Решение по делу № 2-2636/2016 ~ М-1731/2016 от 07.04.2016

КОПИЯ

Дело № 2-2636/16

Решение

Именем Российской Федерации

01 июня 2016 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи             Дульзона Е.И.

при секретаре Хлебниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Касьяновой ... к АО «...» о расторжении договора на выдачу банковской карты, признании пункта условий кредитования счета недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Касьянова ... обратилась в суд с иском к АО «...» о расторжении договора на выдачу банковской карты, признании пункта условий кредитования счета недействительным, взыскании компенсации морального вреда, указав следующее.

Между ней и АО ...» был заключен кредитный договор ... на выпуск кредитной карты.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

25.01.2016г. была направлена претензия ответчику о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

В нарушение ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Ее права истца были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ « О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 7.5 Условий кредитования счета ...», денежные средства, размещенные на счете (не в результате предоставления банком кредита), при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заемщику заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета (на что заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью. Считает, что данное условие противоречит п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст. 168 ГК РФ является недействительным.

Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

В связи с изложенным, полагает, что ответчик в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред, который оценен в ...

Поэтому истец просил: расторгнуть кредитный договор на выдачу банковской карты ..., признать пункт условий кредитования счета ... недействительным, а именно пункт 7.5 в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ...

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО ... в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Факт заключения договора подразумевает согласование сторонами существенных условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты.

    В рамках заключенного договора банк выпустил на имя истца банковскую карту «... ДД.ММ.ГГГГ карта истцом была активирована.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истец указывает, что в нарушение закона в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Судом установлено, что сторонами при заключении кредитного договора согласована общая сумма кредитного лимита, согласован срок кредита, процентная ставка в год, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «... ...». Также, в условиях по картам содержится информация о порядке заключения договора о карте, правах и обязанностях сторон, порядке образование погашения задолженности, срок возврата задолженности. В тарифах по картам содержится информация о размере процентной ставки по кредиту, комиссии за снятие наличных за счет кредита, плате за пропуск минимального платежа. В условиях по картам указаны порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности банка и клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнения клиентом взятых на себя обязательств, порядок расторжения договора.Установленные в судебном заседании обстоятельства в их совокупности свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора Касьянова .... была ознакомлена с информацией об оказываемой услуге.

Таким образом, между банком и клиентом были достигнуты все существенные условия относительно порядка предоставления кредита, что подтверждается личной подписью Касьяновой ... в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в котором, в частности отражено, что Касьянова ... ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать общие положения предоставления потребительского кредита и карты, условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «...», тарифы ЗАО «...

Таким образом, Касьянова .... располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Подписывая договор, истец согласился с его условиями и признал их подлежащими исполнению.

Суд учитывает то обстоятельство, что при несогласии с условиями договора, истец был вправе отказаться от его заключения.

При этом суд учитывает, что договор между сторонами был заключен в ДД.ММ.ГГГГ когда еще не действовало предписание Банка России о доведении кредитором до заемщика полной стоимости кредита. Указание Банка России N ДД.ММ.ГГГГ порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" было издано только ДД.ММ.ГГГГ. С этого же момента впервые банкам было предписано доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечне платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, в составе кредитного договора. Эта информация, как было указано в предписании Банка России, может содержаться в том числе в графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, являющемся приложением к кредитному договору.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № ... "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения кредитного договора между истцом и ответчиком также не действовал.

С учетом изложенного, нарушений прав истца, как потребителя, в данной части суд не усматривает.

Ссылки истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены в стандартных формах, и что истец не имел возможности повлиять на его содержание, судом не принимаются во внимание. Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком.

Суд находит несостоятельными доводы истца о том, что кредитный договор был заключен на заведомо невыгодных условиях для истца, а на момент заключения не имел возможности внести изменения в его условия. При этом судом принимается во внимание, что при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Данная услуга не является навязанной, поскольку истец имел возможность ею не воспользоваться.

Какие-либо доказательства того, что условия договора были навязаны заемщику, в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела представлены не были.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    Вышеприведенные нормы закона могут быть применены и в отношении части сделки.

Как указывает истец, в соответствии с п. 7.5 условий кредитования счета, денежные средства, размещенные на счете (не в результате предоставления банком кредита), при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заемщику заключительного счета - выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета (на что заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью.

    Однако, исходя из заявления о предоставлении кредита, условия кредитования счета ... составной частью договора от ДД.ММ.ГГГГ не являются и стороны договора в кредитных отношениях ими не руководствуются.

    При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении требования Касьяновой ... о признании пункта условий кредитования счета «...» недействительным, а именно пункт 7.5 в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, следует отказать.

    Заявленное истцом требование о расторжении договора на выдачу банковской карты удовлетворению также не подлежит, поскольку предусмотренные законом, в том числе ст. 450 ГК РФ основания для такого расторжения судом не установлены.

Поскольку действий банка, нарушающих права истца, установлено не было, оснований для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Касьяновой ... к АО «...» о расторжении договора на выдачу банковской карты, признании пункта условий кредитования счета недействительным, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                 (подпись)            Е.И. Дульзон

Верно

Судья                                Е.И. Дульзон

Секретарь                                Д.А. Хлебникова

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-2636/16 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.