Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6929/2015 ~ М-6383/2015 от 09.10.2015

Дело № 2-6929/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ)

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием представителя ответчика – Санникова Р.С., действующего на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 62-69),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гасиса В. В. к акционерному обществу «(Наименование2)» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Гасис В.В. обратился в суд с иском к ЗАО «(Наименование2)» о признании пунктов кредитного договора 6.3 и 10.1.2 недействительными, взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, судебных расходов (л.д. 7-9).

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, согласно которому банк предоставил Заемщику денежные средства. Истцом обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом, просрочек выплат платежей в счет погашения долга не имеется. Банк списал со счета истца сумму в размере <данные изъяты> рублей. Данные действия истец считает незаконными, поскольку он не имел возможности заключить кредитный договор без осуществления личного страхования, навязанного банком, в том числе выбрать страховую компанию, которая была определена ответчиком в одностороннем порядке. Пункты кредитного договора 6.3 и 10.1.2, предусматривающие цель кредита, в том числе на оплату страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и содержащие информацию о продукте страхования, истец находит ничтожными, а денежные суммы, уплаченные по договору страхования, подлежащими взысканию с банка (л.д. 7-9).

Гасис В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке по адресу регистрации указанному в иске (л.д. 7, 56). Почтовая корреспонденция возвращена отправителю за истечением сроков хранения (л.д. 112-113, 114-115). Представитель истца ООО «(Наименование1)» на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 10) в лице генерального директора Чаплыгина А.К. из адресованного суду заявления просил рассматривать дело в отсутствии стороны истца (л.д. 119).

Представитель ответчика – Санников Р.С., действующий на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 62-69), в удовлетворении иска просил отказать ввиду его необоснованности, представив в материалы дела письменные возражения (л.д. 59-61).

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Гасис В.В. обратился в ЗАО «(Наименование2)» с заявлением-анкетой на кредит для покупки транспортного средства (Марка1), стоимостью <данные изъяты> рублей с оплатой страховой премии КАСКО в размере <данные изъяты> рублей за счет собственных средств, страховой премии по страхованию жизни и здоровья - за счет кредита. Выбрав пункт «Да» в графе «Оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья за счет кредита» и добровольно подписав заявление-анкету, Гасис В.В. выразил свое добровольное волеизъявление и согласие заключить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов на приобретение транспортных средств ЗАО «(Наименование2)» с ООО «СК «Райффайзен Лайф». Гасис В.В. было разъяснено, что заключение договора страхования жизни не является обязательным для получения кредита, заключение или не заключение договора страхования жизни не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Гасис В.В. мог по своему желанию не страховаться или застраховаться в любых страховых организациях по своему выбору. Решение Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в анкете было принято и выражено им самостоятельно. Гасис В.В. был ознакомлен с тарифами ЗАО «(Наименование2)» по программам автомобильного кредитования и уведомлен о возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья.

После проверки представленных заемщиком документов, анализа его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования и других факторов, Банк принял положительное решение по заявлению клиента.

В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

(ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с требованиями вышеприведенных норм закона, Гасис В.В. был уведомлен банком о полной стоимости кредита, полной сумме, подлежащей выплате банку, предварительном графике платежей, рассчитанных исходя из параметров одобренного кредита, тарифов банка, третьих лиц, действующих на момент расчета, в том числе включающие в себя средства, связанные с уплатой страховой премии по договору страхования жизни и здоровья (л.д. 95-97).

(ДД.ММ.ГГГГ) при заключении сделки купли-продажи (№) автомобиля Kia Sportage, стоимостью 938 900 рублей с осуществлением предоплаты в сумме 300 000 рублей, в ООО «АвтоМикс Воронеж», с выставлением продавцом счета на сумму 638 900 рублей, а также договора страхования (страховой сертификат (№)-ААJН67-14RZB) с ООО «СК «Райффайзен Лайф», Гасис В.В., предварительно ознакомившись с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми согласился и обязался неукоснительно соблюдать, заявлением от (ДД.ММ.ГГГГ) просил ЗАО «Райффайзенбанк» заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими Условиями, Заявлением на кредит и предоставленной ранее анкетой (л.д. 78, 80, 85-86, 87-91, 98-101, 102-106).

Гасис В.В. просил предоставить кредит на сумму 721 107 рублей с целью оплаты стоимости транспортного средства по договору купли-продажи в недостающей сумме 638 900 рублей и оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 82 206,09 рублей (пункты 6.2, 6.3, 9.9, 9.11, 10.1, 10.1.1, 10.1.2 заявления).

Как и при заполнении анкеты, заемщику при подписании заявления на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства, по тексту заявления повторно было разъяснено о возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья либо страхования по своему выбору в иных страховых организациях, отличных от предложенных банком (сноска 3 к пункту 6.3 заявления). Также до подписания страхового сертификата, до Гасис В.В. были доведены сведения, что заключение договора страхования является добровольным (л.д. 98-99).

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Анкете от (ДД.ММ.ГГГГ), Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ), Общих Условиях) банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), действуя при заключении договора страхования при оформлении с истцом кредитного договора по поручению и в интересах заемщика.

Довод истца, что он не имел возможности внести изменения в условия договора ввиду его типовой формы, суд находит несостоятельным.

Во-первых, разработанные банком тексты Заявления-анкеты на кредит для покупки транспортного средства, Заявления на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, носят вариативный характер, в том числе в отношении возможности страхования жизни и здоровья. Подробно, по тексту каждый указанный документ содержит разъяснения о возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья либо страхования на предложенных условиях заемщиком.

Во-вторых, Гасис В.В. не был лишен права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты документов, определив в оферте интересующие его условия кредитования, либо отозвать направленную в Банк оферту в порядке, установленном законодательством.

Резюмируя изложенное выше, суд приходит к выводу о правомерности списании Банком со счета истца суммы страховой премии в размере 82 206,09 рублей, основанного на условиях, определенных сторонами в кредитном договоре, соответствующего требованиям действующего законодательства, а утверждения Гасис В.В. об обусловленности заключения кредитного договора обязательным заключением договора страхования голословным.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Исполнение обязательств согласно статье 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, и не противоречит действующему законодательству.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Но такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Решение о возможности реализации своего права на заключение договора страхования было принято истцом самостоятельно, являлось исключительно добровольным волеизъявлением заемщика.

Более того, согласно пункту 8.3.3 Полисных условий Страхования действие договора страхование прекращается досрочно, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования по письменному заявлению страхователя. Подписывая страховой сертификат, Гасис В.В. был уведомлен о праве отказа от договора страхования на условиях вышеуказанной статьи Полисных условий Страхования, но данным правом не воспользовался, что также опровергает его довод о навязывании банком услуги страхования (л.д. 98-99,102-106).

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1 ст. 166 ГК РФ).

В силу статьи 168 ГК РФ

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из приведенной нормы права, сделка является ничтожной как посягающая на публичные интересы, в том числе, если при ее совершении был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом.

Рассматриваемый кредитный договор не был обусловлен заключением договора страхования, в нем был соблюден выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, закрепленный статьей 16 Закона о защите прав потребителей, был согласован и подписан сторонами. Следовательно, условия кредитного договора, определенные в оспариваемых пунктах 6.3 и 10.1.2 не могут быть расценены как посягающие на публичные интересы, и признаны ничтожными.

Таким образом, законные основания для удовлетворения требований в части признании пунктов кредитного договора недействительными (ничтожными), взыскании суммы страховой премии, у суда отсутствуют.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не были установлены нарушения права истца со стороны ЗАО «(Наименование2)», предусмотренные Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", то оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа также не имеется.

Кредитный договор и договор страхования были заключены в полном соответствии с действующим законодательством и в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, без права одностороннего отказа от них.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, все понесенные по делу судебные расходы истец несет самостоятельно, без возмещения стороной ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гасиса В. В. к акционерному обществу «(Наименование2)» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья                                                                          Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ).