Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3097/2019 ~ М-2669/2019 от 13.05.2019

<***>

Дело № 2-3097/2019

УИД №66RS0003-01-2019-002674-16

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 31 июля 2019 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Исаковой К. В., при секретаре Мальковой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Барановой А.Н., акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «УБРиР» обратилось в суд с иском к Барановой А. Н., АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований истец указал, что *** между ПАО «УБРиР» и И оформлена и подписана анкета-заявление *** в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №***, срок возврата кредита ***.

В соответствии с указанным договором и анкетой-заявлением банк:

осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет *** в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления);

предоставил должнику кредит в размере 52 500 руб. 00 коп. (п. 1.3 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства:

ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 1.4,1.8 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).

В нарушение положений Гражданского кодекса Российской Федерации, условий п.п. 1.8., 1.5. анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на *** образовалась задолженность в размере 79 939 руб. 17 коп.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование».

Между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» в свою очередь заключен Договор коллективного страхования *** от ***, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а АО «Д2 Страхование» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

В связи с заявлением заемщика от *** о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование».

В соответствии с договором коллективного страхования страховым риском, в том числе, является смерть застрахованного лица.

В период действия договора наступил страховой случай, а именно *** умерла И

По состоянию на дату наступления страхового случая (***) у заемщика имелась задолженность по кредитному договору в размере 52 032 руб. 01 коп.

*** ответчик Баранова А. Н. обратилась в банк с заявлением о страховом случае. *** банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако с *** и до настоящего времени страховая выплата по договору не поступала.

При этом в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования заемщик предоставил свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п. 1.5 Договора коллективного страхования).

Однако согласно п. 3.3.2 договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом.

В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В нарушении условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел.

С учетом вышеизложенного, с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 52 032 руб. 01 коп.

Одновременно по сведениям банка наследником И является Баранова А. Н.

Учитывая наступление страхового случая, с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 27 907 руб. 16 коп - разница между суммой задолженности по состоянию на *** и страховой выплатой (79 939 руб. 17 коп. - 52 032 руб. 01 коп.).

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату по кредитному соглашению в размере 52032 руб. 01 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1691 руб. 14 коп.; взыскать с Барановой А. Н. в пользу ПАО «УБРиР» задолженность по кредитному договору в размере 27907 руб. 16 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 907 руб. 04 коп.

В случае непризнания события страховым, истец просит суд взыскать текущую задолженность по кредитному договору в полном размере (79939 руб. 17 коп.) с наследника заемщика.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ТУ ФАУГИ по Свердловской области.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом и в срок, на первое судебное заседание путем направления почтовой корреспонденции (факт получения подтвержден почтовым уведомлением), на второе судебное заседание в соответствии с положением ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчики Баранова А. Н., АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и в срок о времени, дате и месте его проведения, ходатайства, препятствующие рассмотрению дела по существу в настоящем судебном заседании, заявлены не были. От представителя АО «Д2 Страхование» в материалах дела имеются письменные возражения на исковое заявление.

Третье лицо ТУ ФАУГИ по Свердловской области также в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом и в срок о времени, дате и месте его проведения, причины неявки суду не известны, ходатайства об отложении судебного заседания не поступали.

При таких обстоятельствах, суд определил рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации без участия сторон.

Исследовав материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, *** между ПАО «УБРиР» и И оформлена и подписана анкета-заявление ***, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №***. Срок возврата кредита ***.

В соответствии с указанным договором и анкетой-заявлением банк:

осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет *** в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления);

предоставил должнику кредит в размере 52 500 руб. 00 коп. (п. 1.3 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства:

ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 1.4,1.8 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).

В нарушение положений Гражданского кодекса Российской Федерации, условий п.п. 1.8., 1.5. анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на *** образовалась задолженность в размере 79 939 руб. 17 коп.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование».

Между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» в свою очередь заключен договор коллективного страхования *** от ***, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а АО «Д2 Страхование» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В связи с заявлением заемщика от *** о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование».

В соответствии с договором коллективного страхования страховым риском, в том числе, является смерть застрахованного лица.

В период действия договора наступил страховой случай, *** заемщик И умерла, что подтверждено свидетельством о смерти от *** серии IV-АИ ***.

По состоянию на дату наступления страхового случая (***) у заемщика имелась задолженность в размере 52 032 руб. 01 коп.

*** Баранова А. Н. обратилась в банк с заявлением о страховом случае. *** банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты, однако, с июня 2016 года страховая выплата по договору также не поступала.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п. 1.5 Договора коллективного страхования). Однако согласно п. 3.3.2 Договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом.

Оценивая доводы истца в части требований, заявленных к ответчику АО «Д2 страхование», суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» программы коллективного добровольного страхования страховыми случаями являются следующие события, произошедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть или установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования.

Несчастным случаем в целях настоящей программы страхования признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия:

а) взрыва;

б) действия электрического тока;

в) удара молнии;

г) нападения злоумышленников или животных;

д) падения предметов на застрахованное лицо;

е) падения самого застрахованного лица;

ж) попадания в дыхательные пути инородного тела;

и) пищевой токсикоинфекции;

к) движения средств транспорта или их крушения;

л) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами;

м) неправильных медицинских манипуляций;

н) воздействия высоких или низких температур;

о) химических веществ, укуса животных;

п) болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах а-о. Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действия листка нетрудоспособности непрерывно.

Острым внезапным заболеванием в целях настоящей программы страхования признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний:

а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит;

б) геморрагические лихорадки;

в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения Интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких;

г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный;

д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения элекгрокардиостимуляции;

е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Данный перечень заболеваний, предусмотренный программой страхования и п. 2.5. правил страхования является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым риском - утрату трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) Смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено ни положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, ни специальным законодательством в области страхования.

Из материалов дела следует, что *** истцом в адрес АО «Д2 Страхование» было направлено заявление на пучение страховой выплаты по факту смерти И с приложением свидетельства о смерти.

В соответствии с п. 2.3.5 Договора коллективного страхования Страховая выплата производится после предоставления в адрес страховщика всех документов, указанных в п. 3.6 настоящего договора.

Согласно п. 3.6 Договора коллективного страхования *** от *** - при обращении страхователя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предоставлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые наступлении события, имеющего признаки страхового случая» программы страхования.

В разделе 14 программы коллективного добровольного страхования указан перечень документов необходимых для предоставления страховой компании для получения страхового возмещения.

При этом в нарушение указанных условий, необходимые документы, содержащие в себе сведения о причине смерти застрахованного лица, страховой компании представлены не были. Данное обстоятельство при рассмотрении ела никем не оспорено.

Ввиду отсутствия информации, позволяющей принять решение о выплате/либо отказе в страховой выплате АО «Д2 Страхование» письмом от *** исх. *** потребовало у ПАО «УБРиР» предоставления необходимых документов, запрос был также продублирован *** ***, однако, документы представлены не были.

Таким образом, взыскание страхового возмещения в пользу истца в настоящее время не представляется возможным ввиду не соблюдения условий договора страхования и не предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в материалы гражданского дела доказательств наступления страхового случая также не представлено.

Оценивая требования истца к наследнику заемщика Барановой А. Н., суд приходит к следующим выводам.

Судом ранее установлено, что заемщик Изосимова А. В. умерла 18.04.2016.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно ч. 1 ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с положением п. 2 ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со сведениями МКУ «Центр муниципальных услуг», полученных по судебному запросу, на момент смерти *** И проживала и была зарегистрирована по адресу: ***. Вместе с ней проживала и была зарегистрирована дочь Баранова А. Н. То есть, фактическое принятие наследства Барановой А. Н. после смерти матери состоялось.

Однако, согласно ответу на судебный запрос Нотариальной палаты Свердловской области, наследственное дело после смерти И не заводилось. Также судом установлен факт отсутствия наследственного имущества после смерти заемщика, что подтверждено ответами на судебные запросы, согласно которым за И не было зарегистрировано право собственности на какое-либо движимое и (или) недвижимое имущество, в том числе транспортные средства, то есть, наследственное имущество отсутствует. Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к ответчику Барановой А. Н. Стороной истца не представлено доказательств наличия иного наследственного имущества И

С учетом установленных по делу обстоятельств, исковые требования ПАО «УБРиР» не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Барановой А.Н., акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья <***> К. В. Исакова

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>