Решение по делу № 2-706/2021 ~ М-559/2021 от 06.08.2021

№ 2-706/2021

03RS0071-01-2021-001227-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2021 года г.Янаул

    Янаульский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Р.Р.Рафикова,

при секретаре Салимгараевой Л.С.,

с участием представителя истца Давлетовой Д.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галиуллиной С. Г. к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании стоимости оплаченных услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Галиуллина С.Г. обратилась с исковым заявлением к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» и с учетом уточнения исковых требований просила взыскать с ответчика стоимость оплаченных, но не оказанных услуг страхования жизни и здоровья в размере 55768,90 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 6356,43 руб., штраф в пользу потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, не менее 27884,45 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., расходы по оплате юридических услуг представителя в размере 23000 руб.

    Свои требования Галиуллина С.Г. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор № на сумму 419000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов из расчета 10,9 процентов годовых. В рамках кредитного договора дополнительно ей была предоставлена услуга коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в АО СК «РСХБ-Страхование» на 60 месяцев. При оформлении кредита с ее счета, открытого в АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ по ее распоряжению был осуществлен перевод денежных средств в размере 55768,90 руб. в АО СК «РСХБ-Страхование». По ее мнению, наряду с приобретением основной услуги (кредит) ей навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась и приобретать не планировала. При этом она был лишена права на свободный выбор услуг страхования. Воспользовавшись предоставленным ей правом на расторжение договора страхования и возврата уплаченных денежных средств в размере 55768,90 руб. в АО СК «РСХБ-Страхование», она ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес АО «Россельхзбанк» и в АО СК «РСХБ-Страхование» соответствующее заявление заказным письмом через Почту России. Заявления указанными организациями получены ДД.ММ.ГГГГ. Однако ее заявление осталось без удовлетворения, о чем свидетельствует письмо Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ. Также поступил ответ с АО СК «РСХБ-Страхование», согласно которого ее заявление осталось без удовлетворения, исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена досудебная претензия, ДД.ММ.ГГГГ был получен повторный ответ, отказ в удовлетворении требований. В действиях ответчика усматривается неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата, иная просрочка в их уплате, ответственность за это предусмотрена ст. 395 ГК РФ, просрочка составляет 771 день, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 6356,43 руб. Моральный вред в связи с нарушением прав потребителя с учетом разумности и справедливости истец оценивает в 15000 руб. Для проведения процедуры досудебного урегулирования, обращения к финансовому уполномоченному, написания искового заявления и представления интересов в суде, истцу пришлось воспользоваться услугами юриста, стоимость юридических услуг, согласно договора составила 23000 руб.

    Представитель истца Давлетова Д.А. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, просила суд их удовлетворить.

Истец Галиуллина С.Г. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается телефонограммой, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

    Ответчик Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо Акционерное общество «Россельхозбанк» в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещено о дате, времени и месте судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года N 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 года) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с данным Указанием, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Указанные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Галиуллиной С.Г. и ответчиком АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Галиуллиной С.Г. кредит в сумме 419000 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в АО СК «РСХБ-Страхование» на 60 месяцев. При оформлении кредита с ее счета, открытого в АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ по ее распоряжению был осуществлен перевод денежных средств в размере 55768,90 руб. в АО СК «РСХБ-Страхование». Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела, в том числе заявлением на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, памяткой к программе коллективного страхования, программой коллективного страхования.

Истец в течение 14 дней после заключения договора ДД.ММ.ГГГГ направила заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 55768,90 руб. в АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», которые получены адресатами ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанциями (чеками) от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно письма Башкирский регионального филиала АО «Россельхозбанк» исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, истцу сообщено, что в соответствии с п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно письма АО СК «РСХБ-Страхование» рег. № от ДД.ММ.ГГГГ, истцу сообщено о невозможности выплаты страховой премии ввиду того, что выгодоприобретателем по договору является банк.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена досудебная претензия, согласно письма АО СК «РСХБ-Страхование» рег.№.00.06/11771 от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика отказал в удовлетворении требований по указанным выше основаниям.

Доказательств несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования ответчиком не представлено.

Следовательно, плата за участие в Программе страхования, подлежит выплате истцу в полном объеме в размере 55768,90 руб. в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года N 3854-У.

Дале, в силу ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Вследствие неправомерного удержания ответчиком платы истца за участие в программе страхования и невозврата ее истцу после предъявления истцом такого требования в связи с отказом от услуги, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 771 день в размере 6356,43 руб., рассчитанной истцом в соответствии с требованиями ч.1 ст.395 ГК РФ.

В силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчиком нарушено прав истца как потребителя на возврат платы за участие в программе страхования, на ответчике лежит обязанность компенсировать истцу причиненный моральный вред.

С учетом обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий истца вследствие нарушения его права как потребителя, размер денежной компенсации морального вреда суд определяет в сумме 2000 руб.

Согласно пункту 6 статьи Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца полежит взысканию штраф за нарушение требований потребителя в размере: (55758,90 руб. + 2000 руб.) Х 50% = 28884,45 руб.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя с учетом объема предоставленных услуг в разумных пределах в размере 7000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3230,29 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 173, 194 - 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Галиуллиной С. Г. к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании стоимости оплаченных услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Галиуллиной С. Г. стоимость оплаченных, но не оказанных услуг страхования жизни и здоровья в размере 55768,90 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии в размере 6356,43 руб., штраф в размере 28884,45 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы по оплате юридических услуг представителя в размере 7000 руб.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в размере 3230,29 руб. в доход бюджета муниципального района Янаульский район Республики Башкортостан.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Янаульский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 08 ноября 2021 года.

Судья Янаульского

районного суда РБ             Р.Р.Рафиков

Решение не вступило в законную силу