Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2938/2016 ~ М-2763/2016 от 15.04.2016

Дело № 2-2938/10-2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 июля 2016 годагород Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новичковой <данные изъяты> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании договора прекращенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование доводов указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 117096 рублей 02 копейки сроком на 36 месяцев. Кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору истцу также была предоставлена кредитная карта, которая была закрыта по заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик на имя истца перевыпустил кредитную карту №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ежемесячно 26 числа на данную карту вносятся платежи в погашение основного долга и процентов. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику за выпиской по лицевому счету, из которой стало известно о процентной ставке в размере 59% годовых, об отсутствии «страхования» (однако ежемесячно взыскивается комиссия по программе страхования), а также, что денежные средства за пользование овердрафтом и все оплаченные суммы идут на списание страховок, процентов по кредиту и т.п.. Однако истцу предоставлялся данный вид кредита на иных условиях. На данный момент при кредитном лимите 100000 рублей истцом выплачена сумма в размере 216572 рубля 22 копейки, то есть в 2 раза больше, в связи с чем истец считает свои обязательства исполненными. Однако ответчиком на ДД.ММ.ГГГГ предъявляется сумма задолженности в размере 101601 рубль 08 копеек. Согласно предоставленному расчету со стороны истца сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 23970 рублей 71 копейка, с учетом того, что истцом оплачивается ежемесячно страховка в размере 890 рублей (которую истец считает незаконной и необоснованной), за период кредитных отношений истцом выплачена страховка в размере 24030 рублей и смс-уведомление по кредиту в размере 45 рублей в месяц, однако ответчиком списывается сумма в размере 59 рублей. Таким образом, истец переплатил ответчику сумму страховки и смс-уведомления в размере 24408 рублей. Полагает свои обязательства исполненными в полном объеме. В связи с этим обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора банковского счета, которое осталось без удовлетворения. Также полагает, что банк незаконно взыскивал комиссию за открытие и ведение ссудного счета. В связи с этим просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным в связи с исполнением обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Впоследствии требования неоднократно уточняла и указала, что процентная ставка по кредиту составляла 12,9%. По указанной ставке сумма долга по кредитной карте была погашена ДД.ММ.ГГГГ, а также сверх суммы кредита было выплачено 27761 рубль 33 копейки. В связи с этим просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным в связи с исполнением обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, признать исполненными кредитные обязательства по карте № с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать неосновательное обогащение в размере 27761 рубль 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В судебное заседание истец, будучи надлежаще уведомленной, не явилась. Представила ходатайство об отложении судебного заседания в виду невозможности явки представителя. Оснований для отложения судебного заседания, предусмотренных ст.167 ГПК РФ, суд не усматривает, поскольку данных о невозможности явки в судебное заседание истца не представлено. Невозможность явки представителя Новичкова А.В. таковой причиной не является, поскольку истец вправе представлять свои интересы лично либо поручить представление интересов другому лицу. Кроме того, как следует из материалов дела, ее интересы также представляет иное лицо по доверенности – Ткаченко А.А.. Ранее в судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика по доверенности Большакова Л.Н., будучи надлежаще уведомленной, не явилась. Представила письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просила отказать. В обоснование возражений указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в акцептно-офертной форме был заключен договор (выдана кредитная карта с лимитом разрешенного офердрафта) № о предоставлении кредита, открытии банковского счета №, договора об открытии спецкартсчета. В рамках данного договора заемщику была выдана карта с лимитом разрешенного овердрафта №, открыт счет №. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщик также просила заключить с ней договор о карте 2, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет (счет карты), предоставить в пользование банковскую карту. Заемщик также соглашался с тем, что кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте 2, направляя заемщику соответствующее уведомление, акцептом которого будут действия заемщика по активации и использованию карты 2… в случае, если карта была получена одновременно с заключением договора (что имело место в рассматриваемом случае). В заявлении о предоставлении кредита также была установлена обязанность заемщика перед активацией карты 2 ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте 2, предоставленной/направленной заемщику кредитором согласно условиям заявления, и только в случае согласия заемщика с полной стоимостью кредита по карте 2, осуществить действия по активации карты 2. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что ею получена карта 2 № (номер счета карты 2: 40№), и дала согласие на ее активацию. Таким образом, заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ содержало оферту клиента на предоставление ей кредитной карты. Акцептом оферты заемщика стали действия банка по открытию банковского счета №, предоставлению кредитной карты № и установлению кредитного лимита по вышеуказанной карте. Поскольку истец активировала карту, она с условиями и тарифами банка и согласилась со всеми положениями заявления, условий по карте и тарифов по карте, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора. Истец необоснованно ссылается на незаконность взимания ежемесячных сумм в оплату услуг по страхованию жизни и здоровья, комиссий за смс-информирование. Согласно выписке по счету № внесение платы за первый месяц участия в программе добровольного страхования держателей карт в размере 445 рублей было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день внесен платеж в счет уплаты комиссии смс-услуги в размере 49 рублей. С иском о признании недействительными условий кредитного договора истец обратилась только в апреля 2016 года. Таким образом, ею пропущен срок исковой давности для применения последствий недействительности ничтожной сделки. Кроме того, страхование заемщика было произведено в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства. На момент заключения договора о кредитной карте в соответствии с тарифами банка (Тарифный план ТП-02) плата за предоставление услуги «СМС-справка по счету» составляла 49 рублей в месяц. ДД.ММ.ГГГГ тарифы были изменены, согласно п.14 Тарифов плата за предоставление услуги составляла 59 рублей. Согласно заявлению о предоставлении кредита, в случае если после ознакомления с условиями по карте и тарифами по карте 2, действующими на момент подписания заявления, кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов будут являться действия по активации карты 2, истец обязался ознакомиться с действующими условиями и тарифами, и только в случае согласия с ними пользоваться активированной картой 2. Требования о прекращении обязательств по карте в связи с их надлежащим исполнением не подлежат удовлетворению. В рамках заключенного договора заемщик продолжает пользоваться кредитным лимитом по карте. В настоящее время задолженность не погашена.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.432,433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ч. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ – совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Новичковой Е.Г. на основании заявления заемщика был заключен кредитный договор № на сумму 117096 рублей 02 копейки сроком на 36 месяцев под 27,9% годовых. В рамках договора заемщику была выдана карта 1 с лимитом разрешенного офердрафта №, открыт банковский счет №. Заемщик понимал и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а также обязался неукоснительно соблюдать условия, которые содержатся в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графике платежей, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Условиях участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка и Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.

Помимо этого заемщик просил заключить с ним договор о карте 2, в рамках которого открыть на его имя банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту, услугу – овердрафт по карте 2 в соответствии с условиями по карте и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по карте 2, действующими на момент подписания настоящего заявления, выражением согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного офердрафта, установленной по договору о карте 2, в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ буду являться действия заемщика по совершению расходных операций с использованием карты 2; размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до 500000 рублей, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте 2, погашение задолженности по карте 2 осуществляется в соответствии с условиями по карте; полная стоимость кредита составляет 0 процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия карты 2 и 57,82% годовых исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по карте 2 в сумме 500000 рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту по карте 2 и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму 992302 рубля 26 копеек; в расчет полной стоимости кредита не включается в соответствии с Тарифами по карте 2: плата за выдачу наличных денежных средств (в том числе комиссий других банков), штраф за неуплату минимального платежа, плата за конверсионные операции, плата за «смс-справка по счету – расширенное информирование»; в расчет полной стоимости кредита по карте 2 включаются следующие платежи: платеж за выпуск карты 2, платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту, плата за обслуживание карты 2 (п.4.2 заявления).

В соответствии с п.4.4 заявления заемщик понимала и согласилась с тем, что кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении (в т.ч. уменьшении) лимита разрешенного овердрафта по карте 2, направляя ей соответствующее уведомление (любым доступным для кредитора способом), акцептом которого будут являться действия по активации карты 2, в случае если карта 2 получена одновременно с заключением договора. В случае если после ознакомления заемщика с Условиями по карте и Тарифами по карте 2, действующими на момент подписания настоящего заявления, кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов, предоставленных/направленных заемщику кредитором согласно п.4.2 заявления, будут являться действия заемщика по активации карты 2. Перед активацией карты 2 заемщик обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте 2, и только в случае согласия активировать карту 2/выразить кредитору согласие на активацию карты 2. Заемщик обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий по карте и Тарифов по карте 2, направленными ему на основании п.4.2 заявления, и только в случае его согласия с действующими версиями по карте 2 пользоваться активированной картой 2. В случае, если карта 2 не активирована, у заемщика не возникает финансовых обязательств перед кредитором. Заемщик также выразил свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования клиента и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт и условиями программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в случае если в настоящем заявлении им предоставлено согласие на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; и/или с даты начала оплачиваемого периода страхования, продолжительность которого равна сроку расчетного периода по договору о карте 2, с последующем автоматической пролонгацией на аналогичный срок, в случае, если в настоящем заявлении предоставлено заемщиком предоставлено согласие на участие в программе коллективного страхования держателей карт. В случае участия в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт в рамках договора о карте: заемщик обязуется ознакомиться с Условиями страхования и Тарифами страхования при заключении договора при его участии в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды или по их получении от кредитора по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего заявления, одновременно с документами, указанными в п.4.2 заявления, в рамках участия в программе страхования держателя карты.

Согласно п.3.2.4 информации о страховании, приведенной в заявлении, истец изъявила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт (для карты 2).

Как следует из представленных материалов, истцом в день подписания договора были получены карта 1 № и карта 2 №.

Как следует из выписки по лицевому счету, истец активировала карту 2, совершив ДД.ММ.ГГГГ расходные операции по карте. ДД.ММ.ГГГГ Новичкова Е.Г. обратилась с заявлением о закрытии международной расчетной банковской карты 2 с лимитом разрешенного овердрафта №, а также сдала указанную карту в банк. ДД.ММ.ГГГГ в рамках ранее заключенного договора о карте 2 истцу взамен сданной была выдана новая карта с №. ДД.ММ.ГГГГ она была активирована, ДД.ММ.ГГГГ истцом были совершены расходные операции по выдаче наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с этим оснований полагать, что обязательства сторон в рамках договора о карте 2 прекратились, не усматривается.

Согласно п.5.8 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (версия 1.1) за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки процентов отличной от годовой – годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

Согласно Тарифному плану ТП-02 (приложение № к приказу №-П от ДД.ММ.ГГГГ), действовавшему на момент активации заемщиком карты с №, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования - 12,9% годовых (указанная ставка распространяется только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования); плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) – 4,9% + 290 рублей; проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования (указанная ставка распространяется на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования, которые не подпадают под действие условий льготного периода кредитования, а также на операции по снятию наличных денежных средств) – 0,14% в день; плата за пропуск оплаты минимального платежа – в первый раз 500 рублей, второй раз подряд 1000 рублей, третий раз подряд 1500 рублей; минимальный платеж – 5% от задолженности, но не менее 500 рублей; плата за предоставление услуги «смс-справка по счету» - 59 рублей.

Как следует из выписки по лицевому счету, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Новичкова Е.Г. совершала расходные операции по счету карты, в том числе безналичную оплату товаров и услуг, снятие наличных денежных средств и др. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная в соответствии с Условиями и Тарифами по карте 2, составила 100959 рублей 99 копеек, в том числе 96788 рублей 30 копеек – основной долг, 4171 рубль 69 копеек – проценты за пользование кредитом.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.ст.407,408 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку обязательство истца перед ответчиком не исполнено, его требования о прекращении кредитного обязательства в связи с фактическим исполнением, а также производные о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Суд не может принять во внимание представленный истцом расчет задолженности (которая была, по мнению истца, погашена), произведенный исходя из процентной ставки 12,9 % годовых.

Данный расчет не основан на положениях кредитного договора (договора о карте). Как было указано ранее, процентная ставка 12,9% годовых распространяется только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования. В остальных случаях предусмотрена процентная ставка в размере 0,14% в день или 51,10% годовых.

Кроме того, в представленном расчете истец не отразила задолженность по плате за участие в программе страхования, комиссиям за смс-информирование, за снятие наличных денежных средств.

Не могут быть также приняты во внимание доводы стороны истца о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, поскольку таковая комиссия банком не устанавливалась и не взималась, доказательств обратному стороной истца не представлено.

В обоснование заявленных требований истец также сослалась на то обстоятельство, что банк незаконно и необоснованно взыскивал плату за участие в программе страхования на общую сумму 24030 рублей (890 рублей * 27 месяцев) и плату за предоставление услуги «смс-справка по счету» в размере 378 рублей.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора о карте, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст.168 ГК РФ, в той же редакции, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Однако требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части стороной истца не заявлено, суд не усматривает оснований для применения таких последствий по собственной инициативе.

Кроме того, в силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представителем ответчика заявлено о применении срока давности в случае, если истцом будут заявлены соответствующие требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Статьей 200 настоящего Кодекса предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.07.2005 №109-ФЗ), срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как следует из представленных материалов, исполнение условий договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ в части внесения платы за участие в программе страхования и за предоставление услуги «смс-справка по счету» началось ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, течение срока давности, установленного для защиты нарушенного права путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, началось по договору ДД.ММ.ГГГГ и закончилось ДД.ММ.ГГГГ. Обратившись с настоящим иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, Новичкова Е.Г. пропустила установленный трехгодичный срок для защиты нарушенного права.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о признании договора прекращенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Новичковой <данные изъяты> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании обязательств по договору прекращенным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов.

Судья