Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1995/2016 от 31.05.2016

Судья Сергунина И.И. Дело № 33-1995

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 июня 2016 года г. Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Должикова С.С.,

судей Хомяковой М.Е., Жидковой Е.В.,

при секретаре Ноздрачевой Я.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Рыжиковой Ж.Ю. о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе акционерного общества «Райффайзенбанк» на решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 11.04.2016, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Должикова С.С., судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Рыжиковой Ж.Ю. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указало, что 13.02.2013 между сторонами был заключен договор о предоставлении кредитной линии № к текущему счету № с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере <...> руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. В дальнейшем с 11.11.2013 размер кредитного лимита был увеличен банком до <...> руб., начиная с 07.08.2014 до <...> руб., а с 03.04.2015 до <...> руб.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24% годовых. Договор был заключен в соответствии с Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк».

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет ответчика. Однако ответчиком обязательства по своевременному возврату кредита не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 22.03.2016 образовалась задолженность в сумме <...> руб., из которой задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет <...> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по пользованию кредитной линией <...> руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами <...> руб., остаток основного долга <...> руб.

В связи с изложенным, истец просил суд взыскать с Рыжиковой Ж.Ю. сумму задолженности по договору о предоставлении кредитной линии в размере <...> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины <...> руб.

Судом постановлено обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе АО «Райффайзенбанк» просит отменить решение суда в части применения положений статьи 333 ГК РФ, удовлетворив заявленные требования в полном объеме.

Указывает, что просроченный основной долг по использованию кредитной линии, а также просроченные проценты за пользование кредитом, составляют кредитное обязательство и неустойкой не являются, в связи с чем не подлежали снижению.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 13.02.2013 между ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время реорганизовано в АО «Райффайзенбанк») и Рыжиковой Ж.Ю. был заключен договор об открытии кредитной линии № к текущему счету № с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере <...> руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты, процентная ставка за пользование кредитом – 24% годовых, полная стоимость кредита – 41,4% годовых (л.д.5-10).

АО «Райффайзенбанк» обязательства по кредитному договору исполнило и осуществляло кредитование счета Рыжиковой Ж.Ю. в пределах установленного лимита.

Погашение кредита и процентов Рыжикова Ж.Ю. обязалась производить ежемесячными платежами в размере минимального платежа в сроки и порядке, установленные в Общих условиях в течение срока действия кредитной карты.

В период действия договора, Рыжикова Ж.Ю. пользовалась возможностью получения кредита по банковской карте, совершая расходные операции. В дальнейшем с 11.11.2013 размер кредитного лимита был увеличен банком до <...> руб., начиная с 07.08.2014 до <...> руб., а с 03.04.2015 до <...> руб.

В результате невнесения Рыжиковой Ж.Ю. в установленные сроки платежей в счет погашения кредита, образовалась задолженность по договору в сумме <...> руб., в том числе: просроченный основной долг - <...> руб., просроченные проценты - <...> руб., начисленные проценты - <...> руб., основной долг по использованию кредитной линии -<...> руб.

Размер образовавшейся задолженности подтверждается расчетом, представленным истцом (л.д.69).

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ и установив, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с Рыжиковой Ж.Ю. основного долга, начисленных процентов, а также просроченных основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, снизив их размер на основании статьи 333 ГК РФ.

По мнению судебной коллегии, приведенные в решении выводы суда первой инстанции о возможности применения положений ст. 333 ГК РФ к названным суммам, основаны на неправильном применении норм материального права, что в силу п.4 части 1 ст.330 ГПК РФ является основанием для его изменения.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 1.41 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» минимальный платеж - это обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату.

Исходя из п. 1.65 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

Согласно п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные общими условиями срок, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.40 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Содержание условий договора, представленный истцом расчет задолженности, свидетельствуют о предъявлении им требований о взыскании сумм, являющихся составной частью кредитной задолженности и не включающих в себя каких-либо штрафных санкций.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения на основании ст. 333 ГК РФ суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Иное означало бы освобождение должника от исполнения договорных обязательств, что недопустимо.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания, в связи с чем решение суда первой инстанции подлежит изменению в части размера взысканной задолженности по просроченному кредиту и просроченным процентам.

Таким образом, с Рыжиковой Ж.Ю. в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере <...> руб. (основной долг по использованию кредитной линии - <...> руб., просроченный основной долг - <...> руб., просроченные проценты - <...> руб., начисленные проценты - <...> руб.), а также расходы по уплате госпошлины в размере <...> руб.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить, решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 11.04.2016 изменить.

Взыскать с Рыжиковой Ж.Ю. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере <...> руб. и просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере <...> руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи