Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5827/2021 ~ М-6013/2021 от 04.10.2021

                                    Дело №2-5827/10-2021

46RS0030-01-2021-011515-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 декабря 2021 года

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи В.В. Митюшкина,

при секретаре – Филатовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Варфоломеева Даниила Романовича к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования в части, взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (страхователь) и ответчиком был заключен договор инвестиционного страхования жизни №И606010014244 на основании Правил ИСЖ от ДД.ММ.ГГГГ №. Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со смертью страхователя и с дожитием до определенного срока. Страховая сумма по обоим рискам составляла 200 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного» является истец (внук умершей). ДД.ММ.ГГГГ он обратился к страховщику о выплате страхового возмещения. Ответчик признал случай страховым и указал, что страховая выплата будет произведена в течение 10 рабочих дней со дня окончания срока действия договора страхования, а именно после ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями договора. Данные условия противоречат требованиям действующего законодательства (существу страхования), поскольку обуславливают страховую выплату не наступлением страхового случая, а наступлением определенной даты, нарушает права истца как потребителя страховых услуг. В связи с этим просит признать п.4.5 договора и п.11.2.2 Правил страхования жизни ООО «РСХБ-Страхование жизни» в части установления срока выплаты страховой суммы по риску «смерть застрахованного» по окончанию срока страхования недействительными, взыскать страховое возмещение в размере 200 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 100 рублей, штраф, судебные расходы. Впоследствии требования уменьшил в части взыскания процентов до 3 624 рублей 66 копеек.

    В судебное заседание истец, будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    В судебное заседание ответчик не явился, представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении заявленных требований просил отказать. Не оспаривая фактических обстоятельств, в обоснование возражений указал, что условия договора согласованы сторонами в установленном порядке, подписывая договор, страхователь подтвердил, что ознакомлен, согласен, понимает смысл, значение, юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения/обмана, текст документов прочитан, и подтверждает намерение заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Таким образом, договор заключен в предусмотренном законодательством порядке. ФИО2 не обращалась к ответчику за разъяснением положений договора страхования, от договора не отказывалась. Условиями договора установлен срок выплаты страхового возмещения по риску «смерть по любой причине» - ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку указанный срок не наступил, у страховщика отсутствовали правовые основания для производства выплаты страхового возмещения. Кроме того, истец, не являясь стороной договора, не вправе заявлять требования о признании его условий недействительными. Более того, пропущен годичный срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной.

В судебное заседание третье лицо – финансовый уполномоченный, будучи надлежаще уведомленным, не явился.

Изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО2 был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Вектор роста» № на условиях Правил инвестиционного страхования жизни – ИЖС, утвержденных приказом Генерального директора страховщика от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Правила страхования). Условиями договора определен объект страхования – имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица и его дожитие до определенного времени, период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски – «дожитие до ДД.ММ.ГГГГ», «смерть застрахованного по любой причине», «смерть застрахованного от несчастного случая». Страховая сумма по риску «смерть по любой причине» – 200 000 рублей, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода (при его начислении), страховая премия – 200 000 рублей. Выгодоприобретателем по данному риску указан Варфоломеев Д.Р.. Денежные средства в размере 200 000 рублей были уплачены страхователем в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как следует из представленных материалов страхового дела и не оспаривалось сторонами, в период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. ДД.ММ.ГГГГ Варфоломеев Д.Р. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов. Ответчик признал заявленное событие страховым случаем и принял решение о производстве страховой выплаты в течение 10 рабочих дней после ДД.ММ.ГГГГ, включая дополнительный инвестиционный доход при условии его начисления. В обоснование сослался на положения пп.4.5, 10.1 договора страхования и п.11.2.2.2 Правил страхования.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

Действительно указанными положениями договора страхования предусмотрено, что выплата по риску «смерть по любой причине» производится в соответствии с п.11.2.2.2 Правил страхования. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) может быть выплачен в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «дожитие» и «смерть по любой причине».

Пунктами 11.2.2 и 11.2.2.2 Правил страхования предусмотрено, что по риску «смерть по любой причине» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, установленной по данному страховому риску, увеличенном на размер дополнительного инвестиционного дохода (при его начислении). Страховая выплата может начисляться, в том числе единовременно, после окончания срока страхования, указанного в договоре страхования (отсроченная выплата). Конкретный порядок осуществления выплаты определяется договором страхования.

Как было указано ранее, окончание срока страхования определено как ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем в силу ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.4 ст.421 и п.1 ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    На основании п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.10 указанного Закона РФ страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Указанным Федеральным законом закреплена обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Таким образом, указанная обязанность страховщика, исходя из толкования норм действующего законодательства, не может быть поставлена в зависимость от каких-либо сроков.

    Значительные временные ограничения в реализации права выгодоприобретателя на получение страховой выплаты ущемляют права истца как потребителя, так как наступление страхового случая означает возникновение права страхователя (выгодоприобретателя) обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате.

    При таких обстоятельствах заявленные требования о признании недействительными п.4.5 договора и п.11.2.2, 11.2.2.2 Правил страхования жизни ООО «РСХБ-Страхование жизни» в части установления срока выплаты страховой суммы по риску «смерть застрахованного» по окончанию срока страхования подлежат удовлетворению.

    Доводы стороны ответчика о том, что истец, не являясь стороной по договору страхования, не может оспаривать его положения, не могут быть приняты во внимание, поскольку соответствующими положениями данного договора непосредственно нарушаются его права как выгодооприобретателя.

В силу ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

На основании п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

    Поскольку исполнение договора страхования началось ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим требованием истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, оснований для отказа в удовлетворении соответствующих требований о признании договора в части недействительным в связи с пропуском срока исковой давности не имеется.

    Суд полагает, что в рассматриваемом случае при исчислении срока осуществления страховой выплаты подлежит применению пп.1 п.11.10.1.1 Правил страхования, которым предусмотрено осуществление страховой выплаты в течение 10 рабочих дней с момента принятия решения страховщиком (утверждения страхового акта).

     Как следует из представленных материалов, страховой акт утвержден ДД.ММ.ГГГГ, соответственно страховая выплата должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

    Поскольку свои обязательства в установленные сроки ответчик не исполнил, с него в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата в размере 200 000 рублей.

    В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    В связи с этим с ответчика в пользу истца в пределах заявленных требований подлежат взысканию проценты за период с 25 февраля по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 486 рублей 30 копеек (200 000 * 25 * 4,25% : 360 (с 25 февраля по 21 марта) + 200 000 * 35 * 4,50% : 360 (с 22 марта по 25 апреля) + 200 000 * 38 * 5% : 360 (с 26 апреля по 14 июня)).

    Расчет, произведенный истцом, не может быть принят во внимание, поскольку не основан на приведенных нормативных положениях в части определения размера ключевой ставки Банка России за соответствующие периоды.

    Пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

    Таким образом, на исковые требования граждан к страховым компаниям, вытекающим из договоров страхования, распространяется законодательство о защита прав потребителей.

    В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Учитывая, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил заявленные требования потребителя, с него в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 101 243 рубля 15 копеек ((200 000 + 2 486,3) : 2). Ходатайство о снижении размера штрафа представитель ответчика не заявлял.

На основании п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, связанные лишь с подготовкой документов в суд, в разумных пределах в размере 5 000 рублей, а также в доход муниципального образования «<адрес>» - расходы по оплате госпошлины, от уплаты которой истец освобожден, в размере 5 224 рубля 86 копеек.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Иск удовлетворить частично.

    Признать п.4.5 договора инвестиционного страхования жизни «Вектор роста» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО2, и п.11.2.2 Правил инвестиционного страхования жизни – ИЖС, утвержденных приказом Генерального директора ООО «РСХБ-Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № в части установления срока выплаты страховой суммы по риску «смерть застрахованного» по окончанию срока страхования недействительными.

    Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу Варфоломеева Даниила Романовича страховую выплату в размере 200 000 рублей, проценты в размере 2 486 рублей 30 копеек, штраф в размере 101 243 рубля 15 копеек, судебные расходы в размере 5 000 рублей, всего взыскать 308 729 (триста восемь тысяч семьсот двадцать девять) рублей 45 (сорок пять) копеек.

    В остальной части требований о взыскании процентов отказать.

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в доход муниципального образования «<адрес>» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 224 (пять тысяч двести двадцать четыре) рубля 86 (восемьдесят шесть) копеек.

    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов.

Судья