Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5737/2019 ~ М-4147/2019 от 21.08.2019

Дело №2-5737/19

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Воронеж                         27 ноября 2019 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Н.А.Малютиной

при секретаре Н.В.Захаровой,

с участием представителя истца по доверенности Т.Н.Науменко,

ответчика А.В.Лебедева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лебедеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Лебедеву А.В. о взыскании, с учетом уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ требований, задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в размере 128046,79 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3976,94 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Науменко Т.Н., действующая по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ), уточненные исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, просила удовлетворить в полном объеме, представив отзыв на возражения ответчика.

Ответчик Лебедев А.В. против предъявленных к нему требований возражал, просил в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Нормой ст.433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По правилам ч.1 ст.5 данного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) Лебедев А.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 158121,12 рублей на срок 2772 дня, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в данном заявлении и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

В своем заявлении Лебедев А.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что в случае заключения договора потребительского кредита, банк откроет ему банковский счет №40817810700095272455 и предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту).

Рассмотрев заявление Лебедева А.В., банк предоставил ему для согласования индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которыми процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 24,04% годовых, а также график платежей, также являющийся неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ) Лебедев А.В. передал АО «Банк Русский Стандарт» подписанные им индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей, подтвердив тем самым свое согласие с ними, а также с Условиями по обслуживанию кредитов.

На основании ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.2.1 Условий по обслуживанию кредитов, устанавливающих заключение договора потребительского кредита с даты получения банком подписанных заемщиком ранее переданных ему индивидуальных условий, (ДД.ММ.ГГГГ) между АО «Банк Русский Стандарт» и Лебедевым А.В. заключен договор потребительского кредита (№).

Во исполнение условий данного договора банк открыл Лебедеву А.В. счет (№), зачислил на него сумму кредита, а в последующем на основании распоряжений заемщика произвел соответствующие расчетные операции, что подтверждается выпиской по счету за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.8.1 Условий по обслуживанию кредитов, заемщик в порядке и на условиях договора обязан вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссии, сумм неустойки, платы за ведение счета.

В случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов).

Пунктом 6.1 Условий по обслуживанию кредитов и п.12 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Из материалов дела усматривается, что Лебедев А.В. для целей оплаты задолженности по другому заключенному с банком кредитному договору воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, однако обязательства по их возвращению должным образом не осуществлял.

В этой связи на основании п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов Лебедеву А.В. направлено заключительное требование от (ДД.ММ.ГГГГ) с уведомлением о необходимости погашения до (ДД.ММ.ГГГГ) всей суммы задолженности по договору потребительского кредита от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в сумме 163613,17 рублей (из них 154923,78 рублей – основной долг, 6009,21 рублей – проценты, 2680,18 рублей – неустойка), которое не было им исполнено в установленный банком срок.

АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка №8 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания с Лебедева А.В. суммы задолженности по кредитному договору и госпошлины. Но в связи с поступлением от должника возражений относительно порядка исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №8 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от (ДД.ММ.ГГГГ) выданный в отношении Лебедева А.В. судебный приказ от (ДД.ММ.ГГГГ) отменен.

Из представленного истцом расчета следует, что за Лебедевым А.В. по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) числится задолженность по оплате основного долга в размере 125366,61 рублей и неустойки в сумме 2680,18 рублей.

До настоящего времени сумма всей задолженности ответчиком не погашена; доказательств обратного материалы дела не содержат.

Произведенные истцом расчеты суммы задолженности судом проверены, признаны арифметически верными и соответствующими условиям заключенного между сторонами договора потребительского кредита.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Лебедев А.В., не оспаривая факт заключения с банком кредитного договора, ненадлежащего исполнения обязательств по нему с октября 2018 года, возражает против предъявленных к нему требований, указывая на то, что в ноябре 2018 года он обращался в банк и ему согласовали погашение задолженности равными платежами ежемесячно по 2700,00 рублей. С этого времени он исправно выплачивает банку по 2700,00 рублей в месяц, в связи с чем у истца отсутствуют основания для досрочного взыскания денежных средств, так как просрочек внесения платежей по новому графику не допускается.

Из пояснений представителя истца следует, что заявление Лебедева А.В. о рассрочке платежей поступало, но никаких правовых последствий оно не повлекло, поскольку банком условия кредитного договора, в том числе существенные о размере процентной ставки, размере платежей и сроках погашения кредита, не изменялись, новые индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей не выдавались.

Изучив доводы сторон, соотнеся их с установленными по делу обстоятельствами и имеющимися в деле доказательствами, суд исходит из следующего.

Согласно ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу ч.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В этой связи в п.2.9 Условий по обслуживанию кредитов предусмотрено, что банк и заемщик могут заключить дополнительное соглашение, на основании которого банк предоставит заемщику график платежей, который будет применяться в рамках договора в следующем порядке: график платежей, полученный заемщиком, вступает в силу и начинает применяться с даты вступления в силу дополнительного соглашения и до исполнения заемщиком обязательств по договору или до прекращения действия такого графика платежей в соответствии с условиями; с момента вступления в силу графика платежей в соответствии с п.2.9.1 Условий ранее применяемый в рамках договора график платежей прекращает свое действие.

Между тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств заключения с банком дополнительного соглашения в соответствии с приведенными положениями, наличия в его распоряжении согласованных с истцом индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика платежей, на основании которых действие прежних индивидуальных условий и графика платежей было бы прекращено.

По правилам п.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представлены сторонами.

Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч.1 ст.118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Принимая во внимание, что доказательств внесения изменений в условия заключенного между сторонами кредитного договора, в том числе путем согласования новых индивидуальных условий и составления нового графика платежей, не имеется, обязательства в соответствии с первоначальными и единственными условиями кредитного договора ответчиком в установленном порядке не исполняются, все произведенные ответчиком платежи в период с ноября 2018 года по ноябрь 2019 года истцом учтены, размер предъявленной к взысканию задолженности Лебедевым А.В. по иным, чем указано выше основаниям, не оспорен, требования АО «Банк Русский Стандарт», подтвержденные совокупностью представленных по делу доказательств, соответствующих критериям относимости, допустимости и достоверности, являются законными и обоснованными.

По этим основаниям требования истца о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в размере 128046,79 рублей суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Причин для уменьшения подлежащей взысканию в пользу истца неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает, полагая, что в данном случае сумма неустойки 2680,18 рублей соразмерна последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства, отвечает требованиям сохранения баланса интересов сторон и ее компенсационного характера.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

Учитывая, что уменьшение исковых требований обусловлено частичным погашением задолженности ответчиком после обращения истца в суд, уплаченная АО «Банк Русский Стандарт» при подаче иска государственная пошлина в сумме 3976,94 рублей подлежит взысканию с Лебедева А.В. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Лебедева А.В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) в размере 128046,79 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3976,94 рублей, всего – 132023 (сто тридцать две тысячи двадцать три) рубля 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья                                                                                    Н.А. Малютина

Решение в окончательной форме изготовлено 04.12.2019 года