Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2387/2011 ~ М-1807/2011 от 06.06.2011

Дело № 2-2387/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Родионовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО (Наименование3) к Чижову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,–

УСТАНОВИЛ:

Между банком (Наименование1) (ЗАО) и Чижовым А.В. заключен договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) состоящий из Согласия на кредит и Правил потребительского кредитования без обеспечения.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику в день заключения кредитного договора кредит в сумме 100 000 руб. сроком с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) со взиманием 20% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.3.1.1. Правил (ДД.ММ.ГГГГ) банком на счет заемщика были зачислены денежные средства в сумме 100000,00 руб., что подтверждается распоряжением (№) на предоставление денежных средств.

Ежемесячный платеж за исключением первого и последнего платежа составил 2675,68 руб.

При заключении кредитного договора сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения ответчиком просроченной задолженности.

Согласно договору уступки прав требования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) право требования исполнения обязательств по возврату задолженности Чижова А.В. перед банком (Наименование1) (ЗАО) передано ООО (Наименование2) (ООО (Наименование2))

ООО (Наименование2) право требования исполнения обязательств по оплате задолженности по кредитному договору Чижова А.В. уступлено ООО (Наименование3) (ООО (Наименование3)) согласно договора уступки прав требования (цессия) (№) от (ДД.ММ.ГГГГ)

Общая сумма задолженности ответчика на (ДД.ММ.ГГГГ) (дату перехода прав требования) согласно договору уступки прав требования составляет 215 418,61 руб. из которых сумма задолженности по основному долгу 81 787,68 руб., сумма задолженности по процентам 25 056,49 руб., сумма задолженности по штрафам 106 279,11 руб., сумма задолженности по комиссиям 2 295,33 руб.

На основании Агенского договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) ООО (Наименование2) уполномочено ООО (Наименование3) на проведение работы по взысканию задолженности с Чижова А.В.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов ответчику направлено уведомление о переуступке прав требования, а также требований об уплате основного долга, процентов, пени согласно кредитного договора. Долговые обязательства не исполнены.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, согласны на рассмотрение дела в рамках заочного судопроизводства.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. В судебном заседании (ДД.ММ.ГГГГ) пояснил, что кредит не брал, в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие передачу денежных средств ответчику. Ответчику была разъяснена обязанность доказать факты и обстоятельства изложенные в возражениях. В настоящее судебное заседание ответчик не явился, в связи с чем, дело рассматривалось в порядке заочного судопроизводства согласно определению суда.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах этого периода (ст. 314 ГК РФ).

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, и подтверждается материалами дела, между (Наименование1) (ЗАО) и Чижовым А.В. был заключен кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) состоящий из Правил предоставления потребительского кредита (Наименование1) (ЗАО) и Согласия на кредит в (Наименование1) (ЗАО). (л.д.28,32-35)

Возражения ответчика основанные на том, что кредитный договор он не заключал, в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие передачу денежных средств суд находит несостоятельными.

В судебном заседании обозревался подлинник кредитного дела Чижова А.В., где имеются подписанные ответчиком подлинники: согласие на кредит, график погашения задолженности, расписка в получении банковской карты (Наименование1) (ЗАО), заявление на получение кредита. Копии указанного дела приобщены к материалам дела. (л.д.118, л.д.122,123, 124-125)

В материалах кредитного дела имеется мемориальный ордер (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) согласно которому Чижову А.В. было зачислено на ссудный счет по договору (№) в сумме 100000,00 руб. (л.д.130) В связи с чем, суд приходит к выводу, что истец исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислил (ДД.ММ.ГГГГ) на ссудный счет по договору (№) 100000,00 руб.

В подтверждение возражений, основанных на том, что ответчик не заключал кредитный договор каких-либо доказательств Чижовым А.В. не представлено.

Как усматривается из Согласия на Кредит, подписанного Чижовым А.В. ему был предоставлен кредит в сумме 100000,00 руб. под 20% годовых, срок возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ)Возврат кредита должен осуществляться ежемесячными платежами 10 числа каждого календарного месяца в размере 2 675,68 руб. Суду представлен график погашения кредита и уплаты процентов. (л.д.28,30-31)

На основании договора уступки права требования (цессии) (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) право требования по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) заключенному между Чижовым А.В. и (Наименование1) (ЗАО) уступлено ООО (Наименование2)(л.д.93-98)

На основании договора уступки права требования от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) ООО (Наименование2) уступило право требования по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) заключенному между Чижовым А.В. и (Наименование1) (ЗАО) ООО (Наименование3)(л.д.99-104)

В соответствии со ст.384 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, право требования по обязательствам, вытекающим из указанного кредитного договора, включая право требования возврата суммы основного долга, право требования уплаты процентов за пользование кредитом, право требования уплаты комиссий и неустойки, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, перешли по договору цессии к ООО (Наименование3).

Ответчик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательства по возврату кредита, кредит не возвращен до настоящего времени.

ООО (Наименование3) ответчику было направлено соответствующее уведомление. (л.д.36,37)

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 215418,61 руб. из которых 81787,68 руб. сумма задолженности по основному долгу, 25056,49 сумма задолженности по процентам, 106279,11 руб. сумма задолженности по штрафам, 2295,33 руб. сумма задолженности по комиссиям.

Расчет задолженности представленный истцом проверен судом и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку Чижов А.В. не исполняет свои обязательства по возврату кредита в сроки, оговоренные в кредитном договоре, требование истца о досрочном взыскании ссудной задолженности и задолженности по плановым процентам подлежит удовлетворению.

Требование ООО (Наименование3) о взыскании пени за просрочку обязательств по кредиту суд находит подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как усматривается из Согласия на кредит и п.2.8 Правил В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Размер которой составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Размер неустойки, исчисленный истцом на сумму просроченных к уплате процентов по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 106279,11 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений ст.332 ГК РФ 1. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

При этом, в соответствии со ст.333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из характера спорного правоотношения суд считает необходимым снизить размер неустойки. Сумма основного долга 81787,68 руб., при этом размер неустойки исчислен истцом в размере 106279,11 руб. Поскольку размер неустойки, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, превышает размер основного долга суд считает необходимым с учетом требований разумности и справедливости снизить размер неустойки до 25000,00 руб.

Требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»:

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как усматривается из Согласия на кредит в (Наименование1) (ЗАО) от (ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрена комиссия за выдачу кредита в сумме 1500 руб. и комиссия за сопровождение в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно. (л.д.28)

Согласно представленному расчету сумма задолженности по комиссиям по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) оставляет 2295,33 руб.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Следовательно, включение в условия кредитного договора взимания банком комиссии, суд находит необоснованными.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 ФЗ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 1893-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2090-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2120-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2149-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2343-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2358-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2477-У) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от (ДД.ММ.ГГГГ) N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Закона Банк России указанием от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета ежемесячно взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, требования ООО (Наименование3) о взыскании с Чижова А.В. задолженности по комиссиям в сумме 2295,33 руб. удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

Исковые требования подлежат удовлетворению на сумму 81787,68 руб. (сумма задолженности по основному долгу)+ 25056,49 руб. (сумма задолженности по процентам) + 25000,00 руб. (пеня) = 131844.17 руб., размер государственной пошлины с учетом положений п.п.1 п.1 ст.339.19 НК РФ составит 3200 руб.+ 2% (131844,17 руб.-100 000 руб.) = 3 836 руб. Указанная сумма судебных расходов подлежит взысканию с Чижова А.В.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО (Наименование3) к Чижову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Чижова А. В. в пользу ООО (Наименование3) 81787,68 руб. сумму задолженности по основному долгу, 25056,49 руб. сумму задолженности по процентам, 25000,00 руб. сумму пени, 3836,88 руб. расходы по оплате государственной пошлины, а всего 135681,05 руб.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда или со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья Жукова Л.Н.

Мотивированное решение

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)