Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1195/2016 ~ М-1111/2016 от 20.07.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 сентября 2016 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего: судьи Шумковой Н.В.,

с участием истца Плотниковой О.С.,

при секретаре Селютиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плотниковой О. С. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда,

установил:

Плотникова О.С. обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР») о взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что <дата обезличена> между ней и ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № №, на основании которого ею получен кредит на срок 60 месяцев в сумме <данные изъяты>., по условиям которого предусмотрена единовременная комиссия в связи с подключением к пакету банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты>., которую она (истец) уплатила ответчику. Кроме того, при заключении договора кредитования сотрудниками банка с нее взята плата за оформление услуг страхования в размере <данные изъяты>., списаны денежные средства в сумме <данные изъяты>. за пополнение карточного счета и <данные изъяты>. за открытие счета.

При предоставлении спорных услуг ей не предоставлена информация о цене каждой из услуг, возможность выбора или отказа от них. При условии возможности выбора она отказалась бы от предложенных услуг.

После неоднократного уточнения исковых требований истец Плотникова О.С. просит взыскать с ответчика ПАО КБ «УБРиР» сумму единовременного платежа за пакет услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг, - <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., штраф.

На основании определения суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Акционерное общество «Д2 Страхование».

В судебном заседании истец Плотникова О.С. поддержала исковые требования, пояснив, что при оформлении договора кредитования ей предоставлены типовые условия договора при отсутствии возможности отказа от предложенных условий в виде пакета банковских услуг «Универсальный». Сведения о стоимости каждой из услуг в рамках пакета «Универсальный» не были доведены до нее, возможности выбора каждой из услуг у нее не имелось. Она просит признать недействительными условия договора кредитования в части предоставления пакета услуг «Универсальный», взыскать в ее пользу убытки в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. и на день вынесения судебного решения, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг, - <данные изъяты>. и на день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., штраф.

В судебном заседании истец Плотникова О.С. заявила ходатайство об отказе от иска в части взыскания с ответчика суммы платы за услуги страхования в размере <данные изъяты>. и процентов начисленных на данную сумму.

Судом вынесено определение о прекращении производства по делу в части взыскания с ПАО КБ «УБРиР» суммы в размере <данные изъяты>. и производных от данной суммы требований.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР», Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Акционерного общества «Д2 Страхование» в судебное заседание своих представителей не направили, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом путем направления судебных уведомлений по месту регистрации юридических лиц, о причинах неявки суд не известили.

В отзыве на иск представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» Попович Л.В., действующая на основании доверенности, указала, что услуги по кредитованию были предоставлены истцу в полном объеме, был выдан кредит. На основании анкеты – заявления предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», в рамках которого предоставлена услуга «Телебанк», выдан идентификатор и конверт с пин-кодом, предоставлена услуга СМС – банк по картам. Плата за предоставление данного пакета составляет <данные изъяты>. Истец был предупрежден, что предоставление данного пакета не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Заемщику выдана дополнительная банковская карта по тарифному плану «Активный», на сумму <данные изъяты>. пополнен карточный счет. Пакет банковских услуг предоставлен на основании письменного заявления заемщика. Кредитные денежные средства предоставлены заемщику в полном объеме, затем произведено списание комиссии, поэтому обоснованно начислены проценты на всю сумму предоставленного кредита. Ответчик не имеет перед истцом денежные обязательства, в связи с чем, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами несостоятельны. Не представлены доказательства нравственных страданий истцом, также отсутствуют основания для взыскания штрафа. В удовлетворении иска представитель ответчика просит отказать.

Судом, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

С учетом ст.ст. 424, 432, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием кредитного договора является сумма кредита и размер процентов за пользование.

В силу ст. 424 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.2. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации
если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании анкеты – заявления №, оформленной истцом Плотниковой О.С., и поданной в ПАО КБ «УБРиР», с ней заключен договор потребительского кредитования № № от <дата обезличена> на сумму <данные изъяты>. с процентной ставкой по кредиту в размере 21% годовых на срок 60 месяца (л.д. 13-15).

В рамках данного договора истцу предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение и доступ к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживанием системы Телебанк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН - кода, предоставление услуги «СМС – банк» (информирование и управление карточным счетом) (л.д. 14 обратная сторона).

Указано, что в соответствии с анкетой – заявлением предоставления пакета банковских услуг, клиент, оформивший пакет, с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным на срок пользования кредитом.

Кроме того, из кредитного договора следует, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

В соответствии с приходным кассовым ордером от 19.07.2014 года, ответчик принял от истца плату за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме <данные изъяты>. (л.д. 24).

Суд полагает, что удержание комиссии за услуги пакета «Универсальный» произведено банком незаконно, поскольку одновременно с выдачей кредита заемщику навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг «Универсальный» с уплатой указанной комиссии, ответчиком не представлено доказательств фактического оказания всех услуг, включенных в состав пакета «Универсальный», и оплаченных единой суммой в размере <данные изъяты>. при отсутствии возможности выбора каждой из услуг по отдельности с указанием стоимости каждой из этих услуг.

Доводы представителя ответчика об информировании истца о стоимости каждой услуги по отдельности в соответствии с тарифами банка не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Так, согласно представленным по запросу суда тарифам банка на дату 19.07.2014 года указано в разделе III «Дополнительные услуги по карточным счетам и банковским картам» система «Телебанк», что за подключение системы «Телебанк», ее обслуживание, оформление электронной цифровой подписи пользователя данной системы «Телебанк», изменение секретного кода плата не взимается (л.д. 32).

За услуги по переводу денежных средств с карточных счетов с использованием системы «Телебанк», услугу оповещения об операциях, совершаемых с использованием системы «Телебанк», услугу по управлению карточным счетом с использованием мобильного телефона SMS – банк плата не взимается (л.д. 33).

Таким образом, тарифы банка на дату заключения кредитного договора 19.07.2014 года не содержали сведений о стоимости таких услуг в рамках пакета «Универсальный», как подключение и доступ к системе «Телебанк» и обслуживанием системы Телебанк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН - кода, предоставление услуги «СМС – банк» (информирование и управление карточным счетом).

На основании пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом – пункт 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)- пункт 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В судебное заседание представителем ответчика не представлено доказательств того, в чем состоит каждая из дополнительных услуг, какое дополнительное благо приобретает заемщик при ее оказании банком.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п. 19 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При таких обстоятельствах условие об уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» является ничтожным в силу требований статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с этим денежные средства, уплаченные во исполнение указанного условия договора, подлежат возврату.

То обстоятельство, что, подписав кредитный договор, истец согласился со всеми его условиями, комиссия уплачена истцом добровольно, никаких возражений относительно ее уплаты истцом заявлено не было, правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеет.

Таким образом, условия договора кредитования о взимании комиссии в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» противоречат требованиям закона, они являются недействительными (ничтожными) на основании ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, уплаченная истцом ответчику денежная сумма в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию с ответчика ПАО КБ «УБРиР» в пользу истца.

В силу ч 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, действующей с 01.06.2015 года), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Предоставленный расчет истца проверен судом и подлежит уточнению, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с 19.07.2014 года по 14.09.2016 года в сумме <данные изъяты>. (<данные изъяты>) из расчета:

<данные изъяты>. х 313 дней (с 19.07.2014 по 31.05.2015) х 8, 25% : 360 :100 = <данные изъяты>.;

с 01.06.2015 расчёт процентов произведён по правилам ст. 395 ГК РФ в редакции, вступившей в силу с 01.06.2015 в соответствии со средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, что соответствует разъяснениям, указанным в п. 83 постановления Пленума Верховного Ссуда РФ от 24.03.2016 № 7.

За период с 01.06.2015 года по 30.07.2016 года

<данные изъяты> * 13 * 11.27% / 365 = <данные изъяты>

<данные изъяты> * 30 * 11.14% / 365=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 33 * 10.12% / 365=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 29 * 9.96% / 365=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 30 * 9.5% / 365=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 33 * 9.09% / 365=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 28 * 9.2% / 365=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 17 * 7.44% / 365=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 24 * 7.44% / 366=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 25 * 7.89% / 366=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 27 * 8.57% / 366=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 29 * 8.44% / 366=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 34 * 7.92% / 366=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 28 * 7.74% / 366=<данные изъяты>

<данные изъяты> * 29 * 7.89% / 366=<данные изъяты>

<данные изъяты> *17 * 7.15% / 366=<данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

За период с 01.08.2016 года по 14.09.2016 года расчет процентов произведен по ст. 395 ГК РФ в редакции, вступившей в силу с 01.08.2016 года с учетом ключевой ставки Банка России: <данные изъяты> х 44 дня х 10,50% : 366 = <данные изъяты>.

Истец просит взыскать убытки в виде процентов за пользование кредитными денежными средствами, уплаченных за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» за период с 19.07.2014 года по дату вынесения судебного решения.

В соответствии с п. 2 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п. 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Согласно п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, установленных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства.

По смыслу приведенных норм проценты за пользование чужими денежными средствами и убытки являются самостоятельными видами ответственности за нарушение обязательства, по отношению к убыткам названные проценты носят зачетный характер, поэтому в пользу истца подлежат взысканию не все убытки, а лишь те, которые превышают проценты, причитающиеся ему за пользование чужими денежными средствами.

По условиям кредитного договора процентная ставка определена в размере 21% годовых (л.д.13).

Расчет процентов за пользование кредитными денежными средствами, уплаченных за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» за период с 19.07.2014 года по дату вынесения судебного решения является следующим: <данные изъяты>. х 21% : 360 х 788 дней=<данные изъяты>.

Соответственно, в пользу истца подлежат взысканию убытки, определенные как разница между убытком в размере <данные изъяты>. и процентами за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. в сумме <данные изъяты>.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требование Плотниковой О.С. о взыскании компенсации морального вреда является обоснованным, так как в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя. Заявленная истцом ко взысканию сумма компенсации морального вреда в размере 5000 руб. подлежит уменьшению, по мнению суда, с учетом требований разумности и справедливости, согласно ст.ст. 1100 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, до <данные изъяты>.

Истцом представлена письменная претензия – заявление к ответчику с просьбой возвратить ей комиссию за пакет услуг «Универсальный», на что банк ответил отказом, что является основанием для присуждения в пользу истца штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы – <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины от размера исковых требований имущественного характера составляет <данные изъяты>., и от исковых требований неимущественного характера – <данные изъяты>., всего <данные изъяты>.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>. в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 196 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Плотниковой О. С. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от <дата обезличена>, заключенного между Плотниковой О. С. и открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», в части взимания платы в рамках пакета услуг «Универсальный».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Плотниковой О. С. денежную сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.07.2014 года по 14.09.2016 года в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в сумме <данные изъяты>. коп., всего <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: судья (подпись) Шумкова Н.В.

СОГЛАСОВАНО: