Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1141/2014 ~ М-1092/2014 от 22.07.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ по делу № 2-1141/2014

Именем Российской Федерации

Пос. Шексна 27 августа 2014 года

    Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Ляпковой И.Ю.,

при секретаре Малышевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Смирновой Т.В. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Смирнова Т.В. направила в суд исковое заявление к Национальному банку « Траст» (ОАО) о защите прав потребителей. В заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и НБ « Траст» ОАО был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого ей был одобрен в Банке кредит в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек под <данные изъяты>% годовых по кредитному продукту « <данные изъяты> на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> месяцев. Денежные средства были предоставлены путем перечисления их на карту банка, выданную ей при оформлении документов. После подписания всех необходимых документов между Заемщиком и Банком, при снятии наличных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ через банкомат НБ Траст обнаружила, что лимит кредитных средств составляет <данные изъяты> рублей, вместо числящихся в кредитном договоре <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В графике платежей каким-то образом сумма основного долга при внесении первого платежа в ДД.ММ.ГГГГ года еще увеличилась на <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, т.е. с начала выплат по кредитному договору сумм ежемесячного платежа сумма основного долга не уменьшилась, а увеличилась. Таким образом, она получила в банке кредит в сумме не <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек как оформлено в документах, а на <данные изъяты> рублей меньше, т.е. <данные изъяты> рублей. Ею ответчику был уплачен единовременный платеж (тариф) за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а также комиссия за участие в программе страхования, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Действия банка по установлению комиссий за зачисление денежных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание нельзя расценивать как услуги, которые предоставляются заемщику, поскольку являются обязательной операцией при осуществлении услуг по кредитованию. Согласно условиям, применяемым к заемщикам НБ «ТРАСТ» (ОАО) при заключении с банком кредитного договора предусмотрено подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы). В предоставленном ею пакете банковских услуг тоже оказались документы, подтверждающие её согласие на подключение к программе страхования по пакету страховых услуг № 1. В памятке страхования, выданной её как заемщику, указано, что при страховании по риску « Потеря работы» не принимаются на страхование физические лица, являющиеся индивидуальными частными предпринимателями. При оформлении заявления-анкеты на получение кредита ею было указано, что является индивидуальным предпринимателем. Таким образом, ответчик преднамеренно нарушил условия кредитования заемщика и страхования с целью взимания с него дополнительной платы. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с письменным требованием о возврате ей указанной суммы. Однако ответчик оставил её обращение без ответа. ДД.ММ.ГГГГ претензия была ответчиком получена. Единовременная плата за участие в Программе страхования, удержанная ответчиком составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а единовременный платеж в пользу банка за зачисление кредитных средств на счет клиента <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, то после заключения названного кредитного договора она получила сумму, равную <данные изъяты> рублей. Кроме того, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. Также она имеет право на компенсацию морального вреда, как потребитель права, которого нарушены. В связи с этим просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Смирновой Т.В. и ОАО НБ «Траст», об участии в Программе добровольного коллективного страховании по кредитам на неотложные нужды и уплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, об уплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Взыскать с ОАО НБ «Траст» в ее пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Взыскать с ОАО НБ «Траст» в её пользу денежные средства, уплаченные в качестве платы за участие в Программе страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Взыскать с ОАО НБ «Траст» в её пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО НБ «Траст» в её пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО НБ «траст» в её пользу штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от суммы, от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Смирнова Т.В. в судебном заседании уточнила исковые требования, пояснив, что ответчиком НБ « Траст» (ОАО) частично выплачена ей сумма иска в добровольном порядке в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также были сняты со счета в погашение комиссии за СМС уведомления. Однако возвращенная сумма не соответствует сумме, снятой со счета клиента в день выдачи кредитных средств и является меньшей на <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Денежные средства возвращены ответчиком на её лицевой счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В связи с этим просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Смирновой Т.В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» об уплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в её пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в её пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в её пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в её пользу штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик – ОАО НБ «Траст» - о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, заявления с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя или об отложении дела не представил.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Смирновой Т.В. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № <данные изъяты>

Истцом была уплачена единовременный комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 N 4 указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Включение в кредитный договор и договор банковского счета условия об обязанности должника уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, т.е. взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя. Комиссия за обслуживание и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами России не предусмотрен.

Поэтому суд признает, что указанное условие договора является ничтожным как не соответствующее требованиям закона и иных правовых актов, в связи, с чем исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 5 статьи 28 и пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов. Суд удовлетворяет требования истца о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд полагает заявленную истцом сумму завышенной и считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда. Доказательств отсутствия вины в нарушении прав потребителей ответчиком не представлено.

В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Смирнова Т.В. в досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с требованием о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в добровольном порядке в течение 10 дней с момента получения настоящей претензии. ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента в добровольном порядке перечислено <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

При таких обстоятельствах имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Следовательно, государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубль подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета Шекснинского муниципального района.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Смирновой Т.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> заключенного между Смирновой Т.В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» об уплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Смирновой Т.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и штраф в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего взыскать сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубль в доход бюджета Шекснинского муниципального района.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Шекснинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме, а ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получении его копии.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Ю.Ляпкова