Решение по делу № 33-8424/2019 от 25.09.2019

№33-8424/2019

    №2-2930/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 октября 2019 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коваленко А.И.,

судей областного суда Данилевского Р.А. и Морозовой Л.В.,

при секретаре Козырецком В.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макаровой Елены Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» об отказе от договора добровольного страхования и взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 20 июня 2019 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Макарова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» об отказе от договора добровольного страхования и взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истцом указано, что (дата) она заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Договор заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», а также условий, изложенных в полисе–оферте. В подтверждение заключения договора истцу был выдан полис-оферта № № сроком действия 60 месяцев. Страховая премия составила 108 000 рублей, которая на основании ее распоряжении была в полном размере перечислена со счета в ПАО «Почта Банк». (дата) истец посредством почтовой связи обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, просила произвести возврат оплаченной страховой премии наличными денежными средствами в кассе (адрес) или произвести возврат страховой премии на счет получателя. (дата) страховщик получил заявление, однако возврат страховой премии не произвел. Истец просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» страховую премию в размере 108 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 11000 рублей, почтовые расходы в размере 211 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Макарова Е.А., представители ООО «Альфастрахование-Жизнь» и третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, были извещены судом.

Представитель истца Нургалиев Е.Х. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 20 июня 2019 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил: взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в пользу Макаровой Е.А. страховую премию, уплаченную по договору добровольного страхования, в размере 108000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 15000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в бюджет муниципального образования город Оренбург государственную пошлину в сумме 3360 рублей.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Взыскать с истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3 000 рублей.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, (дата) Макарова Е.А. заключила с ПАО «Почта Банк» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Макаровой Е.А. был приобретен полис-оферта № ***, путем заключения с ООО «Альфастрахование–Жизнь» договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Договор заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», а также условий, изложенных в полисе–оферте. Срок действия договора 60 месяцев.

На основании распоряжения клиента ПАО «Почта Банк» осуществил перевод в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования 108 000 рублей.

(дата) Макарова Е.А. обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, посредством почтового отправления.

(дата) заявление Макаровой Е.А. было получено страховщиком, однако возврат страховой премии страховщик не произвел.

Обращаясь в суд с иском, Макарова Е.А. ссылалась на то обстоятельство, что ей принадлежит право на односторонний отказ от договора страхования в силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с учетом изменений от 21.08.2017 года № 4500).

Судом установлено, что, несмотря на то, что заявления об отказе от договора страхования были направлены в установленный положениями закона срок, возврат страховой премии до настоящего времени не осуществлен страховщиком.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 942 ГК Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем – физическим лицом. Если же в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

В иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проанализировав и надлежащим образом оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК Российской Федерации, исходил из того, что условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии, требования истца, обратившегося к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в установленные действующим законодательством сроки, не были удовлетворены, в связи с чем пришел к правильному выводу о наличии у истца права на возврат страховой премии и, как следствие, удовлетворил исковые требования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судом и представленным доказательствам.

В соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с нарушением ответчиком прав Макаровой Е.А. как потребителя, связанных с возвратом страховой премии, с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд первой инстанции определил в 1 000 рублей, что в полной мере будет соответствовать степени моральных и нравственных страданий истца, причиненных в связи с неисполнением обязательства ответчиком.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены, суд пришел к обоснованному выводу о правомерности заявленных истцом требований о взыскании штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о взыскании штрафа, как основанными на верном толковании и применении норм материального права, правильной оценке юридически значимых обстоятельств и имеющихся в деле доказательств.

Размер подлежащего взысканию в пользу истца штрафа на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 составил 54 500 рублей.

Ответчиком в суде первой инстанции было заявлено о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при разрешении вопроса о взыскании штрафа. Применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд исходил из требований иска, фактических обстоятельств дела, компенсационный характер штрафа, негативные последствия для истца, соотношение штрафа размеру основного требования, оценивая степень соразмерности, наличие ходатайства, степень вины ответчика, а также исходя из баланса интересов сторон и принципа разумности и справедливости, с учетом характера допущенного ответчиком нарушения обязательства и отсутствия каких-либо негативных последствий в связи с невыплатой страховой премии для истца, а также принимая во внимание, что указанная санкция не может подменять собой иные меры гражданской ответственности и служить средством обогащения, обоснованно пришел к выводу о наличии оснований для снижения размера штрафа до 15 000 рублей.

Таким образом, доводы жалобы ответчика о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства судебная коллегия находит не обоснованными, поскольку установленный судом размер штрафных санкций является справедливым, соблюдает баланс прав сторон, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств.

Оценивая соразмерность размера штрафа последствиям, наступившим в результате ненадлежащего исполнения обязательств, судебная коллегия отмечает, что определенные судом в данном деле имущественные санкции явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства не являются. Поэтому оснований для дальнейшего уменьшения размера штрафа судебная коллегия по доводам апелляционной жалобы не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Макарова Е.А. злоупотребила своим правом, не представила банковские реквизиты для своевременного перечисления страхового возмещения, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку являлись предметом исследования в суде первой инстанции и им была дана надлежащая правовая оценка.

Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

о п р е д е л и л а:

решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 20 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи