Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3437/2017 ~ М-2015/2017 от 28.04.2017

Дело №2-3437/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08.09.2017 года Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего Л.В. Анисимой,

при секретаре А.С. Губановой,

с участием представителя истца А.А. Понявина В.С. Цыкалова, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Понявина А.А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительным кредитного договора (№),

УСТАНОВИЛ:

А.А. Понявин обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», в котором просил признать недействительным кредитный договор (№), заключенный между истцом и ответчиком. В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (№) путем подписания заявления на выпуск кредитной карты, однако оферта не направлялась ответчику для акцепта истцом. В ходе рекламной кампании АО «Тинькофф Банк» истцу поступил звонок с приглашением обратиться в отделение банка за получением потребительского кредита на выгодных условиях. Истец обратился в отделение банка за разъяснениями данной информации. Проведя оценку кредитных рисков, специалист банка сообщил истцу, что кредит может быть выдан, после чего ввели данные в компьютерную систему банка, распечатали уже заполненное заявлением от имени истца и просили его подписывать. Сам кредитный договор истец не подписывал, на руки его не получал. Заявление-оферта предусматривает, что в рамках договора банк в соответствии с общими условиями открывает истцу текущий счет в валюте кредитного лимита, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций. Заявление-оферта не содержит всех существенных условий: проценты по кредиту (полная стоимость ПСК) написаны в графе от руки, комиссии, ежемесячные платежи, штрафы, пени, неустойка, срок действия договора, срок для акцепта оферты, номер договора, счёта, кредитной карты. Тарифы и условия не были включены письменно в договор и даже не являлись письменными приложениями к договору, которые истец мог подписать после самостоятельного прочтения. Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена: кем должны быть выпущены условия/ тарифы, когда тарифы /условия вступили в силу, где и кем условия/тарифы должны быть опубликованы/воспроизведены, в какой форме выражены (устно/письменно), конкретный типовой вариант условий/тарифов. Следовательно, условия и тарифы не являются неотъемлемой частью договора о карте. По мнению истца, кредитный договор (№), заключенный между истцом и ответчиком недействительный, поскольку не соблюдена письменная форма договора, предусмотренная 820 ГК РФ, договор не содержит существенных условий, предусмотренных ст. 435 ГК РФ, ст. 489 ГК РФ, 819 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца А.А. Понявина В.С. Цыкалов, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования, просил удовлетворить их в полном объеме.

Истец А.А. Понявин в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие, ранее представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Из материалов дела следует, что (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился к ответчику с анкетой-заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, универсальный договор кредитной карты и выпустить на его имя кредитную карту, по результатам рассмотрения которого между сторонами в офертно-акцептной форме был заключён договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (№). В соответствии с заявлением-анкетой, условиями комплексного банковского обслуживания и тарифным планом заемщику установлен лимит задолженности в размере до 21 000 рублей. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) по тарифному плану ТП 7.7 установлен беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок - <данные изъяты>% годовых; по операциям получения наличных денежных средств - <данные изъяты>% годовых, минимальный платеж – не более <данные изъяты>% от задолженности мин. 600 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях - <данные изъяты>9% плюс 290 рублей, а также установлен штраф за неуплату минимального платежа в зависимости от кратности нарушения.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице <данные изъяты> и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Кроме того, истец на момент подписания анкеты-заявления был уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – <данные изъяты>% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет –<данные изъяты> % годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

По мнению истца, кредитный договор (№), заключенный между ним и ответчиком недействительный, поскольку не соблюдена письменная форма договора, ответчиком допущены существенные нарушения договора, а именно: проценты по кредиту (полная стоимость ПСК) написаны в графе от руки, не указаны комиссии, ежемесячные платежи, штрафы, пени, неустойка, срок действия договора, срок для акцепта оферты, номер договора, счёта, кредитной карты. Тарифы и условия не включены письменно в договор и даже не являются письменными приложениями к договору, которые истец мог подписать после самостоятельного прочтения. Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена: кем должны быть выпущены условия/ тарифы, когда тарифы /условия вступили в силу, где и кем условия/тарифы должны быть опубликованы/воспроизведены, в какой форме выражены (устно/письменно), конкретный типовой вариант условий/тарифов.

На основании подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как установлено ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании п.п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как предусмотрено ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде.

Оценивая правомерность заявленных требований, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания анкеты-заявления следует, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах. Так, в Тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления истца с тарифами и общими условиями, доведения информации до истца, как указано выше, подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении-анкете. Заявление-оферту о предоставлении кредита истец подписал лично, доказательств обратного суду не представлено.

Суд, проанализировав подписанные заемщиком анкету-заявление, приходит к выводу о соблюдении АО «Тинькофф Банк» требований по предоставлению истцу полной информации о кредите.

Утверждение истца о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило его возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ истец не был лишен права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Истец имел возможность не согласиться с предложенными условиями, отказаться от заключения договора по установленной форме, предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения целиком. Доказательства обратного стороной истца суду не представлены.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении прав как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав.

Таким образом, предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком.

В соответствии с п.2 ст. 4 ГК РФ к отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита были определены Центральным Банком РФ в Указании от 13.05.2008 года № 2008-У, в силу пункта 1 которого полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии) предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п.п.2,2.1 данного Указания Центрального Банка РФ, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В силу п.7 Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

На основании п.5 настоящего Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия «полная стоимость кредита» и «полная сумма, подлежащая выплате потребителем» не совпадают. В отличие от полной стоимости кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, указывается кредитной организацией в рублях и не поставлена в зависимости от процента годовых.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что АО «Тинькофф Банк» не нарушило требования Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Подписывая анкету-заявление А.А. Понявин подтвердил, что до подписания настоящей анкеты-заявления он проинформирован, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет –56,7 % годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет на сайте www.tcsbank.ru и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Таким образом, требования истца о признании недействительным кредитного договора (№), заключенного между истцом и ответчиком не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Понявина А.А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительным кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:        подпись                        Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 13.09.2017 года

Копия верна.

Судья:

Секретарь: