Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2012 (2-7209/2011;) ~ М-6804/2011 от 28.09.2011

№ 2-175/28-2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2012 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Касянчук Е.С.

при секретаре Гавриленко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Серафимовой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Серафимова Н.В. обратилась в судебном порядке с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Банк) по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком был заключен кредитный договор № о предоставлении Серафимовой Н.В. денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты>. В соответствии с п. 4 кредитного договора истец приняла на себя обязательство оплатить комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и тарифами, для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязался предоставить клиенту кредит и вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования. При этом, условие кредитного договора, предусматривающее возможность Банка удерживать сумму комиссии за присоединение к программе страхования клиента за весь период действия кредита (за <данные изъяты>), с учетом досрочного погашения Серафимовой Н.В. кредита (за 8 месяцев), не соответствует закону, поскольку в случае досрочного погашения кредита клиентом Банк получает неосновательное обогащение в виде излишне уплаченной страховой премии. Согласно выписке по лицевому счету Серафимовой Н.В. Банку была оплачена комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. С учетом фактического пользования кредитом в течение 8 месяцев, истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. удержанной комиссии за присоединение к программе страхования 1, а также исчисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

В ходе судебного рассмотрения Серафимова Н.В., изменив основания иска, исковые требования увеличила, полагая условие договора по удержанию комиссии за присоединение к программе страхования 1 не соответствующим закону, поскольку в договоре не был указан размер комиссии, подлежащей взиманию с истца, просила признать недействительным условие п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязании истца уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и тарифами, взыскать с ответчика в свою пользу удержанную комиссию за присоединение к Программе страхования 1 в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> исчисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Определением суда от 17.01.2012 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебное заседание Серафимова Н.В. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Её представитель Тузова Ю.Л., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по приведенным основаниям, пояснив при этом, что её доверитель при заключении кредитного договора и давая согласие на подключение к программе страхования 1, не была проинформирована о существенном условии договора – размере подлежащей уплате Банку комиссии за подключение к программе страхования 1. Удержанная Комиссия в размере <данные изъяты> руб. при сумме кредита, равной <данные изъяты> руб., является значительной, не будучи проинформированной о размере такой комиссии, Серафимова Н.В. фактически получила меньшую денежную сумму по сравнению с той, на которую претендовала по условиям кредитного договора, фактически полученные денежные средства оказались недостаточными для целей, на которые брались взаймы у Банка, что вынудило истца обращаться в иные кредитные организации для получения дополнительных кредитов. Также представитель истца просила взыскать с ответчика в пользу её доверителя судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., выразила согласие на рассмотрение дала в заочном порядке.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела. Ранее представителем указанного ответчика в адрес суда были направлены возражения по существу иска, в которых указано, что услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья была оказана Банком по воле и с добровольного согласия на это клиента, в связи с чем права истца как потребителя нарушены не были. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор (далее по тексту – Общие условия), обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования. Услуга по подключению истицы к программе страхования была оказана ей полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы Банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. В соответствии с п. 8.3 Общих условий, п. 2.2 предложения о предоставлении кредита комиссия за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита. Банк предоставил в кредит клиенту денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен судом, возражений на иск не представил, не просил о рассмотрении дела в отсутствие.

Заслушав пояснения представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично, а решение возможным постановить в заочном порядке.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Серафимовой Н.В. (в браке <данные изъяты>.) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит на неотложные нужды сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом. При этом, в соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора общая сумма кредита, включая и комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, составила <данные изъяты> руб.

Порядок и условия подключения заемщика к программе страхования к жизни предусмотрены разделом 4 кредитного договора, в соответствии с которым банк обязался оказать клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору, для чего заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента банка, выступающего в качестве заемщика по кредитному договору, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и в порядке, предусмотренном Условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление о страховании.

Согласно выписке по лицевому счету истицы, представленной в материалы дела, единовременно с её счета была списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> руб. Выданная клиенту оставшаяся сумма в размере <данные изъяты> руб. обозначена Банком как непосредственно заемные денежные средства по кредитному договору.

Условие кредитного договора, предусматривающее удержание суммы комиссии за присоединение к программе страхования клиента не соответствует закону, поскольку в кредитном договоре не была указана сумма комиссии, которая должна быть уплачена заемщиком банку, в то время как размер указанной суммы является существенным условием, в том числе от которого зависит выбор потребителем услуг банков по получению кредитов. Подключение к Программе страхования в соответствии с кредитным договором является услугой банка, которая напрямую была связана с получением заемщиком кредита. Истица о стоимости указанной услуги осведомлена ответчиком не была, что является нарушением ее прав как потребителя.

Согласно ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Пунктом 2 Указаний Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе: платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся, в том числе платежи по страхованию жизни заемщика.

Из пункта 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» следует, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из положений п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. В тексте договора указание на размер комиссии за подключение к программе страхования 1 отсутствует. При этом в предоставленных Банком суду тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами сведения о размере комиссии, указание на наличие самой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья отсутствуют также.

Поскольку информация о размере оспариваемой комиссии за подключение к программе страхования не содержится как в самом договоре, так и в иных предоставленных банком документах, сведений об ознакомлении с нею истицы банком не представлено, суд полагает возможным признать недействительным условие п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности Серафимовой Н.В. уплатить КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссии за подключение к программе страхования 1 недействительным.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, удержанная комиссия за подключение к программе страхования должна быть возвращена Банком Серафимовой Н.В. в полном объеме в сумме <данные изъяты> руб.

Суд полагает обоснованными и требования истца о взыскании с Банка неустойки за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, исходя из представленного стороной истца расчета.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), нарушившего права потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Серафимовой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ предпринималось претензионное обращение в адрес Банка с заявлением о возврате уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования денежных средств, однако было оставлено без удовлетворения. На этом основании с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>.

Надлежащим ответчиком по делу, нарушившим права потребителя, судом признается КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в связи с чем в иске к ООО «Группа Ренессанс Страхование» следует отказать.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом понесены расходы по плате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается договором на оказание юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ, распиской исполнителя в получении денежных средств. Оценивая объем оказанной юридической помощи, исходя из принципа разумности, расходы на оплату услуг представителя, подлежащие возмещению надлежащим ответчиком истцу, должны быть определены в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 100, 103, 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным условие п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязании Серафимовой Н.В. уплатить Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» комиссии за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и тарифами.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Серафимовой Н.В. <данные изъяты> руб. уплаченной комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. расходов по оплате услуг представителя.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» штраф в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> госпошлину в бюджет Петрозаводского городского округа в сумме <данные изъяты>.

В остальной части в иске отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.С.Касянчук