Решение по делу № 33-4217/2019 от 29.03.2019

Судья – Шабалина И.А.

Дело № 33 -4217/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

Председательствующего Варовой Л.Н., судей Мехоношиной Д.В., Стрельцова А.С.,

при секретаре Абузовой A.M.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Перми 29 апреля 2019 года дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту» в интересах Ибраева Ильнура Фаилевича на решение Ленинского районного суда г.Перми от 19 февраля 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту», в интересах Ибраева Ильнура Фаилевича, к ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии пропорционально не истекшему сроку пользования в размере 47189,52 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, в том числе 25% в пользу потребителя, 25% в пользу МОО по ЗПП «Право на защиту» оставить без удовлетворения».

Исследовав материалы дела, заслушав доклад судьи Варовой Л.Н., пояснения представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту» по доверенности Вашкевич А.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Право на защиту» в интересах Ибраева Ильнура Фаилевича обратилась с иском к ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии пропорционально не истекшему сроку пользования в размере 47189,52 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 4302, 64 рублей, компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, в том числе 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу МОО по ЗПП «Право на защиту».

Исковые требования мотивированы тем, что 12.09.2017 между Ибраевым И.Ф. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № ** на сумму 249 315 рублей сроком на 60 месяцев с оплатой процентов в размере 15,994% годовых. В рамках кредитного договора истцу дополнительно предоставлена услуга по Договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с уплатой страховой премии по кредитному договору в размере 67 315 рублей, из которых вознаграждение банка – 13463 рублей, страховая премия – 53 852 рублей. 05.07.2018 истец обратился с заявлением об исключении из Программы коллективного страхования, возврате части страховой премии в связи с погашением кредита. Со ссылкой на п.1 ст.958 ГК РФ, п.3 ст.958 ГК РФ считает, что поскольку кредит истцом погашен досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, подлежит возврату часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. Из условий страхования следует, что страховым риском по заключенному договору страхования фактически признается невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности истцу, наступления смерти или получения травмы. Совпадение периода страхования и периода кредитования, совпадение страховой суммы и размера кредитной задолженности в размере 249 315 рублей, свидетельствует о том, что подписание истцом заявления на включение в программу коллективного страхования было обусловлено заключением им кредитного договора. Поскольку размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору, то при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественный интерес, связанный с исполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности застрахованного лица. 12.11.2018 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о возврате части страховой премии с связи с погашением кредита. Согласно расчету размер подлежащей возврату страховой премии составляет 47189, 52 рублей. Моральный вред, выраженный в нравственных страданиях и переживаниях, истец оценивает в 10000 рублей.

В силу ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика денежные средства: 47189,52 рублей – эквивалентные размеру страховой премии пропорционально не истекшему сроку пользования, 10000 рублей - компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы, в том числе 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу МОО по ЗПП «Право на защиту» (л.д.124).

Судом постановлено приведенное выше решение.

С решением суда не согласен истец, в апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает, что судом первой инстанции не были сопоставлены страховые риски, предусмотренные в заявлении истца на подключение к Программе коллективного страхования, со страховыми рисками, указанными в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв». Так, в Условиях в п.4.4.1.2 предусмотрено в качестве страхового риска Инвалидность в результате НС и Б, который фактически отсутствует в самом Заявлении, а в Заявлении в качестве страхового риска указана постоянная утрата трудоспособности в результате НС и Б, которая в свою очередь не предусмотрена в условиях. Поскольку Условия по страховому продукту были составлены на основании Правил страхования, утв. Приказами, необходимо было принимать во внимание содержание самих Правил страхования. В п.12.2.1.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утв.Приказом 02.08.2010 № 121-од в редакции Приказа от 12.11.2014 № 336-од указано, что в случае исключения из списка Застрахованных какого-либо Застрахованного Страховщик производит возврат части страховой премии. Страховщик возвращает полученную страховую премию за неистекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных выплат. Рассчитанная сумма возврата перечисляется Страхователю по его письменному требованию, а при отсутствии требования учитывается в дальнейших взаиморасчетах в рамках договора страхования. Аналогичное условие предусмотрено в п.5.7 Договора страхования № **. Из взаимосвязи приведенных положений страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию пропорционально не истекшему сроку страхования, а страхователь – возвратить страховую премию на расчетный счет застрахованного лица. Пунктом 11.4 Правил предусмотрена возможность расторжения договора по соглашению сторон с возвратом части страховой премии, рассчитанной по формуле. Суд также не учел, что перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

При рассмотрении спора судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 12.09.2017 между ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту – Банк) и Ибраевым И.Ф. (истец, заемщик) заключен кредитный договор №**, во исполнение которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 249 315 рублей на срок 60 месяцев по 12.09.2022 с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

В день заключения кредитного договора Ибраев И.Ф. выразил согласие на участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается личной подписью истца в заявлении (л.д. 11). Согласно заявлению страховая сумма: 249 315 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 67 315 рублей, из которых вознаграждение банка – 13 463 рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 53 852 рублей.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил Ибраеву И.Ф. кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.11 Кредитного договора), перечислив денежные средства в сумме 249 315 рублей на счет заемщика.

Из справки Банка ВТБ (ПАО) (л.д.66) следует, что задолженность клиента Ибраева И.Ф. по кредитному договору № ** от 12.09.2017 года по состоянию на 26.04.2018 года полностью погашена, договор закрыт.

19.11.2018 ООО СК «ВТБ Страхование» получено заявление Ибраева И.Ф. о возврате суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку пользования кредита, на прилагаемые к заявлению реквизиты.

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма указывается в заявлении и не поставлена в зависимость от исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, тем самым является неизменной за весь срок страхования.

Пунктами 1.1., 1.2., 5.7. Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (страхователь), предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования; застрахованный – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору; в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Порядок и перечень случаев прекращения договоров страхования в отношении конкретного застрахованного определен в разделе 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору страхования (л.д.78-82).

П.6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного.

В соответствии с разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при прекращении договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, за исключением условий, содержащихся в п.6.2. Условий.

Исходя из предмета заявленных требований, Ибраев И.Ф. не заявляет об обстоятельствах, указанных в п.6.2. Условий.

При разрешении спора суд, руководствуясь ст.421, ст.432, ст.819, ст.934, ст.935, ст.940, ст.947, ст.958 ГК РФ, законом «О потребительском кредите (займе)», условиями заключенного между сторонами договора страхования, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных в интересах Ибраева И.Ф. исковых требований. При этом суд исходил из того, что указываемое истцом обстоятельство (досрочное погашение кредита) не может рассматриваться в качестве влекущего прекращение обязательств сторон по заключенному договору страхования, поскольку независимо от установления в договоре страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, она (страховая сумма) в последующее время остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. В связи с этим возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю не будет.

Коллегия соглашается с выводами суда, основанными на анализе представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, оценке фактических обстоятельств дела, верном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и представленных доказательств, оснований для которых судебная коллегия не усматривает.

Доводы жалобы о том, что судом первой инстанции не были сопоставлены страховые риски, предусмотренные в заявлении истца на подключение к Программе коллективного страхования, со страховыми рисками, указанными в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», необходимо было принимать во внимание содержание самих Правил страхования, судебной коллегией отклоняются, поскольку данные обстоятельства не указывались истцом в качестве оснований иска. Кроме того, заявитель жалобы не указывает, как данные обстоятельства свидетельствуют о прекращении действия договора страхования, факт заключения которого истец не оспаривает. Более того, каких-либо разночтений в отношении перечня страховых случаев перечисленные истцом документы не содержат, имеются лишь разные формулировки одного и того же события (инвалидность и постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни).

Ссылка на п.12.2.1.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утв.Приказом 02.08.2010 № 121-од в редакции Приказа от 12.11.2014 № 336-од, в котором указано, что в случае исключения из списка Застрахованных какого-либо Застрахованного Страховщик производит возврат части страховой премии; Страховщик возвращает полученную страховую премию за неистекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных выплат, судебной коллегией отклоняется. Содержание перечисленных условий Правил страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии, в том числе в части, исключительно по желанию застрахованного лица, основания для возврата страховой премии предусмотрены п.11.3 указанных Правил, п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв». Поскольку условиями договора страхования применительно к рассматриваемой ситуации возможность возврата части страховой премии не предусмотрена, соглашение об этом сторонами не достигнуто, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Довод жалобы о том, что перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим, основанием к отмене решения суда не является.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Доказательств наличия таких обстоятельств истцом не приведено, судом не установлено. Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика в рассматриваемой ситуации не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, верным является вывод суда, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Иных доводов, влияющих на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г.Перми от 19.02.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту» в интересах Ибраева Ильнура Фаритовича – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: