Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-336/2016 ~ М-371/2016 от 30.06.2016

 Дело № 2–336/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2016 года г. Завитинск     

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего Щукиной Г.Д.,

при секретаре Середа А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело гражданское дело

по исковому заявлению ФИО1 к <***> о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к <***> о защите прав потребителя, указывая, что тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и <***> в порядке ст. 428 ГК РФ был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении ей кредита в сумме <***> рублей <***> копеек под <***> годовых, на срок <***> месяцев, в который ответчиком было включено условие, ущемляющее ее права, как потребителя, а именно принудительное присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней. При заключении договора потребительского кредита специалист Банка, заполняющий документы на получение кредита машинописным способом, пояснил ей, что страхование от несчастных случаев и болезней является обеспечительной мерой и в случае отказа от страхования ей не будет предоставлен кредит, при этом в нарушение требований ст. 421 ГК РФ, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, подготовив документы, не предоставляющие ей возможности отразить в них свое отношение к предлагаемой услуге страхования от несчастных случаев и болезни и предложенной Банком в качестве единственного страховщика - страховой компании и повлиять на предложенные Банком условия предоставления потребительского кредита, что ограничило ее права как заемщика на законодательно установленную свободу договора и выбор страховой компании и в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ, влечет признание договора потребительского кредита в части подключения ее к программе страхования недействительным и возвращении ей удержанной Банком страховой премии в сумме <***> рублей <***> копеек.

Кроме того, Банк не предоставил ей возможности выбора способа оплаты услуг страхования, включив в нарушение требований ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» без учета ее мнения сумму страховой премии, (составляющей ? часть от суммы кредита) в сумму кредита, что повлекло увеличение суммы кредита и выплачиваемых Банку процентов.

Условие кредитного договора о включении суммы страховой премии в сумму кредита, исходя из положений п.1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ, направлено на установление сложного процента по кредиту и свидетельствует о заключении Банком с ней в нарушение требований ст. 820 ГК РФ, дополнительного целевого кредитного договора на оплату услуг страхования.

Вместе с тем между Банком и страховой компанией, заключен агентский договор по условиям которого Агент-Банк, действуя по поручению страховщика, от его имени за его счет обязуется оказывать информацию и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении Договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение по определенной формуле, рассчитанной от суммы страховой премии., однако в документах подготовленных Банком для получения потребительского кредита отсутствуют сведения о сумме страховой премии и сумме вознаграждения Банка, что свидетельствует о том, что Банком не была сообщена ей стоимость страховой услуги, размере взимаемых с нее плат.

Банком также не была предоставлена ей информация с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, предмет и условия данного соглашения, является ли данное соглашение возмездным или без возмездным.

Поскольку она не обладает специальными познаниями в области кредитования и страхования, Банк обязан был довести до нее достоверную, полную однозначно-понимаемую информацию об оказываемой им услуге кредитования и услуге страхования, предоставив ей достаточное время для принятия решения о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней. Однако Банк не обеспечил ей право выбора программ личного страхования, выбор страховщиков, выбор оптимального страхового тарифа, не разъяснил право на заключение договора потребительского кредита без страхования, предоставив только для личного прочтения документы, специально подготовленные им для заключения договора потребительского кредитования, заключив с ней договор страхования на весь период кредитования и лишив ее возможности сменить страховщика и воспользоваться более выгодными условиями страхования, что повлекло нарушение ее права на свободный выбор услуги по страхованию, в частности без посреднических услуг банка.

Поскольку Банку в соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, то считает, что Банк злоупотребляя своим правом, включил в договор потребительского кредитования условия ущемляющие ее права, как потребителя, причинив ей убытки в сумме <***> рублей <***> копеек, и неправомерно пользуясь принадлежащими ей денежными средствами, отказался от добровольного исполнения претензии, направленной ею ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика, просит признать незаконными действия <***> по включению в сумму кредита платы за подключение ее к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с <***> в ее пользу денежные средства уплаченные в качестве платы за подключение к программе страхования в сумме <***> рублей <***> копеек, проценты за пользование страховым платежом в сумме <***> рублей <***> копеек, моральный вред в <***> рублей, и штраф в размере <***> % от общей сумы подлежащей взысканию.

Истец ФИО1, ходатайствующая в исковом заявлении о рассмотрении дела в ее отсутствие, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, направив в суд ходатайство о рассмотрении данного дела в ее отсутствие и отсутствие ее представителей.

Представители истца ФИО1 - общество с ограниченной ответственностью <***> и ФИО3, ходатайствующие в исковом заявлении о рассмотрении дела без их участия, будучи надлежащим образом извещенные о времени и месту судебного заседания, в суд не явились, причину неявки не сообщили и ходатайств об отложении судебного заседания в адрес суда не направили.

Представитель ответчика <***> будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания или рассмотрении дела в его отсутствие не обратился, направив отзыв в котором не признал исковые требования ФИО1, пояснив, что исковые требования сформулированы истцом некорректно и противоречат как кредитной документации, так и обстоятельствам дела, поскольку направлены на признание недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания с заемщика платы за подключение к программе страхования, но в данном кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, обязывающие заемщика подключиться к программе страхования и по оказанию Банком услуг по страхованию заемщика, а также сведения о страховщике, предлагаемом Банком. Утверждение истца, что из суммы кредита была «удержана» сумма страховой премии не соответствует кредитной документации, свидетельствующей о том, что кредит был предоставлен заемщиком в заявленной тем сумме, а перечисление страховой премии производилось на основании волеизъявления заемщика по распоряжению предоставленными ему Банком денежными средствами. Также утверждение истца, что «Банк не предоставил заемщику возможности выбора способа оплаты страховой премии» и что Банком были нарушены требования о предоставлении информации о размере страховой премии противоречат, соответственно сведениям, содержащимся в договоре-распоряжении, и Полисе страхования, подписанных заемщиком.

Договор страхования не связан с кредитным договором, так как договор страхования был заключен по предложению работника Банка, до подписания кредитной документации, непосредственно истцом со страховой организацией <***> по которому Банк не являлся выгодоприобретателем, без какого либо давления работника Банка на клиента, а после подписания кредитной документации истец подтвердил свое волеизъявление на заключения договора страхования со страховой компанией <***> путем заключения с Банком договора - распоряжения на перевод страховой премии данной страховой компании с текущего лицевого счета, открытого Банком на его имя, не содержащего взимание с истца каких либо комиссий за выполнение данного распоряжения. Кроме того, исполнение условий кредитного договора не связано с наступлением страхового случая и от выплаты страхового возмещения, обязательства по погашению кредита являются самостоятельными обязательствами, вытекающими только из кредитного договора, который не содержит в перечне оснований расторжения договора основания в виде ненадлежащего исполнения обязательств третьего лица (страховой компании).

В соответствии с требованиями ст. 845, 846, 848 ГК РФ, банком был открыт истцу текущий банковский счет, с которого на основании договора-распоряжения на перевод денежных средств, заключенного Банком с клиентом, в соответствии в Федеральным законом от 03.06.2009 года №101-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами», ч. 1 ст. 4 и ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 27.06.2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» письма Центрального Банка России от 21.11.2011 № 166-Т «По вопросам применения законодательства о национальной платежной системе», Положения о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком России 31.08.1998 года, после исполнения Банком взятых на себя обязательств, т.е. перечисления денежных средств на открытый заемщику текущий банковский счет, с данного счета Банком была перечислена платежным поручением страховая премия страховой компании.

Поскольку Банк страховую премию, определенную сторонами в договоре страхования не получал, и не является стороной данного договора, то в соответствии со ст. 308 ГК РФ, уплаченная истцом страховая премия не может быть взыскана с Банка, а также в силу требований ст. 453 ГК РФ не может быть взыскана со страховой компании.

Не предоставление истцу информации о перечисленной страховой компанией в пользу Банка суммы вознаграждения за оказанные последней услуги не нарушает прав истца, как потребителя, поскольку истец не является стороной договора, заключенного между банком и страховой компанией.

Статья 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает конкретные последствия нарушения права потребителя на информацию среди которых нет признания сделки недействительной. Вместе с тем в соответствии со ст. 166 ГК РФ, суд может применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе, но поскольку нарушение прав потребителя на информацию позволяет истцу обратиться в суд только по основаниям, предусмотренным ст. 178 и ст. 179 ГК РФ, для оспоримых сделок, то это лишит суд возможности признания оспоримых сделок недействительными по основаниям нарушения прав потребителя на информации о товарах (работах, услугах).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17»О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при определении разумного срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в течение, которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата полученной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п., в связи с чем возможность восстановления прав потребителя, нарушенных ненадлежащей информацией об услугах, зависит от соблюдения разумных сроков обращения с таким требованием, а поскольку истец на протяжении двух лет с 2014 года по 2016 год не обращался к Банку и страховой компании за получением информации об казанных услугах по кредитованию и страхованию, претензий в их адрес не направлял, то срок обращения его с требованием о восстановлении прав, нарушенных ненадлежащей информацией о предоставленных услугах с учетом продолжительности использования кредита, отсутствия в нем недостатков, предусмотренный статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» не является разумным.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные с даты заключения кредитного договора, являются необоснованными, так как Банк страховую премию не получал и данными денежными средствами не пользовался, а истец с претензиями о возврате ему каких-либо денежных средств к банку не общался. Кроме того, без учета разъяснений содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", и Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами не с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, не с момента когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном получении или сбережении денежных средств, а с даты заключения кредитного договора, без указания невозможности исполнения истцом своих обязательств вследствие не совершения Банком действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором.

Требования о взыскании штрафа, также являются необоснованными, так как поступившая в адрес Банка претензия не содержала конкретных требований истца о добровольном возврате денежных сумм, сведений о счете на который следует перечислить данные суммы, что исключило объективную возможность ее добровольного исполнения. Поскольку в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то исходя из требований ст. 330 ГК РФ, необходимым условием для наложение штрафа является наличии вины Банка на момент принятия оспариваемой денежной суммы непосредственно от истца, т.е. совершение Банком заведомо незаконных в отношении потребителя действий. Однако истец, самостоятельно создав основания для взыскания штрафа, без надлежащего соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, злоупотребляя своим правом, обратился в суд с данными требованиями.

В соответствии с требованиями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, разъяснением, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении вопроса о взыскании компенсации морального вреда следует устанавливать подтверждается ли факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, какие нравственные и физические страдания перенесены потерпевшим и другие обстоятельства имеющие значение для разрешения данного спора, в связи с чем требования о взыскании компенсации морального вреда при отсутствии доказательств нарушения Банком неимущественных прав истца, являются необоснованными.

Представитель третьего лица - <***> будучи надлежащим образом, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания или рассмотрении дела в его отсутствие не обратился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения данного дела в отсутствии истца ФИО1, ее представителей общества с ограниченной ответственностью <***> и ФИО3, представителя ответчика <***> представителя третьего лица – <***>

Исследовав письменные материалы и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту - "ЦБ РФ, Банк России") от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом N 129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете".

В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России N 302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

Вместе с тем, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (вступившего в силу с 01.07.2014 года) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договором (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительског8о кредита (Займа); услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п.п. 9 и 15 ч. 9 ст. 5).

В силу частей 2,6 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа, считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.Как следует из заявления на предоставление потребительского кредита, - ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, родившаяся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в соответствии со ст. 435 ГК РФ обратилась в <***> с предложением заключить с ней договор потребительского кредита на сумму <***> рублей <***> копейки, под <***> годовых, с ежемесячным платежом по кредиту в сумме <***> рублей <***> копеек сроком на <***> месяцев, с целью использования кредита для ремонта жилого помещения, в котором дала согласие на заключение ею с Банком договора банковского счета (на основании которого заемщику Банком открывается текущий банковский счет (ТБС), элементы которого могут быть включены в договор потребительского кредита, что сделает его смешанным, содержащим элементы банковского счета и договора потребительского кредита, на оплату услуг Банка, не связанных с кредитными операциями в соответствии с действующими Тарифами Банка, с которыми она ознакомлена и согласна и которые будут составлять неотъемлемую часть договора счета; на оказание ей платных услуг Банком, перечисленных Банком в заявление, в перечне которых отсутствует предоставление Банком услуг по страхованию Клиента или подключению его к страховой программе.После чего, как следует из индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, стороны <***>) и ФИО1) договорились, что заключаемый между ними договор потребительского кредита будет являться смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, в связи с чем заемщик обязуется заключить с Банком договор банковского счета, элементы которого будут содержаться в договоре потребительского кредита, об исполнении обязательств по договору, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, способе обмена информацией между Банком и заемщиком, способе исполнения Банком обязательств по выдаче кредита, услугах оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цене ( перечень которых не содержат услуг по страхованию заемщика или подключению его к страховой программе), и иных условиях, в которых Заемщик, подтвердив ознакомление с Общими условиями потребительского кредитования в <***> свое согласие на присоединение к ним (п.14), согласие с условиями договора потребительского кредита, заключением иных договоров, оказанием услуг Банком, перечисленных в данном документе, в порядке и на условиях предусмотренных данным документом, а также факт того, что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему Банком услуг, перечне платежей включенных и не включенных в полную стоимость кредита, его праве на внесение изменений в предложенный Банком проект индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», собственноручно подписал данный документ и прилагаемый к нему График погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, содержащий сведения о полной сумме кредита, сумме выплат за весь период действия договора, структуре ежемесячного платежа, с указанием какая часть из данного платежа будет направлена на погашение основной суммы задолженности, какая – на погашение процентов за пользование кредитом, размере платежей, выраженных в рублевом эквиваленте.В соответствии с Общими условиями потребительского кредитования в <***> договор считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем условиям индивидуальных условий. Согласие по всем условиям индивидуальных условий считается достигнутым между сторонами с даты подписания сторонами Индивидуальных условий (п.4.1).К условиям договора, за исключением условий, согласованных Банком и Заемщиком в Индивидуальных условиях, применяется ст. 428 ГКРФ (о договоре присоединения)(п.4.1.1).В случае если положения, содержащиеся в Индивидуальных условиях, будут разниться с положениями данного документа, то приоритетными (действующими) для сторон являются положения Индивидуальных условий (п.4.2).В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, после получения ФИО1 информации о текущем банковском счете, о банке, реквизитах договора, содержащейся в индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», между «<***> и ФИО1, был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из подписанных сторонами индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» с Графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, являющегося их неотъемлемой частью, Общих условий потребительского кредитования в «<***> предоставлении ФИО1 для личных нужд (ремонта жилого помещения) кредита в сумме <***> рублей <***> копеек, под <***> годовых, сроком на <***> месяцев, зачисление которого производится на банковский счет № открытый не ее имя в данном банке, являющийся смешанным гражданско-правовым договором, содержащим, элементы договора потребительского кредита и договора Банковского счета.Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Вместе с тем, в день обращения с заявлением в «<***> о предоставлении потребительского кредита, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, родившаяся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, заключила с <***> договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, на случай наступления следующих страховых рисков: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной; постоянной (полной или частичной) утраты трудоспособности (установление инвалидности 1,2 группы) в результате несчастного случая или болезни впервые диагностированной; временной     утраты трудоспособности в результате несчастного случая, с выдачей последней страхового полиса № №, Общих правил № страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ и Условий страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, где к качестве выгодоприобретателя указан страхователь- ФИО1, между сторонами в соответствие с п. 2 ст. 942 ГК РФ было достигнуто соглашение о застрахованном лице, которым является ФИО1, характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае); размере страховой суммы, которая составляет <***> рублей <***> копейки, страховом тарифе (годовом) в размере <***>, страховой премии в сумме <***> рублей <***> копеек, порядке оплаты страховой премии, взимаемой единовременно за весь срок страхования, до начала действия срока страхования, сроке действия договора с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ, что страхователь вправе отказаться от договора (полиса) страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, но при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, в котором страхователь ФИО1 подтвердила подписью свое согласие с назначением выгодоприобретателя, ознакомление с полным текстом Правил страхования и Условиями, и получение их.

После чего, ДД.ММ.ГГГГ между <***> и ФИО1 был заключен договор –распоряжение о перечислении с текущего банковского счета №, открытого <***> на имя ФИО1, денежных средств в сумме <***> рублей <***> копеек страховой компании <***> по договору страхования № №.

Как следует из материалов дела, в том числе распоряжения на предоставление кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.163), выписки из лицевого счета №, открытого ДД.ММ.ГГГГ «<***> на имя ФИО1 (л.д.14-15,65) - ДД.ММ.ГГГГ <***> исполнил взятые на себя обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, открыв на имя ФИО1 текущий банковский счет № и предоставив истцу кредит в сумме <***> рублей <***> копейки, в соответствии с условиями данного договора, который перечислил на текущий банковский счет №.

После чего, согласно сведений содержащихся в выписке из лицевого счета №, открытого ДД.ММ.ГГГГ <***> на имя ФИО1 (л.д.65), платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № – ДД.ММ.ГГГГ <***> исполнил распоряжение заемщика ФИО1, перечислив из предоставленного ей кредита, находящегося на текущем банковском счету №, открытом <***> на имя ФИО1 денежные средства в сумме <***> рублей <***> копейки страховой компании <***> по договору страхования № №

Анализ договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из подписанных сторонами индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» с Графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, являющегося их неотъемлемой частью, Общих условий потребительского кредитования в <***> свидетельствует о том, что Заемщик ФИО1 до заключения данного договора располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, не содержащих услуг по страхованию заемщика или подключению его к страховой программе, сведений о предлагаемом Банком страховщике, включении в сумму предоставляемого кредита страховой премии по заключенному клиентом договору страхования, о предоставлении Банком кредита на уплату страховой премии и не предусматривающих перечисление с текущего банковского счета заемщика части кредита для оплаты страховой премии, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором, в том числе о предоставлении ей кредита в сумме <***> рублей <***> копеек, размер которого соответствует заявленной сумме, указанной ею в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривала его, подписав индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» и прилагаемый к нему График погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, и подтверждает что стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита.

В связи с данными обстоятельствами суд считает, что при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, со стороны <***> не были нарушены требования ст. 10 Закона Российской Федерации от 07,02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которой на исполнителя услуги возлагается обязанность своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Заключенный <***> с ФИО1 договор потребительского кредита не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней и включения страховой премии в сумму кредита, ему будет отказано в выдаче кредита или данный факт повлечет иные негативные последствия, то есть не свидетельствует, что имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг

Утверждения истца, что в условия потребительского договора включено принудительное присоединение ее к программе страхования от несчастных случаев и болезней и подготовке ответчиком документов не предоставляющей ей возможности отразить в них свое отношение к предлагаемой услуге, предложенной Банком в качестве единственного страховщика – страховой компании и повлиять на предложенные банком условия потребительского кредита, что Банк не разъяснил ей право на заключение договора потребительского кредита без страхования, является надуманными, поскольку опровергается вышеприведенными доказательствами, свидетельствующими что договор потребительского кредитования не содержал условий о предоставлении заемщику услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней, сведений о страховщике и ответчик данную услугу и страховщика истцу не предлагал.

Вместе с тем доводы истца, что условие кредитного договора о включении страховой премии в сумму кредита, направлено на установление сложного процента и свидетельствует о заключении с ней Банком дополнительного целевого кредитного договора на оплату услуг страхования, а также что Банк не предоставил ей возможности выбора способа оплаты услуг страхования, включив без учета ее мнения сумму страховой премии в сумму кредита, что повлекло увеличение суммы кредита и выплачиваемых банку процентов, являются не состоятельными, так как договор потребительского кредита заключенный между <***> и ФИО1 не содержит условий о включении в сумму кредита страховой премии и порядка ее оплаты.

Как следует из условий договора индивидуального страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 самостоятельно, на добровольной основе, заключая данный договор с <***> не была лишена возможности на заключение данного договора с любой страховой компанией по своему усмотрению, а также возможности отказаться от заключения договора страхования, однако в иные страховые компании не обратилась и возражений против предложенных данной страховой компанией условий не заявила.

Утверждения истца о не предоставлении Банком информации с какими конкретно страховыми компаниями организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, предметах и условиях данного соглашения, является ли данное соглашение возмездным или безвозмездным, не обеспечении права выбора программ личного страхования, выбора страховщика, выбора оптимального страхового тарифа, а также заключение с ней договора потребительского страхования на весь период кредитования, лишившего ее возможности сменить страховщика и воспользоваться более выгодными условиями страхования, что повлекло нарушение ее права на свободный выбор услуги по страхованию, в частности без посреднических услуг банка, являются необоснованными, поскольку согласно сведений содержащихся в материалах дела заемщиком ФИО1 без участия Банка был заключен самостоятельный индивидуальный договор страхования с выбранной ею страховой компанией, для которой услуга по индивидуальному страхованию от несчастного случая и болезней является самостоятельной услугой, независящей от условий кредитного договора, при заключении которого ей были разъяснены Общие правил № страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, Условий страхования от несчастных случаев и болезней и условия договора страхования, с которыми она согласилась, подтвердив свое волеизъявление подписью.

Согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и договору – распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ, перечисление <***> страховой премии по договору страхования производилось не в рамках правоотношений возникших между Банком и ФИО1, на основании договора потребительского кредита, а в рамках правоотношений возникших между истцом и <***>» на основании договора страхования, с согласия ФИО1

Не предоставление потребителю информации о перечислении страховой компании Банку суммы вознаграждения за оказанные на основании заключенного между данными юридическими лицами агентского договора прав потребителей не нарушает, поскольку истец ФИО1. В. не является участником данных правоотношений и отношения между Банком и страховой компанией не регулируются законом РФ «О защите прав потребителей.

Утверждение истца, что при заключении договора потребительского кредита специалист Банка, заполняющий документы на получение кредита, пояснил ей, что страхование от несчастных случаев и болезней является обязательной мерой и в случае отказа от страхования ей не будет предоставлен кредит, т.е. навязывание ответчиком услуг по страхованию, не может быть принято судом во внимание, как необоснованное, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не было предоставлено доказательств подтверждающих данное утверждение, а предоставленные суду доказательства свидетельствуют о том, что несмотря на то что ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», представляет Банкам возможность включения в содержание кредитного договора условия по оказанию заемщику за отдельную плату кредитором и (или) третьими лицами, платных услуг по страхованию жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при наличии письменного волеизъявление заемщика, которое направлено на обеспечение возвратности кредита, в связи с чем Банк имеел возможность предложить Клиенту воспользоваться предлагаемой Банком платной услугой или по своему выбору заключить договор с любой страховой компанией, заключил с ФИО1 договор потребительского кредитования без предоставления платных услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней, предоставив последней возможность выбора заключить данный договор с любой страховой компанией.

Принимая во внимание, что договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможности получения истцом кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, суд, учитывая, что до истца была своевременно и в полном объеме доведена информация об условиях кредитования, условиях страхования, что договор потребительского кредита и договор страховании являются самостоятельными договорами, со своими предметами и объектами, что возникновение обязательств из договора потребительского кредита не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора, что в договоре личного страхования Банк не указан в качестве выгодоприобретателя, что перечисление Банком страховой премии <***> осуществлено после предоставления последним заемщику кредита, по поручению заемщика, что истцом в установленном порядке не оспорен договор страхования, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований (законных оснований) для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании незаконными действий <***> по включению в сумму кредита платы за подключение ее к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что требования о взыскании с ответчика денежных средств уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования в сумме <***> рублей <***> копеек, платы за пользование страховым платежом в сумме <***> рублей <***> копеек, морального вреда в сумме <***> рублей и штрафа в размере <***> от общей суммы подлежащей взысканию в соответствии нарушением положений Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», являются производными от основного требования о признании незаконными действий <***> по включению в сумму кредита платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к <***> о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. 5 сентября 2016 года.

Председательствующий судья Щукина Г.Д.