том, что Ф не знала о том, что ей установлен диагноз <данные изъяты>

Кроме того, согласно п.1,4,5 ст.22 Федерального закона от 21.11.2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» каждый имеет право получить в доступной для него форме имеющуюся в медицинской организации информацию о состоянии своего здоровья, в том числе сведения о результатах медицинского обследования, наличии заболевания, об установленном диагнозе и о прогнозе развития заболевания, методах оказания медицинской помощи, связанном с ними риске, возможных видах медицинского вмешательства, его последствиях и результатах оказания медицинской помощи. Пациент либо его законный представитель имеет право непосредственно знакомиться с медицинской документацией, отражающей состояние его здоровья, в порядке, установленном уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, и получать на основании такой документации консультации у других специалистов. Пациент либо его законный представитель имеет право по запросу, направленному в том числе в электронной форме, получать отражающие состояние здоровья пациента медицинские документы (их копии) и выписки из них, в том числе в форме электронных документов. Порядок и сроки предоставления медицинских документов (их копий) и выписок из них устанавливаются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

Довод представителя истца о том, что страховщик в силу заключенного договора, а также действующего законодательства мог провести медицинское обследование застрахованного лица Ф, суд находит несостоятельным, поскольку проведение обследования застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования в соответствии с положениями п.2 ст.945 ГК РФ является правом, а не обязанностью страховщика. Учитывая, что Ф указала на отсутствие каких-либо заболеваний, у страховой компании отсутствовала необходимость для совершения действий, связанных с дополнительной проверкой состояния ее здоровья.

Ссылка в исковом заявлении на то обстоятельство, что Ф не была ознакомлена с программой страхования № опровергаются материалами дела, в частности, заявлением Ф на присоединение к программе страхования, в котором в п.9 отражено, что она ознакомлена с условиями программы страхования № и обязуется ее выполнять.

Кроме того, в судебном заседании представитель истца не отрицал, что Ф могла быть ознакомлена с программой страхования №.

Не может быть признан состоятельным довод истца о том, что при заключении кредитного договора Ф была поставлена в рамки обязательного условия заключения ею договора коллективного страхования жизни и здоровья на весь период кредитования.

Так, в соответствии с п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

В силу п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как усматривается из соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора у Ф имелось право выбора условий кредитовая: обычные с пониженной процентной ставкой и условием о страховании жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которыми процентная ставка за пользование заемными денежными средствами составляла 16,5% годовых при условии страхования жизни, или условия без заключения договора страхования жизни и здоровья, но с повышенной процентной ставкой на 3% годовых.

Ф изъявила желание заключить кредитный договор именно на условиях пониженной процентной ставки 16,5% годовых со страхованием жизни и здоровья, что подтверждается ее заявлением на присоединение к программе коллективного страхования.

Довод истца о том, что ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не обращалось в суд с иском о признании договора страхования недействительным, не имеет правового значения, поскольку условиями программы страхования предусмотрено, что договор страхования признается недействительным в случае, если на страхование было принято лицо, которому когда-либо был установлен диагноз гипертензия, в связи с чем, в данном случае страховой случай не наступил.

Таким образом, принимая во внимание, что застрахованное лицо Ф скрыла от страховой компании сведения о состоянии своего здоровья, а также сведения об установленном ей диагнозе <данные изъяты>, являющиеся основанием для исключения ее из списка застрахованных лиц, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании случая страховым и об обязании произвести страховую выплату

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истцу Федоровой О.П. отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, понесенные ею судебные расходы по оплате юридических услуг возмещению также не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Федоровой О.П. к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании случая страховым и об обязании произвести страховую выплату – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Чернский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий                                       А.Б. Шлипкина