Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1572/2016 ~ М-144/2016 от 11.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2016 года      г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего - судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием истца Куклина А.А.,

представителя ответчика ПАО Сбербанк России Матвеевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Куклина А.А. к Публичному акционерному обществу Сбербанк России о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Куклин А.А. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк России о взыскании списанных с дебетовой карты денежных средств в размере 50 500 руб., денежных средств в размере 1 715, 85 руб. уплаченных в погашение незаконно списанных средств с кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что 19.09.2015г. истец последствием сети Интернет зашел на сайт Сбербанка России с целью узнать информацию о неполучении денежных средств на его счет, которые перечисляют ему из другого города России. Куклин перешел через их сайт на группу «ВКонтакте» на сайт https://vk.com/bankdruzey, где задал вышеуказанный вопрос. Через некоторое время на его личную страницу на сайте «ВКонтакте» №, пришло сообщение со страницы некой Екатерины Орловой, которая предложила сообщить истцу его идентификатор пользователя в системе Сбербанк Онлайн. Куклин А.А. сообщил свой идентификатор, далее, истец передал код, который ему пришел по смс-сообщению с номера «900». В результате мошеннических действий со счета дебетовой карты Куклина А.А. на которую перечислялась пенсия, было списано 50 500 руб. и со счета кредитной карты было списано 10 000 руб. в оплату услуг сотовой связи Билайн. Кроме того, обманным путем была произведена регистрация в приложении Сбербанк Онлайн для Windows Phone и произведено списание средств со счетов истца.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» - Матвеева А.П., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что 19.09.2006г. Куклиным подано заявление в банк на получение дебетовой карты «Социальная». 06.09.2014г. Куклиным А.А. подано заявление в Банк на получение кредитной карты «Viza Cold» с лимитом кредита 200 000 руб. С условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России Куклин был ознакомлен, согласен, что подтверждается подписью истца. Поэтому доводы истца, о том, что ему не была предоставлена надлежащая информация о предоставляемых Банком услуг не соответствует действительности и не подтверждается материалами дела. Кроме того, что касается незаконно списанных денежных средств с дебетовой карты истца, все операции по переводу денежных средств с карт истца были совершены 18.09.2015г., что подтверждается отчетом по карте, однако в этот день, спорных операций не проводилось. Согласно п. 11.18.1 Условий использования банковских карт «Держатель карты обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли». Куклин А.А. не оспаривает тот факт, что именно он самостоятельно, в нарушении указанного условия передал информацию об идентификаторе третьему лицу в сети Интернет на сайте «Вконтакте». Затем, получив на свой номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк» смс-сообщение с официального номера «900» следующего содержания: «Регистрация в приложении Сбербанк Онлайн для Windows Phone». Внимание! Не сообщайте пароль регистрации никому, даже сотрудникам банка: зная пароль, злоумышленник может получить доступ к вашим деньгам. Пароль Регистрации..», Куклин А.А. в нарушение мер безопасности, предостережений со стороны банка, передал указанный пароль третьему лицу, что самим истцом не отрицалось, и было подтверждено в судебном заседании. На основании изложенного просила отказать в иске в полном объеме.

Выслушав объяснения истца и представителя ответчика, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

В пунктах 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" указано, что банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей с помощью которого возможно осуществить, в том числе безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

Пунктами 1 и 5 статьи 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 19.09.2006г. Куклин А.А. обратился с заявлением в ОАО «Сбербанк России» на получение дебетовой карты «Социальная».

Кроме того, 06.09.2014г. Куклин А.А. обратился с заявлением в ОАО «Сбербанк России» на получение кредитной карты «Viza Cold» с лимитом кредита 200 000 руб. с процентной ставкой 19,20% годовых.

Подписав заявление на получение карты «Социальная» от 19.09.2006г. и заявление на получение кредитной карты от 06.09.2006г. Куклин А.А. был ознакомлен и согласен со всеми условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», руководством пользователей «Сбербанк Онлайн», памяткой держателя, обязался их исполнять. Кроме того, Куклин просил подключить полный пакет услуг «Мобильного банка».(л.д. 6).

Согласно отчету по счету кредитной карты 18.09.2015г. с кредитной карты «Viza Cold» выданной истцу, были списаны денежные средства на сумму 10 000 руб., а также с дебетовой карты «Социальная» были списаны 50 500 руб. (л.д.12-13).

При этом согласно Условиям использования банковских карт ПАО Сбербанк, которые являются частью договора, предусмотрено, что доступ держателя ����������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????????????????????������????????????�???????????????????��?????????????Љ?Љ???????????????????????????????????�?j�?????????Љ?Љ???????�????????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������*�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������»�����?������?�����?��������������?�??????????�??????????�??????????????�??????????�??????????�??????????????�???????????�?�?�?������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������Є???�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????????????s����������������?????????????????????????????�?????????????????????�????????????????????????????�????�???????????????

Согласно п.11.17.2 Условий банк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы "Сбербанк ОнЛайн", в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.(п.11.18.1).

https://vk.com/id29726324 от некой Екатерины Орловой пришло сообщение, в котором было указано, что для регистрации системе "Сбербанк Онлайн» необходимо сообщить идентификатор пользователя. Он (Куклин), думал, что Екатерина Орлова является сотрудником Сбербанка, в связи с чем, сообщил ей идентификатор пользователя, после чего на его сотовый телефон с номера «900» пришло смс-сообщение с одноразовым паролем, который он (Куклин) также сообщил Екатерине Орловой. После чего, с его кредитной карты «Viza Cold» были списаны денежные средства в размере 10 000 руб., с дебетовой карты «Социальная» было списано 50 500 руб.

31.10.2015г. истец обратился в ОАО «Сбербанк России» с письменным заявлением о незаконном списании денежных средств со счета кредитной карты «Viza Cold» в размере 10 000 руб. и дебетовой карты «Социальная» в размере 50 500 руб., выданных на его имя, о том, что не совершал операций по карте и просил вернуть денежные средства на карту.

ООО «Сбербанк России» рассмотрело заявление клиента Куклина А.А., заемщику был дан ответ, в котором указано, что в результате анализа аудиозаписей разговоров с операторами Контактного цента банка, было установлено, что Куклин разгласил конфиденциальную информацию (идентификатор для входа в «Сбербанк Онлайн») третьим лицам. После чего, была пройдена процедура регистрации в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» для Windows Phone, которая предоставила доступ к его счетам. (л.д.16).

Как следует из пояснений представителя ответчика Матвеевой А.П., согласно порядку предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему "Сбербанк ОнЛайн", "мобильный банк", контактный центр банка) с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим счетам и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания. Основанием для предоставления таких услуг является подключение клиента к системе "Сбербанк Онлайн" путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по картам).

Поскольку истец Куклин А.А. под руководством неустановленных лиц сообщил свой идентификатор пользователя для входа в систему «Сбербанк Онлайн», после чего, была пройдена процедура регистрации в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» для Windows Phone, в результате совершения данных действий указанное лицо посредством системы "Сбербанк Онлайн" приобрело доступ ко всем вкладам и счетам истца, которые открыты в ОАО "Сбербанк России", в результате чего было осуществлено списание денежных средств неустановленным лицом.

Так, в силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, основанием для совершения перевода является распоряжение клиента. При этом, исходя из условий договора и Правил банковского обслуживания, такое распоряжение может быть дано и посредством использования системы "Мобильный банк".

Данный вывод подтверждается положениями ст. 847 ГК РФ, согласно которым права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Поскольку поручение банку было дано от имени истца посредством распоряжения, оформленного согласно условиям договора, такое распоряжение имело место ввиду того, что истец был введен в заблуждение действиями третьих лиц, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется. Нарушение банком требований действующего законодательства не допущено.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд отказывает в удовлетворении требований Куклина А.А., поскольку как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, операции по перечислению денежных средств были совершены со счета карты истца посредством мобильного приложения «Сбербанк Онлайн». Аутентификация и идентификация клиента была проведена на основании ввода идентификатора пользователя, последующей регистрации с использованием пароля направленного на номер телефона, зарегистрированный в системе «Мобильный банк». Наличие у третьего лица информации об идентификаторе пользователя, пароле для регистрации в приложении «Сбербанк Онлайн» привело к доступу третьих лиц через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» ко всем счетам, вкладам Куклина А.А. и последующему переводу денежных средств, а соответственно совершению операции от имени Куклина А.А. Учитывая успешно пройденную идентификацию и аутентификацию клиента Куклина А.А., у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении данных операций. Списание денежных средств со счета истца было проведено в соответствии с распоряжением клиента, и в отсутствие нарушений действующего законодательства и условий договора со стороны Банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Куклина А.А. к Публичному акционерному обществу Сбербанк России о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:    И.А. Бойко