Решение по делу № 2-1800/2018 ~ М-1275/2018 от 02.04.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлов С.Ю., при секретаре Колмыковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–1800/2018 по иску ООО «Коллекторское агентство «Право и Бизнес» к Вершняк И. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «<данные изъяты>» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Вершняк И. Д., требуя взыскать с ответчика 634702 рубля 30 копеек задолженности по кредитному договору и 9547 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковые требования банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО <данные изъяты>» и Вершняк И.Д. Заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428,432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «<данные изъяты>» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен в на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – <данные изъяты> руб.; срок пользования кредитом – <данные изъяты> месяцев; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает меры по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. В последующем ПАО БАНК «<данные изъяты>» (Цедент) и ООО «<данные изъяты>» (Цессионарий) в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключили договор уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Цессионарию перешло право требования задолженности с должника в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 634702,30 руб., в том числе: сумма основного долга – 446638,90 руб.; проценты за пользование кредитом – 98650,47 руб.; комиссии – 59092,71 руб.; плата за пропуск платежей (штрафы) – 9000 руб.; проценты на просроченный долг – 21320,22 руб.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения ООО «Коллекторское агентство «Право и Бизнес» с иском в суд.

Представитель истца <данные изъяты> просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Вершняк И.Д., извещенная о времени месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Вершняк И.Д. обратилась в <данные изъяты>» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок пользования кредитом 48 месяцев с уплатой процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (п. 1.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно содержанию заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключения договора являются действия кредитора по открытию ей счета и СКС. Она ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, которые понимает и с которыми полностью согласна. Также понимает и соглашается, что Тарифы, Тарифы по карте, Тарифы страхования, Условия, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора (п. 1.4 заявления).

Таким образом, заключенный между <данные изъяты> и Банком договор является офертой – предложением заключить смешанный договор, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого ему открыт текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора и договора страхования, который состоит из следующих документов: заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка; Тарифах НБ «<данные изъяты>» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Тарифах по операциям с использованием банковских карт; Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиком банка.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пунктов 2.6 заявления процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 3.3. заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл <данные изъяты>. счет №.

Кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета (п. 2.2 условий).

С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно (п. 2.3. Условий).

Согласно п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя:

- издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек) (п. 3.1.2.1 Условий);

- суму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной задолженности (при наличии) (п. п. 3.1.2.2 Условий);

- сумму сверхлимитной задолженности (п. п. 3.1.2.3 Условий);

- сумму попущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых) (п. п. 3.1.2.4 Условий);

- сумму очередного платежа, указанную в графике платежей (п. п. 3.1.2.5 Условий);

- сумму штрафов за пропуск платежей при наличии таковых) (п. п. 3.1.2.6 Условий);

- проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа) (п. 3.1.2.7 Условий).

В соответствии с п. 3.1.5 Условий, в случае если денежных средств на счете или ином счете (включая, без ограничений, любо счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, недостаточно для списания суммы очередного платежа, указанного в графике платежей клиента на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменным уведомлении кредитора, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете или ином счете (включая, без ограничений, любой чет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществлении платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, денежных средств в порядке, указанном в п. 3.1.3 настоящих Условий. Задолженность клиента при этом уменьшается, однако очередной платеж считается пропущенным.

Как указано в п.п. 3.1.7, 3.1.8, 3.1.9 Условий, проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. В случае если дата осуществления платежа согласно Графику платежей приходится на нерабочий день кредитора (в том числе выходной, праздничный день), то датой осуществления платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. В случае если дата осуществления платежа согласно Графику платежей приходится на дату, которая отсутствует в текущем календарном месяце, осуществление платежа переносится на последний календарный день текущего месяца.

Согласно Графику платежей, ответчик Вершняк И.Д. обязана вносить обязательные ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> руб. Последний платеж должен быть осуществлен в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом, ежемесячные платежи осуществляются заемщиком не в полном объеме и не в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 9.10 условий кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнение обязательств по договору, в том числе путем выставления Требования, в случае:

- нарушения клиентом своих обязательств по договора (п. 9.10.1);

- если клиент введет кредитора в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации (п. 9.10.2);

- если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заемных денежных средств. При выставлении требования в соответствии с настоящим пунктом кредитор и клиент осуществляют взаимодействие по погашению клиентом задолженности (п. 9.10.3);

- в иных случаях, предусмотренных заявлением, условиями и действующим законодательством РФ (п. 9.10.4).

На основании п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Пункт 2 ст. 388 ГК РФ предусматривает, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (Цедент) и ООО «<данные изъяты>» (Цессионарий) заключен договор № об уступке прав требования, в соответствии которого ООО «<данные изъяты>» перешло право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты>

Договором № от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требований), заключенный между ООО «<данные изъяты>» (Цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Право и Бизнес» (Цессионарий), Цедент переуступил Цессионарию право по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 634702,30 руб., в том числе: сумма основного долга – 446638,90 руб.; проценты за пользование кредитом – 98650,47 руб.; комиссии – 59092,71 руб.; плата за пропуск платежей (штрафы) – 9000 руб.; проценты на просроченный долг – 21320,22 руб.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком <данные изъяты> не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Учитывая, что ответчик Вершняк И.Д. о снижении размера неустойки не заявляла (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), исключительных случаев для его применения суду не привела, оснований для снижения неустойки суд не находит. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении заемщиком Вершняк И.Д. обязательств по заключенному с Банком вышеуказанному кредитному договору, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 9547 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░ ░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░ ░ ░░░░░░» 634 702 ░░░░░ 30 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ 9 547 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.06.2018