Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1314/2021 ~ М-920/2021 от 14.05.2021

24RS0033-01-2021-001761-16

дело №2-1314/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2021 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В., участием представителя истца Брюханова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1314/2021 по исковому заявлению Безденежных А.П. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Безденежных А.П. обратился в суд с иском Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии в размере 195540 рублей, штрафа в размере 97770 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что 26 мая 2020 года между Безденежных А.П. и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 3206420 рублей 50 копеек. Одновременно с кредитным договором между истцом Безденежных А.П. и ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» с периодом действия с 26 мая 2020 по 25 мая 2023 года. Страховая премия по договору составила 253948 рублей 50 копеек, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 3206420 рублей 50 копеек. Оплата полиса страхования была осуществлена единовременно, единым платежом 26 мая 2020 года, и была включена в сумму кредита.

01 февраля 2021 года истцом досрочно, полностью погашена задолженность по кредитному договору.

03 февраля 2021 года страховщику направлено заявление на досрочное расторжение договора страхования и осуществления возврата части страховой премии, уплаченной истцом при заключении договора страхования, в удовлетворении которого было отказано.

10 марта 2021 года в адрес ответчика было направлено заявление о добровольном возмещении части страховой премии в размере 195540 рублей, в удовлетворении которого также отказано.

Решением финансового уполномоченного от 14 апреля 2021 года Безденежных А.П. также было отказано в удовлетворении требований о возмещении части страховой премии.

Полагает, что отказ ответчика в возмещении части страховой премии является необоснованным, не согласен с Решением финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований.

Так как страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования № от 26.05.2020 г., заключенного одновременно с кредитным договором №, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 3 206 420,50 рублей. Для заключенного договора страхования, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи, с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Истцом 01 февраля 2021 г. досрочно произведено полное погашение задолженности кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 26 мая 2020 года привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от 26 мая 2020 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления, которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Фактический срок страхования по договору составил 251 день (с 26 мая 2020 года по 01 февраля 2021 года), то есть 23% срока страхования, в связи с чем, просит взыскать 195540 рублей и штраф, в размере 97770 рублей.

Истец Безденежных А.П., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.97), в судебное заседание не явился, направил для участия в деле своего представителя.

Представитель истца Брюханов В.А., действующий на основании нотариальной доверенности от 10 октября 2018 года (сроком действия три года) (л.д.36,84), исковые требования поддержал в полном объеме, по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, направил возражения, согласно которым, Безденежных А.П. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» 02 февраля 2021 года с заявлением о возврате страховой премии, пропустив период охлаждения (14 календарных дней). 15 февраля 2021 года ему был направлен ответ о том, что при досрочном отказе от договора страхования возврат части страховой премии не предусмотрен ни законом, ни договором. Истец добровольно заключил данный договор страхования, и прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилось, так как в данном случае застрахованы риски: смерть застрахованного, полная утрата трудоспособности застрахованного, а не риск невозврата кредита. В настоящее время договор страхования является действующим независимо от погашения задолженности перед банком, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. На дату заключения Полиса страхования сумма составляла 3206420,50 руб.. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Если размер кредитной задолженности стал равен 0, то страховая сумма устанавливается графиком уменьшения страховой суммы. То есть оснований для возврата страховой премии в связи с волеизъявлением страхователя не имеется. В данном случае имеет место договор личного страхования от несчастных случаев и болезней, а не страхование финансовых рисков на случай невозврата кредита. Поскольку досрочное погашение истцом кредитного договора не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме (л.д.66-67).

Представители третьих лиц – финансовый уполномоченный, ПАО Банк «ВТБ», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела не представили, об уважительности причин неявки суд не уведомили.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца Брюханова В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что 26 мая 2020 года между Безденежных А.П. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № (л.д.7-14), согласно которому Банк предоставил Безденежных А.П. кредит в размере 3206420 (три миллиона двести шесть тысяч четыреста двадцать) рублей 50 копеек, сроком на 36 месяцев, под 8,991 % годовых. Количество платежей 36, размер платежа (кроме первого и последнего) 104502 рубля 70 копеек, первого - 22865 рублей 46 копеек, последнего - 104916 рублей 81 копейка. Дата ежемесячного платежа 25 число каждого календарного месяца, периодичность платежей ежемесячно. Расходы на услуги по страхованию жизни 253948 рублей 50 копеек. Цель использования потребительского кредита для оплаты ТС/страховых взносов/ комиссии за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель».

В соответствии с п. 29 указанного договора для получения дисконтов, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование жизни/страхование ТС на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Одновременно с кредитным договором между Безденежных А.П. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Выгодоприобретатель по риску «инвалидность» - застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного.

Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 3206420 рублей 50 копеек (то есть тождественна сумме задолженности по кредитному договору). Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия – 253948 рублей 50 копеек. Срок уплаты страховой премии одновременно, но не позднее даты заключения договора страхования действия договора страхования с 16:57:15 26 мая 2020 года по 23:59:59 25 мая 2023 года (л.д.15-18).

В соответствии с п. 6 указанного полиса предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 10 Полиса предусмотрен период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежи возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты подачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно Условиям страхования по программе «Защита заемщика автокредита» настоящие Условия подготовлены на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: «инвалидность» «временная нетрудоспособность», критическое заболевание 6», «критическое заболевание 7» является застрахованный; «смерть» являются законные наследники застрахованного. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховая защита по договору страхования действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории Российской Федерации. Договор страхования (Полис) вступает в силу в день заключения, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме, и действует в течение срока, указанного в Полисе. Срок страхования равен сроку действия Полиса. Действие договора страхования заканчивается в 24 часа местного времени дня, который указан в договоре страхования как дата его окончания. Обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования (л.д.19-20).

Согласно п.6.3 указанных Условий страхования, договор страхования (Полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (Полиса); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (Полису) в полном объеме.

Договор страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п.6.4).

Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.6.5).

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ» задолженность Безденежных А.П. по кредитному договору № от 26 мая 2020 года на 01 февраля 2021 года составляет 0 рублей 00 копеек (л.д.21). То есть заемщик досрочно погасил кредит.

02 февраля 2021 года Безденежных А.П. обратился к Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № от 26 мая 2020 года, в связи с погашением кредита 01 февраля 2021 года, просил рассчитать и осуществить возврат остатка страховой премии за не истекший срок действия договора страхования (л.д.22,69).

15 февраля 2021 года исх. № ООО СК «ВТБ Страхование» направило ответ на заявление, в котором указало, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иные условия не предусмотрены. В связи с этим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления не производится. Для расторжения договора страхования без возврата уплаченной страховой премии, необходимо подтвердить решение путем направления страховщику ответным письмом заявления об отказе договора страхования. До получения заявления об отказе от договора страхования, договор остается действующим (л.д.23,81).

10 марта 2021 года Безденежных А.П. обратился к Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об оплате части страховой премии в размере 195540 рублей, в связи с погашением кредита 01 февраля 2021 года (л.д.24,83).

18 марта 2021 года исх. № ООО СК «ВТБ Страхование» направило ответ на заявление, в котором указало, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая сохраняется вне зависимости от наличия действующих кредитных договоров (л.д.25,82).

25 марта 2021 года Безденежных А.П. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного №№ от 14 апреля 2021 года в удовлетворении требования Безденежных А.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д.26-32).

Проанализировав условия заключенных договоров, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение заемщиком Безденежных А.П. обязательств по кредитному договору не прекратило действие договора страхования, поскольку риск наступления страхового случая после 01 февраля 2021 года не исключается, имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, сумма страховой выплаты в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не становится равной нулю, так как по условиям договора страхования страховая сумма не равна размеру неисполненного обязательства по кредитному договору, а определяется суммой, согласованной сторонами при заключении договора, то есть договор страхования продолжает свое действие.

Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным страховщиком с истцом. Доказательств прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется, Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Доводы истца о том, что с момента погашения задолженности по договору кредита размер страховой суммы по договору страхования жизни и здоровья стал равным нулю, в силу чего существование страхового риска прекратилось, не соответствуют условиям договора страхования.

Как следует из договора страхования, сторонами договора при его заключении было определено, что на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 3206420 рублей 50 копеек, а начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 полиса), являющимся неотъемлемым приложением к договору страхования.

По состоянию на дату досрочного гашения кредита по кредитному договору – 01 февраля 2021 года, в соответствии с договором страхования страховая сумма составляла 2650135 рублей 54 копейки, в последующие периоды ее размер действительно уменьшается, но не становится равным нулю включительно по последний день срока действия договора страхования.

Поскольку отсутствуют основания, предусмотренные частью 1 статьи 958 ГК РФ для прекращения договора страхования. Досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, тем самым, существование страхового риска не прекратилось, при этом заключенный сторонами договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░.