Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1668/2011 (2-6527/2010;) ~ М-6404/2010 от 16.09.2010

<данные изъяты>

Дело № 2-1668/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 июня 2011 года                                                                                       г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Худоноговой О.А.,

при секретаре Михайловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Измалковой Елены Владимировны к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Измалкова Е.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей, взыскании незаконно удержанной комиссии в сумме 17826 рублей 23 копеек, незаконно начисленных процентов в связи с незаконно удержанной комиссией в сумме 22687 рублей 93 копеек, неустойки в сумме 40514 рублей 16 копеек, компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, а всего 181 028 рублей 32 копеек (заявления об уточнении исковых требований Т. 2 л.д. 43-44, 52-61), указав, что в 2005 году по почте она получила банковскую кредитную карту, при этом с картой не были предоставлены ни договор, ни условия использования данной карты, ни условия кредита. В ДД.ММ.ГГГГ 2005 года она использовала кредитную карту для оплаты товара в магазине на общую сумму 49905 рублей 97 копеек, с указанного времени она выплачивала ответчику задолженность по кредитно карте. До настоящего времени ответчик не предоставил условий использования кредитной карты, однако регулярно высылал уведомления об уплате задолженности, исходя из которых невозможно было установить состояние расчетов между сторонами. Она не подписывала с ответчиком никаких договоров, следовательно, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным. Таким образом, услуга по предоставлению кредита предоставлена с нарушением требований законодательства РФ. Просит суд взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию в сумме 17826 рублей 23 копеек, незаконно начисленные проценты в связи с взиманием комиссии в сумме 22687 рублей 93 копеек, неустойку в соответствии со ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в сумме 40514 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в сумме100 000 рублей, а всего 181 028 рублей 32 копейки.

В судебном заседании представитель истца Измалковой Е.В. Клепов А.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал исковые требования с учетом их уточнения по изложенным в иске основаниям.

Истица Измалкова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила письменное заявление.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский стандарт» Тихомиров М.Ю., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

Как установлено судом,

ДД.ММ.ГГГГ Измалкова Е.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский стандарт» с Заявлением, содержащим предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту "Русский Стандарт" и открыть банковский счет, при этом в данном заявлении указано, что она понимает, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты, а также указано, что она обязуется соблюдать, ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами по картам "Русский Стандарт".

Факт ознакомления Измалковой Е.В. с Условиями и Тарифами по картам "Русский Стандарт" подтвержден ее подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (Т. 1 л.д. 131).

Таким образом, истица, действуя добровольно и в своем интересе, направила Банку оферту о заключении договора о Карте.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно п. 3 указанного заявления, Измалкова Е.В. обязалась неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна: в рамках кредитного договора и договора о карте: условия предоставления и обслуживания кредита, карт «Русский Стандарт»; тарифы по кредитам и картам «Русский стандарт» (л.д. 131).

Как установлено п. 1.9 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае совершения клиентом операций либо списания банком комиссии на сумму, превышающую остаток средств на счете. Срок возврата кредита определяется моментом востребования его банком.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептовал оферту истицы путем совершения конклюдентных действий, а именно - в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте истицы, Банк открыл Измалковой Е.В. банковский счет №, тем самым заключив с истицей договор о Карте № (номер счета и номер договора Банком были присвоены при заключении договора в соответствии с действующим законодательством, в т.ч. и для упрощения идентификации Клиента).

В связи с вступлением в силу Положения Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и внесением изменений в Положение Банка России от 05.12.2002 года № 205 -П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», порядковый номер счета клиента (№) был изменен на №. О чем Клиент был уведомлен в ежемесячных Счет - выписках.

Таким образом, факт заключения договора о карте между Банком и Измалковой Е.В. в установленной действующим законодательством форме, суд считает установленным, поскольку он подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями и Тарифами по Картам, выпиской из книги регистрации открытых счетов от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета №.

В рамках заключенного договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ истице была выпущена и направлена в ее адрес банковская карта «Русский Стандарт» № с возможностью установления лимита овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ Измалкова Е.В. обратилась по телефону в справочно-информационный центр ЗАО «Банк Русский Стандарт» за активацией карты (что подтверждается аудиозаписью активации карты). При активации Сторонами был согласован и установлен расчетный лимит по карте в размере 50000 рублей.

После получения и активации карты, истицей были совершены расходные операции, что подтверждено выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о перевыпуске ПИНа для карты, из которого следует, что с Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна (Т. 2 л.д. 33).

Как следует из расписки в получении карты/ПИНа к карте ЗАО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ, истица подтверждает, что получила Карту ЗАО «Банк Русский Стандарт», ПИН к Карте, выданный в соответствии с договором о Карте №. С Условиями предоставления и обслуживания Карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна (Т. 2 л.д. 34).

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что договор по карте между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Измалковой Е.В. является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

Суд находит несостоятельными доводы представителя истицы о том, что Банк неправильно производил списание со счета, поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то действуют нормы гл. 42 и 45 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из договора о Карте, срок возврата выданного Банком кредита определяется моментом его востребования, то есть направления Банком в адрес Клиента Заключительного требования.

Предметом договора о Карте являются действия Банка по открытию истице Счета, предоставлению денежных средств, а также выполнение распоряжений истицы по проведению операций по счету, а со стороны истицы - возврат полученной денежной суммы и уплата процентов на нее.

Следовательно, существенными условиями договора о Карте, исходя из указанных выше норм права, являются: открытие и ведение банковского счета (п. 1 ст. 846 ГК РФ), обязанность Банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ) - данное условие согласовано сторонами в п. 2.2. Заявления и п. 1.7, 1.9, 3.4,3.10. Условий по Картам; условие о кредитовании счета на соответствующую сумму со дня осуществления платежа (ч. 1 ст. 850 ГК РФ) - данное условие согласовано сторонами в п. 2.3. Заявления и п. 1.9, 1.15, 4.1, 4.2. Условий по Картам; обязанность Банка предоставить денежные средства Клиенту на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ) - данное условие согласовано сторонами в п. 1.7, 7.13, 7.14 Условий по Картам; обязанность заемщика оплатить предусмотренные договором платы и комиссии за услуги Банка (ст.851 ГК РФ) - данное условие согласовано сторонами в п. 2.7. Условий по Картам.

Таким образом, все условия договора о Карте, в том числе и являющиеся существенными условиями, содержатся в Заявлении, Условиях по Картам, Тарифах по Картам, составляющих оферту, с содержанием которых Измалкова Е.В. была ознакомлена, в чем собственноручно расписалась, что подтверждается материалами дела.

Согласно условиям (п.7.10 Условий по картам) истица обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст.810 ГК РФ, п.4.11 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке в следующей очередности (4.12 Условий по картам): в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиентом в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка (п.п. 4.5.2. - 4.5.6. Условий); в третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь - платы, комиссии; в пятую очередь - проценты за пользование Кредитом; в шестую очередь - сумма Кредита.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Измалкова Е.В. обязалась, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что порядок списания со счета денежных средств по кредиту был согласован сторонами при заключении договора, что с достоверность подтверждается материалами дела.

При этом суд учитывает, что истица просит взыскать с ответчика 17 826 рублей 23 копейки незаконно удержанных комиссий.

Как следует из выписки из лицевого счета, а также расчета задолженности, комиссия за обслуживание банковского счета в размере 1.9% начислялась ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года (Т. 2 л.д. 62, т. 1 л.д. 206, 220-241).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной спора, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Последнее списание платы за обслуживание банковского счета было произведено ДД.ММ.ГГГГ (Т. 2 л.д. 62), тогда как с исковыми требованиями к ответчику о взыскании незаконно удержанной комиссии истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, учитывая, что представителем ответчика заявлено в судебном заседании об истечении срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истицей суду не представлено, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований Измалковой Е.В. о взыскании с ответчика незаконно удержанной комиссии в сумме 17826 рублей 23 копеек, незаконно начисленных процентов в связи с взиманием комиссии в сумме 22687 рублей 93 копеек, неустойки в соответствии со ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в сумме 40514 рублей 16 копеек надлежит отказать.

Поскольку судом не установлено виновных действий со стороны Банка, отсутствуют какие-либо нарушения норм действующего законодательства со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований Измалковой Е.В. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, в связи с чем в удовлетворении требований истицы о компенсации морального вреда надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Измалковой Елены Владимировны к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения 15.06.2011 года.

Председательствующий                                                                   О.А.Худоногова