Решение от 10.10.2019 по делу № 33-19730/2019 от 26.09.2019

Дело № 2-4037/2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

33-19730/2019

г. Уфа 10 октября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего     Троценко Ю.Ю.,

судей                 Голубевой И.В. и Прониной Л.Г.

при секретаре             Валееве А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП «Справедливость» Республики Башкортостан в интересах Щербакова Е.В. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 августа 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Голубевой И.В., выслушав объяснения представителя РОО ЗПП «Справедливость» Республики Башкортостан Махмутова Р.Р., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗПП «Справедливость» РБ, действующее в интересах Щербакова Е.В., обратилось в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 06 апреля 2018 года между Щербаковым Е.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №... на сумму кредита 299 539,17 руб., сроком до 06 апреля 2023 года. Одновременно, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» №..., страховая премия по которому составила 39 539,17 руб., срок действия данного договора - по 06 апреля 2023 года. За период оплаты кредита истец данным полисом не пользовался, с заявлением о наступлении страхового случая не обращался. Кроме того, кредит, по которому истцу навязали данную услугу, был выплачен досрочно, что подтверждается справкой от банка ВТБ от 20 мая 2019 года. Истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем обратился к ответчику с письменным заявлением о возврате страховой премии, в связи с полным погашением кредита. Заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» 20 мая 2019 года, которое оставлено без удовлетворения, и до настоящего времени ответчик своих обязательств не исполнил, не возвратил часть страховой суммы за не истекший период действия договора страхования. В порядке уточнения исковых требований истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Щербакова Е.В. часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду договора страхования «Защита заемщика автокредита» №... от 06 апреля 2018 года в размере 30 699 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 37 759,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., в пользу РОО ЗПП «Справедливость» РБ - штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы за составление претензии в размере 3 500 руб.

Обжалуемым решением суда отказано в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Справедливость» РБ в интересах Щербакова Е.В. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя.

В апелляционной жалобе представитель истца Токарев А.В. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы РОО ЗПП «Справедливость» Республики Башкортостан в интересах Щербакова Е.В. на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 21 августа 2019 года заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из материалов дела, 06 апреля 2018 года между Щербаковым Е.В. и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 299 539, 17 руб., сроком до 06 апреля 2023 года. В этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита», срок действия страхования – по 06 апреля 2023 года, страховая премия составляет 39 539, 17 руб.

Щербаковым Е.В. кредит был выплачен досрочно, по состоянию на 20 мая 2019 года задолженность полностью погашена, что подтверждается справкой банка ВТБ.

После погашения кредита Щербаков Е.В. обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии.

В удовлетворении указанных требований страхователь отказал.

Полис страхования заключен на условиях страхования по программе «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью полиса, что усматривается из п. 7 полиса страхования.

В соответствии с п. 3 полиса страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 299 539,17 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Из приложения № 2 к полису страхования по программе «Защита заемщика автокредита» усматривается, что на каждый период действия договора страхования установлен свой размер страховой суммы. Так, на период страхования с 07 апреля 2018 года по 06 мая 2018 года страховая сумма составляет 299 539,11 руб., на период с 07 июля 2018 года по 06 августа 2018 года страховая сумма составляет 297 037,67 руб. и т.д., ежемесячно страховая сумма уменьшается, при этом выплата страховой суммы предусмотрена на весь период договора страхования и не зависит от суммы погашения кредита.

Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд правильно сослался на приведенные выше правовые нормы и обоснованно сделал вывод о том, что досрочное погашение кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

С данными выводами суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права, обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования по программе «Защита заемщика автокредита» №... от 06 апреля 2018 года, выданного ООО СК «ВТБ Страхование» Щербакову Е.В., страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность», «критическое заболевание», произошедших в течение срока страхования, является единой и составляет 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая (л.д. 11).

Кроме того, условиями страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ (п. 6 л.д. 11). Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита впоследующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Представитель истца в ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции данное обстоятельство подтвердил и пояснил, что истец по существу считает о навязывании ответчиком услуги по страхованию.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если только это предусмотрено договором.

Как указано выше, условиями договора предусмотрен период охлаждения, который составляет 14 дней с даты заключения (п. 1) договора, именно в этот период предусмотрен возврат страховщиком страховой премии. С заявлением о возврате страховой премии в связи с погашением кредита истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что действие договора страхования сохраняется и предусматривают выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами, к которым пришел суд первой инстанции, к переоценке представленных доказательств, не опровергают выводов суда первой инстанции, не содержат данных, свидетельствующих о незаконности и необоснованности решения, а поэтому не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене обжалуемого решения.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку представленным доказательствам. Выводы суда соответствуют требованиям закона и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно ст. 56 ГПК РФ на стороны.

Судебная коллегия находит, что решение суда первой инстанции является правильным, так как основано на установленных по делу обстоятельствах и принято с правильным применением норм материального права и с соблюдением норм процессуального права.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░             ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.