Решения по делу № 2-891/2021 ~ М-609/2021 от 23.04.2021

Дело № 2- 891/2021                                ......

......

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 июня 2021 года

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи                        Афанасьевой К.Е.,

при секретаре                                Минеевой В.Н.,

с участием            

представителя истца                            Шашиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Савинкиной О.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Савинкина О.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование указала, что 06.12.2017 заключила кредитный договор №...... с Банком ВТБ 24, сумма кредита – 341 131,74 руб., на срок 48 месяцев. По условиям кредитного договора истец также заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» от 06.12.2017, срок страхования 48 месяцев, платеж по договору страхования составил 48 631,74 руб., срок страхования аналогичен сроку кредитного договора. Заключение договора являлось обязательным по условиям договора кредита. Истец не нуждалась в страховании жизни и здоровья. Согласно справке Банка ВТБ задолженность по кредитному договору была погашена досрочно 13.08.2018. По мнению истца, по данной причине на ней более не лежит обязанность по обязательному страхованию жизни и здоровья. Неиспользованный период страхования составил 39 месяцев 23 дня, сумма страховой премии пропорциональная неиспользуемой части страхового периода составила 39 746,31 руб. (48 631,74 руб./48 месяцев *39 месяцев 23 дня). Поскольку истец досрочно исполнил кредитные обязательства, для банка отпал риск невозврата кредита, то у Савинкиной О.С. возникли основания для одностороннего расторжения договора страхования и пропорционального возврата страховой премии.

12.09.2018 истец предъявила претензию в ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, но 17.09.2018 получила письменный отказ.

Ссылаясь на статьи 421, 425, 958, 151 ГК РФ, статьи 22, 23, 4, 13, 15 Закона «О защите прав потребителей» Савинкина О.С. просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование»:

- сумму страховой премии, пропорционально неиспользуемой части страхового периода в размере 39 746,31руб.,

- компенсацию морального вреда – 5 000 руб.,

- штраф в размере 50% присужденной судом суммы;

- неустойку в сумме 321 942,60 руб.

Истец Савинкина О.С., будучи извещена о времени и месте рассмотрения дела почтовым отправлением (л.д.185) в суд не явилась, обеспечив явку представителя. Ранее представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии (л.д.164).

Представитель истца адвокат Шашина Е.А., действующая на основании ордера (л.д.163) на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно указала, что размер страхового возмещения, подлежащего выплате при наступлении страхового случая, корреспондирует с остатком кредитной задолженности по графику платежей, в связи с чем при досрочном полном погашении кредита договор страхования подлежит расторжению, а страховая премия – возврату истцу.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещено о времени и месте рассмотрения дела почтовым отправлением (л.д.186), явку представителя в суд не обеспечило. В отзыве просили в иске отказать в полном объеме (л.д.120-123). Указали, что независимо от досрочного погашения кредита, размер страхового возмещения при наступлении страхового случая привязан только к графику уменьшения страховой суммы и не может быть равен 0 при досрочном погашении. Договор страхования является самостоятельным договором. Существование страхового риска – смерть, инвалидность не прекратилось, в связи с чем основания для прекращения договора по ст.958 ГК РФ отсутствуют. Несмотря на погашение кредита, договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования. Полагали неподлежащими удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. Дополнительно указали, что истец в 2018 году после погашения кредита обращался к мировому судье с аналогичным иском. Исковые требования были оставлены без рассмотрения в связи с повторной неявкой истца. Имеет место недобросовестное поведение со стороны истца.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО БАНК ВТБ, будучи извещено о времени и месте рассмотрения дела по месту нахождения филиала в г.Воронеже, что подтверждается выпиской ЕГРЮЛ и отчетом об отслеживании почтовых отправлений (л.д.234,188), явку представителя в суд не обеспечило, заявлений и ходатайств не направило.

Третье лицо ООО «Индевел авто», привлеченное к участию в деле определением суда от 19.05.2021 (л.д.165), направило заявление о рассмотрении дела в их отсутствии (л.д.190). Решение оставило на усмотрение суда. О времени и месте судебного заседания извещало почтовым отправлением (л.д.184).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. о судебном заседании извещался почтовым отправлением (л.д.167, 189), явку представителя не обеспечил, ранее направил отзыв, в котором просил исковые требования Савинкиной О.С. оставить без удовлетворения (л.д.38-161).

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 06.12.2017 Савинкина О.С. заключила кредитный договор №...... с ПАО Банк ВТБ 24 (л.д.10-14). Пунктами 1-4 договора установлены сумма кредита – 341 131,74 руб., срок действия 48 месяцев, дата возврата кредита – 07.12.2021, процентная ставка 16,2% годовых. В соответствии с пунктом 25 Договора сумма кредита Банком перечислялась: 282 500 руб. – продавцу автомобиля ООО «Индевел Авто», 10 000 руб. – ООО «Русский АвтоМотоКлуб» сервисная услуга «помощь на дороге» и 48 631,74 руб. – ООО «СК «ВТБ Страхование» для оплаты по договору страхования жизни и здоровья.

Одновременно с заключением кредитного договора Савинкина О.С. 06.12.2017 заключила договор страхования № ...... на условиях страхования «защита заемщика автокредит» с ООО СК «ВТБ Страхование», сроком по 06.12.2021, страховая премия – 48 631,74 руб., страховая сумма – 341 131,74 руб. (л.д.15).

Со стороны Савинкиной О.С. кредитные обязательства по вышеуказанному кредитному договору были исполнены досрочно, задолженность полностью погашена по состоянию на 03.10.2018, договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ от 03.10.2018 (л.д.27).

После досрочного погашения кредита истец 12.09.2018 и 21.01.2021 обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате страховой премии (л.д.26, 56). Ответами страховой компании от 17.019.2018 (л.д.10) и от 28.01.2021 (л.д.21) в возврате страховой премии было отказано.

Не согласившись с отказом Савинкина О.С. направила соответствующее обращение Финансовому уполномоченному (л.д.58-60).

Решением Финансового уполномоченного №...... от 01.04.2021 в удовлетворении требований Савинкиной О.С. было отказано в полном объеме (л.д.43-47).

В решении Финансового уполномоченного отражено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, т.к. договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия ли отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Основания для удовлетворения требований заявителя, по мнению Финансового уполномоченного, отсутствуют (л.д.46).

Суд находит данные доводы Финансового уполномоченного законными и обоснованными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частью 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По рассматриваемому договору страхования № ...... от 06.12.2017, заключенному между Савинкиной О.С. и ООО СК «ВТБ страхование», страховыми случаями по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание застрахованного; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (пункт 6 страхового полиса – л.д.15).

Приложениями к договору страхования являются Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита» и График уменьшения страховой суммы (пункт 7 Полиса).

Порядок расторжения договора страхования определен пунктом 6 Условий (л.д.17). Установлено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях:

- истечения срока действия договора страхования;

- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

- смерти страхователя;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно соглашением сторон.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования в период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Возврат страховщиком страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в период охлаждения осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения заявления. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат (пункты 6.3-6.6. Условий).

В полисе срок страхования указан как с 07.12.2017 по 06.12.2021, в данном пункте отсутствует указание на окончание срока при досрочном погашении кредита (пункт 4 Полиса).

Пунктом 2.3. Условий предусмотрено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев:

- инвалидность, временная нетрудоспособность, критическое заболевание является застрахованный;

- смерть – являются законные наследники застрахованного.

Таким образом, договором страхования и действующим законодательством не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Досрочное погашение кредитных обязательств в рассматриваемом не влечет обязательного прекращения договора страхования. Досрочная выплата кредита не исключает дальнейшую возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, нетрудоспособность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Обращение к ответчику с заявлением о расторжении договора имело место 12.09.2018, то есть после окончания периода охлаждения.

По мнению истца, поскольку страховая сумма коррелирует с размером задолженности по кредиту (что следует из Графика уменьшения страховой суммы, являющегося приложением № 2 к Полису страхования), то при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору страховая сумма будет равняться нулю и дальнейшее страхование имущественных интересов истца не происходит, становится невозможной выплата страховой суммы.

Однако, данный довод прямо опровергается содержанием приложения № 2 к полису страхования по программе «Защита заемщика автокредита» - графика уменьшения страховой суммы (л.д. 19), исходя из которого, даже если кредит будет досрочно возвращен заемщиком, а страховой случай наступит в период действия договора страхования, страхователь или его наследники получат страховую сумму, равную сумме от 341 131,74 руб. (при наступлении страхового случая до 06.01.2018) до 9 849,93 руб. (при наступлении страхового случая до 06.12.2021) в зависимости от даты наступления страхового случая.

Кроме того, суд принимает во внимание, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом в соответствии со п. 4 ст. 329 Гражданского кодекса РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, с учётом вышеназванных правовых норм, суд считает, что акцессорность договора страхования может являться способом обеспечения исполнения заёмщиком своих обязательств перед кредитором. В указанном случае прекращение основного обязательства исполнением действительно будет являться основанием для прекращения действия договора страхования, поскольку по общему правилу обеспечивающее обязательство прекращает своё действие с момента прекращения действия обеспечиваемого обязательства, и, соответственно, при досрочном исполнении обязательств по кредиту у страховщика никогда не возникнет ситуации, при которой он будет обязан выплатить страховое возмещение.

Однако в настоящем случае заключение договора страхования не являлось способом обеспечения исполнения истцом кредитных обязательств перед ПАО Банк ВТБ.

Как следует из кредитного договора, способом обеспечения заёмщиком своих обязательств является залог транспортного средства (пункт 10 кредитного договора).

Выгодоприобретателем по договору страхования в настоящем случае является истец (или его наследники) при наступлении любого из страховых случаев. Таким образом у Банка не возникло дополнительного обеспечения, из которого он мог бы удовлетворить свои требования к заёмщику и сторонами кредитного договора такое обеспечение не устанавливалось.

Исходя из этого, заключенный договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца перед Банком ПАО ВТБ.

Сам по себе факт совпадения периодов уменьшения страховой выплаты с согласованным графиком платежей по кредитному договору не означает, что договор страхования является каким-либо образом связанным с кредитным договором.

Отсутствие правовой связи между данными договорами также означает, что прекращение любого из договоров не влечёт прекращение другого и каждое из обязательств продолжает существовать независимо от существования другого.

Как следует из договора страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд полагает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечёт досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований Савинкиной О.С. о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в сумме 39 746,31 руб.

Нарушений прав потребителя со стороны ответчика не установлено, соответственно не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки за просрочку исполнения требования потребителя, а также штрафа за отказ в добровольном порядке исполнить требование потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

решил:

В удовлетворении исковых требований Савинкиной О.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

На решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира.

Председательствующий судья        ......         К.Е. Афанасьева

......

......

......