Мотивированное решение по делу № 02-5207/2023 от 10.07.2023

77RS0029-02-2023-008998-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2023 года адрес

Тушинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Куличева Р.Б.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5707/2023 по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио,

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио № У-23-55888/5010-005 от 08.06.2023 о взыскании в пользу Демченко Виктора Васильевича страховую премию в размере сумма.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям. Между финансовой организацией и фио и был заключен договор страхования: № L0302/541/00451353/1, на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и Договор страхования № F0CRBM10230130004293 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Решение финансового уполномоченного основано на том, что документы по кредитному договору, в том числе договор страхования, были присланы одним пакетом, у заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора. По мнению заявителя, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи заявителя, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между банком и клиентом, предусмотренном в договоре КБО. Ни банк, ни страховая компания не могут оперировать мобильным приложением клиента, вводить на его телефоне коды и таким образом повлиять на выбор клиента о получении, либо отказе от услуги страхования.

Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, в заявлении просил о рассмотрении в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв.

Заинтересованное лицо Демченко В.В. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, а том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

06.02.2023 между Потребителем и адрес заключен кредитный договор № F0CRBM10230130004293.

Согласно пункту 4 Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 20.99 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 5.99 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставке (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договор в размере 12 % годовых.

Из анкеты-заявления на получение кредита следует, что Заявитель добровольно изъявил желание заключить Договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Кредитному договору

06.02.2023 между Потребителем Демченко В.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0CRBM10230130004293 (программа 1.04) со сроком действия 13 месяцев.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере сумма, страховая премия установлена в размере сумма.

06.02.2023 в 16:49:26 (МСК) потребителем простой электронной подписью подписаны заявление на получение кредита наличными, Кредитный договор, заявление на добровольное оформление услуги страхования, анкета-заявление на получение кредита наличными, график платежей. В графе «Подпись Клиента» отмечено: «Подписано простой электронной подписью - 0102, <06.02.2023 в 16:49:26> фио фио».

Получение страховой премии по Договору страхования в размере сумма ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не оспаривается.

03.03.2023 потребитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в размере сумма. Также в указанной претензии потребитель указал, что при заключении Кредитного договора у него не было возможности отказаться от услуги страхования.

15.03.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/6387 уведомила Потребителя о том, что в предоставленном комплекте документов отсутствует документ, подтверждающий полное исполнение обязательств по Кредитному договору.

23.03.2023 потребитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в размере сумма. Также в указанной претензии потребитель указал, что при заключении Кредитного договора у него не было возможности отказаться от услуги страхования.

04.04.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/8414 уведомила потребителя о том, что в предоставленном комплекте документов отсутствует документ, подтверждающий полное исполнение обязательств по Кредитному договору.

22.05.2023 Демченко В.В. обратилось с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций фио.

Решением № У-23-55888/5010-005 от 08.06.2023 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Демченко Виктора Васильевича страховую премию в размере сумма.

Принимая указанное решение Уполномоченный по правам потребителей пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). При отсутствии иных условий, заявителем одновременно одной электронной подписью был вынужден подписать пакет документов состоящий из кредитного договора, заявления на добровольное оформление услуги страхования, анкету-заявление на получение кредита наличными, график платежей, что свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора. Из документов, предоставленных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и адрес по запросам Финансового уполномоченного, обратного не следует. При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что адрес не было получено согласие заявителя на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, адрес при заключении Кредитного договора с заявителем не соблюдены; предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, носит навязанный характер. Учитывая, что дополнительная услуга по страхованию была навязана адрес, являющимся агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», денежные средства были получены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произошло неосновательное обогащение за счет заявителя и в соответствии п. 1 ст. 1102 ГК РФ у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по возврату заявителю страховой премии в полном объеме.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своем заявлении ссылается, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио не были приняты во внимание то, что в заявлении на получение кредита содержится разъяснение о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней договора и выдачи кредита; Банк предоставил клиенту возможность в целях включения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также; целях оплаты дополнительных услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью; перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным ментом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных услуг в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле.

Рассматривая доводы заявителя, суд полагает, что указанный доводы правового значения не имеет, поскольку страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Частью 1 ст. 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63 ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Согласно Определению Верховного Суд Российской Федерации от 22.01.2020 № 309-ЭС 19-24734, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщик на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации предоставляемой услуге не является достаточным доказательстве соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является необоснованным.

Как установлено, 06.02.2023 в 16:49:26 (МСК) потребителем одной простой электронной подписью подписаны заявление на получение кредита наличными, Кредитный договор, заявление на добровольное оформление услуги страхования, анкета-заявление на получение кредита наличными, график платежей. В графе «Подпись Клиента» отмечено: «Подписано простой электронной подписью -0102, <06.02.2023 в 16:49:26> фио фио».

Каких-либо доказательств получения банком согласия потребителя на оказание дополнительных услуг в установленном Законом № 353-ФЗ порядке, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио, равно как и в суд, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, заявителем не представлено.

Таким образом, суд соглашается с выводами Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио изложенными в решении № У-23-55888/5010-005 от 08.06.2023 о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора, а предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита но договору потребительского кредита, в результате оказания которых потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, носит навязанный характер.

Также суд соглашается с выводами о применении Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио к рассматриваемым правоотношениям положений ст. 1102 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

В силу ст. 1103 ГК РФ положения о неосновательном обогащении подлежа: применению к требованиям о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Денежные средства в счет оплаты страховой премии были получены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что не оспаривается сторонами.

Учитывая, что дополнительная услуга по страхованию была навязана адрес, являющимся агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», денежные средства были получены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио верно определено, что со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произошло неосновательное обогащение за счет потребителя и в соответствии с пунктом 1.3 Агентского договора и п. 1 ст. 1102 ГК РФ у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по возврату потребителю страховой премии в полном объеме.

Таким образом, Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио правомерно удовлетворены требования Демченко В.В. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере сумма.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.Б. Куличев

Решение изготовлено в окончательной форме 01 декабря 2023 года.