Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4815/2015 от 09.11.2015

Дело № 2-4815/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Ванеевой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Трепачкина Е.Н. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» действуя в интересах Трепачкина Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Трепачкина Е.Н. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>). Исполняя свои обязательства по договору, Трепачкина Е.Н. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» <данные изъяты> рублей.

Кроме того, между Трепачкина Е.Н. и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>). Исполняя свои обязательства по договору, Трепачкина Е.Н. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» <данные изъяты> рублей. На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительными в силу ничтожности условия раздела и условия заявления «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», указанных выше кредитных договоров, взыскать в качестве неосновательного обогащения сумму комиссии за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей».

В судебное заседание представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», истец Трепачкина Е.Н. не явились, о дате, времени и месте судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц САО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, заявление о рассмотрении дела в их отсутствие не представили.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчика, не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, представителя истца, представителей третьих лиц.

Суд, исследовав материалы дела, находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Аналогичные положения закреплены в п. 2 статьи 1 ГК РФ, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно Письму Роспотребнадзора от 15 июля 2008г. № 01/7479-8-29 по смыслу нормы, установленной п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

В целях снижения риска неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором, таким способом является, в том числе, страхование.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г. установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Аналогичная правовая позиция содержится в пункте 4 Обзора апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2012г. от 13 ноября 2012г., в котором указано о том, что согласованное сторонами условие кредитного договора об обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье, в тех случаях, когда у заемщика имелась возможность заключить договор и на иных условиях, закону не противоречит. Аналогичные положения содержатся в Обзоре апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского Краевого суда за 9 месяцев 2013г.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Трепачкина Е.Н. и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор №, сумма кредита установлена в размере <данные изъяты> рублей, срок гашения кредита <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых (л.д.54 оборотная сторона-56). До заключения указанного кредитного договора Трепачкина Е.Н. добровольно заполнила анкету, в которой выразила согласие на присоединение к страховой программе «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). В анкете заявителя на выдачу кредита имеется графа о страховании, при этом своё согласие или несогласие со страхованием жизни заёмщик должен выразить путём фиксации своей подписи в одной из граф: «я не согласен на присоединение к Программе страхования» или «я согласен на присоединение к Программе страхования», заемщик поставила свою подпись в графе «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный. Я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка (л.д.53 оборотная сторона). В день заполнения анкеты Трепачкина Е.Н. подписала заявление на присоединение к программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Договор страхования 1), заключенного между Банком и ЗАО СО «Надежда» В рамках указанного заявления Трепачкина Е.Н. также подтвердила, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк, в данном заявлении также оговорена сумма оплаты за присоединение к программе страхования - 0,60 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей (л.д.54). Трепачкина Е.Н. подписывая кредитный договор, выразила согласие быть застрахованной на условиях указанных в разделе параметры Программы страхования, согласилась с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по смешанному договору, дала согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей путем безакцептного списания банком платы за присоединение к программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования. О том, что Трепачкина Е.Н. ознакомлена с условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтверждается подписью истца (л.д.54-57).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Трепачкина Е.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. До заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно заполнила анкету, в которой выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности. В анкете заявителя на выдачу кредита имеется графа о страховании, при этом своё согласие или несогласие со страхованием жизни и трудоспособности заёмщик должен выразить путём проставления отметки в одной из граф: «я не согласен на страхование жизни и трудоспособности» или «я согласен на страхование жизни и трудоспособности», заемщик отметила графу «я согласен на страхование жизни и трудоспособности» и выбрал страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты (л.д.71). Трепачкина Е.Н. подтвердила свое согласие на присоединение к программе страхования, подписав анкету заявителя. На основании согласия заемщика быть застрахованным по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Банк включил в условия заявления на получения кредита заявление Клиента о присоединении к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Трепачкина Е.Н. подписала заявление Клиента о заключении Договора кредитования №, где выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Договор страхования 2), заключенного между Банком и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь». В рамках указанного заявления Трепачкина Е.Н. также подтвердила, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк, в данном заявлении также оговорена сумма оплаты за присоединение к программе страхования - 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% от страховой суммы или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования, дала согласие Банку, что указанная плата подлежит внесению и списанию на банковский специальный счет (л.д.73 оборотная сторона). Подписывая заявление клиента на заключение договора страхования Трепачкина Е.Н. подтвердила, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д.72-73).

Таким образом, представленными ответчиком документами опровергаются доводы истца о том, что Банк обусловил предоставление услуг кредитования приобретением услуг страхования, включил в договоры кредитования незаконные условия. При подписании заявлений на получение кредита истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договоров, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договоров. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договоров истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что Трепачкина Е.Н., при заполнении анкет, выражены указанные согласия, в раздел параметра кредитного договора № «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» включены условия, а также заявление на присоединение к программе страхования по кредитному договор №, в соответствии с которыми заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При изложенных обстоятельствах, суд расценивает подключение истца к программам страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств.

По данным исковым требованиям суд не установил оснований для признания оспариваемых положений кредитных договоров и приложений к ним, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем основания для признания их недействительным отсутствуют. Несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, заемщик от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных страховыми компаниями условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Анализ действующего законодательства показывает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договоры страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной, доказательств того, что отказ истца от оплаты страховых сумм мог повлечь отказ в заключение кредитных договоров, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части страховых выплат, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в силу чего доводы истца о навязанности услуг, суд во внимание не принимает.

Основания полагать, что при заполнении вышеуказанных документов Трепачкина Е.Н. действовала не добровольно, под давлением кредитора, у суда отсутствуют.

В связи с чем основания для удовлетворения требований истца о признании условий кредитных договоров недействительными в части взимания комиссий за подключение к программам страхования, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании убытков, неустойки, морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Трепачкина Е.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий В.И. Чернов