Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4373/2016 ~ М-3719/2016 от 07.10.2016

Дело № 2-4373/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2016 года г. Смоленск

Промышленный районный суд г. Смоленска в составе:

председательствующего Киселева А.С.

при секретаре Богмановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Р.Е., Е.В. и Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Смоленский Банк» (далее также – Банк) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, отметив, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Р.Е. заключен кредитный договор в форме заявления на предоставление кредита в рамках Правил предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам, Тарифов, Информационного графика платежей, по условиям которого ответчику предоставлен кредит № на сумму <данные изъяты> руб. на потребительские нужды, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 18 % годовых. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и начисленных процентов должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, а именно ежемесячными платежами по <данные изъяты> 28 числа каждого месяца. Договором также предусмотрен штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 2 % за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между Банком и Е.В., Ю.Н. заключены договоры поручительства. Свои обязательства по кредитному договору заемщик не исполнил, в течение срока действия договора неоднократно допускал нарушения его условий. Таким образом, в иске поставлен вопрос о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты> в возврат уплаченной государственной пошлины (л.д. 2-4).

Представитель истца О.М. в судебном заседании требования иска поддержала, указав, что кредитным договором при его заключении был предусмотрен штраф за просрочку платежа в размере 2 % ежедневно от суммы очередного платежа по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ с заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому стороны достигли соглашения об обязанности заемщика уплачивать Банку 1,5 % ежедневно от суммы очередного платежа по кредиту в случае нарушения сроков его оплаты. Однако при расчете штрафных санкций с учетом положений Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам размер данной санкции составлял бы <данные изъяты>., в связи чем Банк произвел расчет задолженности штрафа за просрочку очередного платежа по правилам ст. 395 ГК РФ.

Ю.Н. в суд не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в ходе судебного разбирательства Ю.Н. и его представитель Н.Н. пояснили, что факт просрочки обязательств по кредитному договору не отрицают, однако считают необоснованным расчет штрафа за просрочку внесения очередного платежа в сумме <данные изъяты>., исчисленного по правилам ст. 395 ГК РФ

Ответчики Р.Е. и Е.В., надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

При таких обстоятельствах, суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и Р.Е. заключен кредитный договор № на основании заявления № о предоставлении кредита в рамках Правил предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила), Тарифов, Информационного графика платежей, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на потребительские нужды, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 18 % годовых, с ежемесячным платежом, равным <данные изъяты>., до 28 числа каждого месяца (л.д. 22-23, 28-33).

Согласно п. 3.1.1 Правил Банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличными из кассы Банка, с учетом тарифов Банка.

В силу п. 3.3.1 Правил возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей.

Пунктом 3.3.2 Правил предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.

Сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу Банка или списывается со счета в Банке (п. 3.3.3 Правил).

В соответствии с заявлением №, Информационным графиком платежей погашение кредита и внесение платы за пользование кредитом производится ежемесячно, 28 числа каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита. Уплата процентов осуществляется в дату окончания каждого процентного периода – дату платежа в соответствии с графиком платежей. Погашение кредита (основного долга) и процентов производится заемщиком аннуитетными платежами по <данные изъяты>..

Истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, по выдаче кредитных средств выполнил, выдав денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Р.Е. из кассы Банка, что подтверждается копией расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 33).

7 августа 2012 года ООО КБ «Смоленский банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский банк», являющегося правопреемником всех прав и обязанностей реорганизованного юридического лица (л.д. 45-53).

Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013 № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 13.12.2013.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 04.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного Банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается представленными расчетом (л.д. 7-8), выписками движения по счетам ответчика (л.д. 15-21).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, – в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Заявлением заемщика, Информационным графиком платежей, с которым ознакомлен заемщик, и п. 3.5.1 Правил установлено, что за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа с заемщика взимается штраф в размере 2 % от первоначальной суммы кредита за каждый случай.

В соответствии с дополнительным соглашением к упомянутому кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в ранее существовавшие условия кредитной сделки внесены изменения, согласно которым в случае нарушения оплаты очередного платежа по кредиту (полностью или частично), согласно Информационному графику платежей, заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере 1,5 % ежедневно от суммы очередного платежа по кредиту. Расчет штрафа производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

В обеспечение исполнение обязательств по названному кредитному договору между Банком, Е.В. и Ю.Н. ДД.ММ.ГГГГ заключены договоры поручительства, по условиям которых каждый из поручителей обязуется отвечать перед Банком за исполнение Р.Е. всех обязательств по вышеуказанному кредитному договору, с которыми они ознакомлены в полном объеме, при этом последние включены в договор поручительства (л.д. 34-35).

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 3.7.2 Правил в случаях, указанных в п. 3.7.1, Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан оплатить указанные в требовании Банка суммы в течение 3 календарных дней с даты получения требования Банка.

Так, п. 3.7.1 Правил определено, что Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 30 календарных дней.

Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника.

При этом п. 2.3 выше обозначенных договоров поручительства предусмотрено, что поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков от имени Банка были направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-41).

Данные требования Банка ответчиками не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты>. – штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 7-8).

Представленный истцом расчет долга судом принимается за основу, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит приведенным выше положениям ст. 395 ГК РФ, доказательств погашения долга не представлено, и указанные суммы задолженности подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в силу положений п. 2 ст. 811 и ст. 363 ГК РФ.

Суд также отмечает, что предусмотренные п. 3.5.1 Правил штрафные санкции в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа в день истцом не начислялись, последний воспользовался правом начисления процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, по ставке рефинансирования в размере 8,25 % годовых на сумму просроченного платежа, что суд считает не противоречащим закону и, рассматривая дело в пределах заявленных требований, находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В случае, если бы Банк рассчитывал штрафную неустойку с учетом условий заключенного сторонами договора, то токовая, как отметил представитель истца в судебном заседании, составлял бы <данные изъяты>..

Поскольку ответчики в судебное заседание не явились, доказательств погашения вышеуказанных сумм, в нарушение ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, суду не предоставили, сумма задолженности подлежит бесспорному взысканию солидарно с Р.Е., Е.В. и Ю.Н. в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная Банком при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░., ░.░. ░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░.░., ░.░. ░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░ ░.░. – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░.░. – <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░ ░.░. – <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░