Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1506/2010 ~ М-1253/2010 от 08.04.2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 августа 2010 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего:                                        судьи Коршуновой С.Т.,

При секретаре:                                                                     Зданович Е.Л.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабушкина Олега Васильевича к Банку о взыскании суммы, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Бабушкин О.В. обратился с иском к  Банку о взыскании суммы и компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что Дата обезличена года между ним и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого он должен был получить 3 000 000 рублей под 19 % годовых на любые цели. Ответчиком был открыт ссудный счет, за обслуживание которого удержана комиссия в размере 60 000 рублей, в связи с чем вместо 3 000 000 рублей им было получено 2 940 000 рублей. Считает, что действия Банка по удержанию комиссии в связи с обслуживанием ссудного счета являются незаконными и противоречащими положениям Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ. Таким образом, платная услуга ответчика по обслуживанию ссудного счета является навязанной ему услугой, ущемляет его права как потребителя, поэтому просит взыскать с банка 60 000 рублей  - сумму незаконно удержанного тарифа, проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме7 787 рублей 50 копеек и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

18 июня 2010 года исковые требования были изменены и изложены в следующей редакции: при заключении кредитного договора в соответствии с его условиями, изложенными в п.1.4, ответчик получил от истца в счет оплаты комиссии за предоставление кредита денежные средства в размере 45 000 рублей. Считает, что действия Банка являлись не законными, поскольку ст. 29 Закона  «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность получения от клиента комиссионного вознаграждения по операциям. Однако среди перечня банковских операций, установленного в ст. 5 данного Закона, такой операции как предоставление кредита не значится. Таким образом, комиссия за предоставление кредита никакими нормативными актами не предусмотрена. На основании изложенного, считает, что его права, предусмотренные ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нарушены: ответчиком включено в кредитный договор условие о выплате комиссии за предоставление кредита, тем самым возможность получения кредита поставлена Банком в зависимость от оплаты им комиссии в размере 45 000 рублей. На данную сумму никаких дополнительных услуг истцу не предоставлено, никаких операций до предоставления кредита ответчиком не произведено. На основании изложенного, просит взыскать 45 000 рублей с ответчика, а также проценты за пользование чужими средствами согласно ст. 395 ГК РФ в сумме 6 403 рубля 44 копейки, исходя из расчета 45 000 рублей х 7,75% х 661 день (период с 26 августа 2008 года по 18 июня 2010 года) : 360 дней, и компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Представитель истца – ФИО3, действующий на основании доверенности л.д. 22) исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив аналогично изложенному в описательной части решения.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности л.д. 25-27) исковые требования не признала, пояснив, что в соответствии с п. 1.4 кредитного договора, заключенного с Бабушкиным О.В. комиссия в сумме 45 000 рублей уплачиваемая заемщиком единовременно в дату предоставления кредита до момента его фактического предоставления, и является комиссией за предоставление кредита. Других комиссионных платежей кредитным договором не предусмотрено и с заемщика не удерживалось. В соответствии со ст. ст. 29,30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров. Комиссии, взимаемые банком, в том числе за предоставление кредита, составляют доходы банка от его финансовой деятельности, то есть платеж в сумме 45 000 рублей отнесен на доходы Банка. Кроме того, Бабушкиным О.В. был получен кредит на осуществление предпринимательской деятельности, поскольку он кредитовался отделом кредитования юридических лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрения сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

 Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

            Согласно кредитному договору  Номер обезличен от Дата обезличена года Банк  и Бабушкин О.В.  (заемщик)  заключили договор о предоставлении заемщику кредита в размере 3000 000 рублей на срок по Дата обезличена года включительно, на любые цели, под 19 % годовых. В соответствии с п. 1.4 договора заемщик единовременно в дату предоставление кредита до момента его фактического предоставления, уплачивает Кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 45 000 рублей. Кредитор вправе без дополнительного согласования с заемщиком списать сумму комиссии за предоставление кредита с любого банковского счета заемщика, открытого у кредитора. В соответствии с п. 2.16 кредитного договора кредит предоставляется при условии уплаты комиссии. л.д.4-6)

            К кредитному договору прилагаются общие положения, согласно которым «комиссия за предоставление кредита» -  сумма денежных средств, уплачиваемых заемщиком кредитору за предоставление кредитором заемщику денежных средств на основании настоящего договора. л.д.7-10)

            В соответствии с платежным поручением от Дата обезличена года сумма кредита в размере 3 000 000 рублей были перечислены получателю Бабушкину О.В. л.д. 29)

            Анкета-заявление на получение кредита представлены Бабушкиным О.В. как физическим лицом. л.д. 30-31).

Таким образом, при наличии договорных отношений банка с клиентами: заключение кредитного договора, открытие банковского счета, содержащих условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги, условие о размере процентных ставок и комиссионного вознаграждения (по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, поскольку оплата услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом.

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Кроме того, как следует из положений статьи 29 Федерального закона  «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение, устанавливается по операциям кредитной организации, вместе с тем, при заключении договора с истцом Банком был открыт ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, доводы ответчика, изложенные в качестве возражений на заявленные требования противоречат вышеизложенным нормам Закона, комиссионное вознаграждение за выдачу кредита является навязанной потребителю услугой, так как получение им кредита было поставлено в зависимость от выплаты единовременной суммы в размере 45 000 рублей.

Доводы стороны ответчика о том, что кредит был заключен с Бабушкиным О.В. как с индивидуальным предпринимателем и получен им на осуществление предпринимательской деятельности, являются несостоятельными и противоречат условиям кредитного договора и приложения к нему.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Таким образом, в  пользу истца подлежит взысканию сумма процентов в размере 6 403 рубля 44 копейки, исходя из расчета 45 000 рублей х 7,75% х 661 день (период с 26 августа 2008 года по 18 июня 2010 года) : 360 дней.

Кроме того, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и положениями п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда, согласно которого моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

            Размер компенсации морального вреда основывается на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

            Учитывая, обстоятельства, установленные в судебном заседании, суд полагает, что с ответчика в пользу истица подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 2000 рублей.

В соответствии со ст. 13 п.6 Закона ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в сумме 26 702 рублей 22 копейки из расчета 45 000 рублей – комиссия за получение кредита + 6 403 рубля 44 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами + 2 000 рублей  - компенсацию морального вреда, всего 53 403 рубля : 2 = 26 702 рубля 22 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования Бабушкина Олега Васильевича удовлетворить частично.

            Взыскать с  Банка в пользу Бабушкина Олега Васильевича Дата обезличена года рождения, уроженца ... 51 403 (пятьдесят одну тысячу четыреста три) рубля 44 копейки и компенсацию морального вреда в сумме 2 000 (две тысячи) рублей.

            В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с  Банка штраф в доход муниципального образования  - «...» в сумме 26 702 (двадцать шесть тысяч семьсот два) рубля 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней с момента его окончательного изготовления.

Председательствующий:

Решение изготовлено 16 августа 2010 года