Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2013 ~ М-5/2013 от 01.01.2013

К размещению на сайте суда

согласовано

судья _____________В.Е. Белоруков

Гражданское дело № 2-/2013 год

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Магдагачи ….января 2013 года

Амурская область

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Белорукова В.Е.,

с участием:

при секретаре Овчинниковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Р.» в лице операционного офиса «Б.» ….. филиала к С.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

… декабря 2012 года после устранения недостатков, имевших место при первоначальной подаче искового заявления ….12.2012 года, представителем ЗАО «Р…» Б., действующим по доверенности от …. 2012 года, представлено исковое заявление, из которого следует: «В соответствии с кредитным договором № …… от …...2011 г. (далее -Кредитный договор), состоящим из Заявления на предоставление кредита (далее - Заявление) и Общих условий ЗАО «Р.» потребительских кредитов граждан (далее -Условия) ЗАО «Р.» операционный офис Б.(далее - Банк) предоставил С.С.А. (далее - Заемщик) кредит в сумме 160000 (сто шестьдесят тысяч) рублей сроком на 60 месяцев под 16,9 % годовых с графиком погашения кредита, заверенным подписью заёмщика. В Заявлении был установлен График платежей в погашение суммы кредита, процентов за использование кредитом и комиссий в соответствии с установленными Банком тарифами (далее - График), согласно уведомления, рассчитана полная стоимость кредита 18,25 %. На основании п.п. 8.2.3. Условий и Заявления, Заемщик должен осуществить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссий Банка в сроки, указанные в Графике платежей. В соответствии с Кредитным договором суммы кредита, процентов и комиссий должны были выплачиваться должником частями до 28.07.2016 г. Однако с 02.05.2012 г. возникла просрочка уплаты задолженности, комиссий и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На основании п. 8.3.1.1. Условий и ст. 811 Гражданского кодекса РФ, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей п.8.8.2 Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Условиями, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) дней. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По состоянию на 25.10.2012 г. включительно, задолженность Заемщика по кредитному договору составила 161335 (сто шестьдесят одна тысяча триста тридцать пять) рублей 24 копейки, в том числе: сумма основного долга 145638,70 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 13317,05 руб.; сумма комиссий за ведение ссудного счета 0.00 руб.; сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа     2379,49 руб. На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 810, 811 ГК РФ представитель истца просит суд взыскать с С.С.А. в пользу ЗАО «Р.» задолженность по кредитному договору № …. от ….2011 г. в сумме 161335 (сто шестьдесят одна тысяча триста тридцать пять) рублей 24 копейки, госпошлину в размере 4 426 (четыре тысячи четыреста двадцать шесть) рублей 70 копеек».

Истец о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в своей телефонограмме на иске настаивает, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик С.С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела был надлежаще уведомлен, поэтому суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Из материалов дела следует:

Согласно заявлению на кредит № …. от …. 2011 года следует, что С.С.А. …..2011 года обратился в ЗАО «Р.» операционный офис Б. с просьбой о предоставлении кредита в размере 160000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой кредита 16,9 % в год, срок погашения кредита - 28 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов – 3967 рублей 81 копейка. В указанном заявлении С.С.А. указал, что он понимает и согласен, что акцептом предложения о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на счет. В случае акцепта Предложения Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия, Правила использования карт, а также настоящее заявление являются неотъемлемой частью Кредитного договора, с которыми он ознакомлен. Указанное заявление составлено в письменной форме, подписано сторонами договора (л.д.10).

Согласно графику платежей № …. следует, что ежемесячная сумма платежа по кредиту составляет 3967 рублей 81 копейка, последний платеж 28.07.2016 года в сумме 4184 рубля 66 копеек. С.С.А. с графиком платежей ознакомлен …..2011 года, о чем имеется его подпись (л.д.11-13).

Согласно уведомлению, С.С.А. сообщено, что ЗАО «Р.» принял решение о предоставлении ему кредита в сумме 160000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 16,9 %, полной стоимостью кредита 18,25 %. Зачисление кредита произведено на текущий счет С.С.А. 28.07.2011 года, платежи производятся 28 числа каждого месяца, дата первого платежа 29.08.2011 года, величина платежа 3967 рублей 81 копейка. С.С.А. с уведомлением ознакомлен 28.07.2011 года, о чем имеется его подпись (л.д.14).

Согласно Тарифов по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») следует, что процентная ставка по кредиту составляет 16,9 %, неустойка 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д.15).

Согласно Общих условий обслуживания счетов, Вкладов и потребительских кредитов ЗАО «Р.», условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, суммы кредита, срока кредита, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за выдачу кредита, минимальной суммы частичного досрочного погашения, иные условия кредитования определяются в соответствии с Тарифами. Размер подлежащей уплате неустойки определяется Тарифами (п.8.1.1.). Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы на счет либо путем выдачи кредита. Порядок предоставления Кредита определяется Клиентов в Анкете и в последующем не может быть изменен (п.8.1.2.). Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит (п.8.2.3.). При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Клиента по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах (п.8.8.2) (л.д.24-34).

Согласно требованию, 10.09.2012 года банком в адрес С.С.А. заказным письмом с уведомлением было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, что по состоянию на 10 сентября 2012 года составляло 157635 рублей 23 копейки, срок для расторжения установлен 3 календарных дня с момента получения требования. Указанное требование получено С.С.А. 01.11.2012 года, согласно почтовому уведомлению о вручении (л.д.16,17).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № ….. от …..2011 года и истории операций по указанному кредитному договору, задолженность по состоянию на 24.10.2012 года по основному долгу составляет 145638 рублей 70 копеек, по процентам за пользование кредитом 13317 рублей 05 копеек, штрафа за просрочку внесения очередного платежа 2379 рублей 49 копеек, всего 161335 рублей 24 копейки. Последний платеж по указанному кредитному договору произведен 04.04.2012 года в размере 257 рублей 61 копейка (л.д.18-20,21-23).

Согласно генеральной лицензии, выписки из протокола, Положения об операционном офисе «Б.», свидетельств о внесении записи в ЕГР юридических лиц, свидетельства о постановке на учет, Банк является юридическим лицом, может быть истцом в суде (л.д.35,36-38,39-42,43,44,45,46).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Исковыми требованиями, рассматриваемыми в рамках данного дела, являются требования Закрытого акционерного общества «Р.» в лице операционного офиса «Б.» ….. филиала к С.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа – об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях уплаты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика о целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 15) и ряд других – применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В части 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также указано, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГПК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

В судебном заседании установлено, что ….2011 года на основании заявления на получение кредита от …. 2011 года, в соответствии с которым заявление, а также Предложения Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия, Правила использования карт составляют Кредитный договор, заключенный между С.С.А. в качестве Заемщика и ЗАО «Р.» операционный офис Б. в качестве Кредитора, между открытым ЗАО «Р.» операционный офис Б. (Кредитор) и С.С.А. (Заемщик) заключен кредитный договор № …., по условиям которого С.С.А. предоставлен кредит в сумме 160000 рублей под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев. Согласно заявлению на кредит № ….. от …. 2011 года следует, что акцептом предложения о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на счет. …. 2011 года кредит в сумме 160000 рублей переведен заемщику С.С.А. на счет. Пунктами 8.1.1., 8.2.3., 8.2.3.1. Общих условий обслуживания счетов, Вкладов и потребительских кредитов ЗАО «Р.» предусмотрено, что условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, суммы кредита, срока кредита, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за выдачу кредита, минимальной суммы частичного досрочного погашения, иные условия кредитования определяются в соответствии с Тарифами. Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на Кредит путем списания Банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы Кредита. Все ежемесячные платежи по возврату Кредита уплате процентов Клиент производит не позже даты платежа, в виде ежемесячного платежа. Согласно заявлению на кредит, срок погашения кредита - 28 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов – 3967 рублей 81 копейка. Последний платеж по указанному кредитному договору произведен С.С.А. 04 апреля 2012 года в размере 257 рублей 61 копейка. Указанная денежная сумма распределена – в счет погашения задолженности по процентам. Указанное распределение внесенного платежа, с учетом имеющихся на указанную дату задолженностей по позициями указанным в истории операций, соответствует Общим условиям, согласно которых (п.8.2.3.6) в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме денежные средства направляются на исполнение обязательств клиента перед банком в следующей очередности: судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности; - неустойка (штрафы, пени); - просроченная ежемесячная комиссия (если применимо); - просроченные проценты за пользование кредитом; - просроченная сумма основного долга; - ежемесячная комиссия (если применимо); проценты за пользование кредитом; - сумма основного долга; - ежемесячные страховой платеж (если применимо). Каких-либо доказательств погашения кредитных обязательств после 04 апреля 2012 года суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено. За указанный период С.С.А. неоднократно нарушал сроки погашения кредита (с 02.05.2012г. платежи в счет оплаты кредита не вносятся). 10.09.2012 года банком в адрес ответчика С.С.А. было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, срок для расторжения установлен 3 календарных дня с момента получения требования. Указанное требование получено С.С.А. 01.11.2012 года, согласно почтовому уведомлению о вручении. Требование о досрочном исполнении обязательств С.С.А. не исполнено. Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение кредитного договора, заемщиком С.С.А. существенно нарушаются, не исполняются условия кредитного договора.

Пунктом 8.7.1. Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.8.3 Общих условий (клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательство). Согласно п.8.4.5. клиент обязан вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с п.8.3 Общих условий.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года (в ред. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04 декабря 2000 года) разъяснено (п.15), что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно расчету задолженности следует, что по состоянию на 25 октября 2012 года, остаток основного долга до дня, когда сумма банковского кредита должна быть возвращена, составляет 145638 рублей 70 копеек (кредит выдан в размере 160000 рублей, в счет погашения основного долга внесено 14361 рубль 30 копеек). Относиться критически к указанному расчету у суда не имеется, поскольку каких либо доказательств о наличии платежей по указанному кредитному договору, не учтенных в истории операций по данной позиции, и не зачисленных на лицевой счет суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено.

Согласно расчета размера задолженности по процентам следует, что задолженность по указанной позиции кредитного договора по состоянию на 25 октября 2012 года составляет 13317 рублей 05 копеек. Указанный расчет произведен с учетом остатка по указанной позиции кредитного договора на соответствующие даты, размера процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора – 16,9 % годовых (полная стоимость кредита 18,25 %), соответствующего количества дней, а также с учетом внесенных по указанной позиции платежей, кроме того, указанный расчет согласуется с данными истории операций, какими либо иными доказательствами не опровергнуты. При таких обстоятельствах, относиться к представленному расчету критически у суда оснований не имеется. Расчет, предоставленный банком, не противоречит требованиям ч.4 ст.809 ГК РФ.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что п. 8.8.2. Общих условий предусмотрено, что при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Клиента по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. Согласно тарифам по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») следует, что неустойка по кредиту составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. Таким образом, в судебном заседании установлена письменная форма соглашения между должником и кредитором о неустойке. Из имеющегося в материалах дела расчета следует, что размер штрафов за просрочку внесения очередного платежа составляет 2379 рублей 49 копеек, расчет произведен, исходя из размера неустойки – 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки, размера задолженностей по погашению кредитных обязательств, указанных выше, количества дней просрочки платежей по указанным позициям, с учетом платежей внесенных в счет погашения неустойки в указанный период по каждой позиции, кроме того, указанные расчеты согласуются с историей операций по данному кредитному договору, какими-либо иными доказательствами указанный расчет не опровергнут.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Закрытого акционерного общества «Р.» в лице операционного офиса «Б.» ….. филиала к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № ….. от ….2011 года в сумме 161335 рублей 24 копейки, законными и обоснованными.

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему. Из материалов дела, исследованных в судебном заседании, установлено, что при подаче искового заявления, рассматриваемого в рамках данного дела, истцом уплачена государственная пошлина в размере 4426 рублей 70 копеек. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ. Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ, государственная пошлина является судебными расходами. При таких обстоятельствах, с учетом условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы (расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд) истца подлежат возмещению в полном объеме путем взыскания указанной денежной суммы с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Р.» в лице операционного офиса «Б.» ….. филиала к С.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Р.» с С.С.А. задолженность по кредитному договору № ….. от …...2011 года в сумме 165761 рублей (сто шестьдесят пять тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 94 копейки, в том числе, основной долг в сумме 145638 рублей 70 копеек; проценты за пользование кредитом в сумме 13317 рублей 05 копеек; штраф за просрочку внесения очередного платежа в сумме 2379 рублей 49 копеек, судебные расходы в виде затрат на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 4426 рублей 70 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья В.Е. Белоруков