Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2598/2016 ~ М-1230/2016 от 11.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                     22 июня 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре судебного заседания Украинской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шаповаловой АП к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шаповалова А.П. обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «Альфа-Банк», требования мотивирует тем, что между ней (Шаповаловой) и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № * от 24.07.2013 года на сумму 200 000 рублей. По условиям вышеуказанного договора Банк открыл текущий счет (*) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 28.09.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес Банка для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В связи с этим, Шаповалова А.П. считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У а именно, что информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Просит суд расторгнуть кредитный договор № * от 24.07.2013 года, признать пункты Уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования № * недействительными, а именно (п. 3.4, 3.8, 3.9, 3.10, 3.11) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Шаповалова А.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Поликевич Я.Р. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила суду возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований Шаповаловой А.П. отказать в полном объеме, указав, что 24.07.2013 года Шаповалова А.П. обратилась в Банк с заявлением на получение потребительского кредита в связи с приобретением товара в розничной сети, в этот же день получила от Банка индивидуальные условия кредитования, после чего распорядилась предоставленной суммой кредита на оплату приобретенного товара. Истцом не приведены конкретные основания, по которым кредитный договор может быть расторгнут в судебном порядке, существенные нарушения со стороны банка отсутствуют, кредитный договор заключен истцом добровольно, истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 24.07.2013 года между Шаповаловой А.П., действующей в качестве заемщика, и АО «Альфа-Банк", действующим в качестве кредитора, в смешанной форме был заключен кредитный договор № *, по условиям которого Банк предоставил Шаповаловой А.П. в качестве кредитных денежные средства в размере 200 000 рублей на приобретение товара с обязательством их возврата заемщиком в течение 36 месяцев с начислением 32,6 % годовых в соответствии с графиком платежей, полная стоимость кредита составляет 37, 13 % годовых.

Из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора, 24.07.2013 года, Шаповалова А.П. подписала Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования № *, в котором отражены условия, тарифы, график платежей, из которого следует, что она со всеми условиями предоставления и погашения была предварительно ознакомлена и согласна.

Все указанные выше существенные условия договора, а именно, условие о размере кредита, сроке его возврата, размере платы за пользование кредитом, размере неустойки за нарушение срока возврата основного долга и уплаты процентов, также нашли свое отражение в Индивидуальных условиях, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, и также подписанные истцом без каких-либо замечаний.

Истцом не оспаривалось, что ответчиком АО «Альфа-Банк" исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца кредита в размере 200 000 рублей, подтверждается выпиской по счету * за период с 24.07.2013 года по 16.01.2014 года.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему). Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, размер неустоек были доведены до сведения Шаповаловой А.П. до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления на предоставление кредита, Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № *.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

В материалах дела имеется график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, который подписан самим заемщиком. В данном документе указаны проценты, полная сумма платежей по кредиту в российских рублях, а также полная стоимость кредита. В графике указано, полная стоимость кредита в размере 37,13 % годовых рассчитана исходя из суммы кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за предоставление кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, указанных в настоящем Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и Тарифах. Расчет ПСК произведен с учетом платежей по погашению основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом и при условии соблюдения графика погашения. Расчет ПСК производится в соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Перечень платежей не включенных в расчет ПСК указан в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита, а величина таких платежей определяется Тарифами и Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита.

Кроме того, Шаповаловой А.П. получены Общие условия кредитования, Общие условия по кредитной карте, Тарифы ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и тарифы ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», действующие на дату подачи Анкеты-Заявления. Кроме того, Шаповалова А.П. подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и обязалась их выполнять, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» и договором ознакомлена и согласна. Таким образом, оснований полагать, что со стороны АО «Альфа-Банк" имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у Шаповаловой А.П. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая Анкету-заявление и Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № * Шаповалова А.П. тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Необходимо также отметить, что согласие Шаповаловой А.П. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Шаповаловой А.П., суд не находит. Шаповаловой А.П. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно условий указанных в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования № * от 24.07.2013 года, с которыми Шаповалова А.П. ознакомилась и согласилась, предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 32,00 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. 3.8), неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 32,00 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 3.9), неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 32,00 % годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки (п. 3.10), размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 рублей 00 копеек.

Таким образом, договорами между кредитором и заемщиком было предусмотрено право банка без отдельного распоряжения клиента снимать начисленную по договорам неустойку, иными словами такое распоряжение клиента было дано заранее при заключении кредитных договоров. Указанные условия кредитного договора требованиям закона не противоречат, соответствуют интересам заемщика, ибо уменьшают объем неисполненных им обязательств в дату внесения денежных средств на счет. В связи, с чем доводы истца являются необоснованными.

Доводы истца о том, что заключенный между ней и АО «Альфа-Банк" договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данных договоров, являются несостоятельными. В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. При заключении кредитного договора Шаповалова А.П. была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Доводы Шаповаловой А.П. о не доведении до нее информации о полной стоимости кредита, также опровергаются материалами дела, из которых следует, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячных (аннуитетных) платежей, включающих часть кредита и часть процентов за пользование кредитом, были доведены до сведения Шаповаловой А.П. до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № * от 24.07.2013 года, в котором отражена полная сумма, подлежащая выплате в рублях.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика АО «Альфа-Банк" не установлено, требования истца о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов Уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования № * недействительными, а именно (п. 3.4, 3.8, 3.9, 3.10, 3.11) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шаповаловой АП к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                      С.И. Дейхина