Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2045/2019 ~ М-878/2019 от 12.02.2019

Дело №

26RS0№-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Макарской А.В.,

при секретаре Юрковой Ю.В.,

с участием представителя истца Сподиной Н.Н. – Малышева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сподиной Н. Н. к Банк ВТБ «публичное акционерное общество», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой суммы, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сподина Н.Н. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ «публичное акционерное общество» (далее – Банк ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой суммы в размере 30 000 руб., неустойки в сумме 30 000 руб., штрафа в размере 30 000 руб., а также компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что дата между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, а также подано заявление об участии в программе коллективного страхования по рискам потери работы, несчастных случаев и болезней, разработанной в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от дата №, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и акционерным обществом «Страховая группа МСК» (впоследствии – ООО СК «ВТБ Страхование»). Согласно условиям указанной программы Сподиной Н.Н. застрахована ее жизнь, здоровье и перечислена страховая сумма в размере 30 000 руб. дата истец отказалась от договора добровольного страхования, однако денежные средства в размере 30 000 руб. до настоящего времени Сподиной Н.Н. не возвращены. Действиями ответчиков нарушены права истца как потребителя.

В судебном заседании истец Сподина Н.Н. участие не приняла, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее представитель Малышев А.В. в судебном заседании поддержал заявленные истцом требования в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании участие не принял, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представив письменный отзыв, в котором возражал относительно заявленного иска, ссылаясь на то, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по делу. Истец, подписывая заявление на участие в программе страхования, была ознакомлена и согласилась с платой за подключение к программе страхования и со стоимостью услуг.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» участие не принял, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных истцом требований не представил.

Заслушав объяснения представителя истца Сподиной Н.Н. – Малышева А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 180 000 руб. со сроком возврата кредита – по дата.

дата Сподиной Н.Н. подано заявление об участии в программе коллективного страхования по рискам потери работы, несчастных случаев и болезней, разработанной в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от дата №, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и акционерным обществом «Страховая группа МСК» (впоследствии – ООО СК «ВТБ Страхование»), согласно которому плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 29 160 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 10 692 руб. и страховой премии в размере 18 468 руб. (п.2.5).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу дата, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от дата N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от дата N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

С заявлением к Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора добровольного страхования Сподина Н.Н. обратилась дата, то есть на следующий день после заключения договора страхования.

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от дата N 3854-У, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Вместе с тем в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств произведен не был.

Учитывая то, что отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение срока, установленного Указанием Банка России от дата N 3854-У, суд приходит к выводу о том, что оснований для отказа в возврате Сподиной Н.Н. уплаченных ею по договору страхования денежных средств не имелось.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение установленного срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ лежит на ответчиках.

Ни Банк, ни страховая компания не доказали факт несения и размер реальных расходов, связанных с подключением истца к Программе страхования, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчиков уплаченной суммы в размере 29 160 руб. подлежат удовлетворению.

Поскольку в установленный законом десятидневный срок ответчиками уплаченная Сподиной Н.Н. сумма не возвращена, то в силу положений ст.28 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию неустойка с дата по дата (в рамках заявленных требований) в размере 10 692 руб. и с ООО СК «ВТБ «Страхование» - неустойка в сумме 18 468 руб. (в сумме, не превышающей цены услуги). Расчет: 10 692 руб.*949*3%=304 401 руб. 24 коп.; 18 468 руб.*949*3%=525 783 руб. 96 коп.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, с Банк ВТБ «ПАО» в пользу истца, подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 500 руб. и с ООО СК «ВТБ Страхование» - 500 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 10 942 руб. (10 692 руб.+10 692 руб.+500 руб./2) и с ООО СК «ВТБ Страхование» - в сумме 18 718 руб. (18 468 руб.+18 468 руб.+500 руб./2).

В силу положений ст.103 ГПК РФ с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 155 руб. 36 коп. (427 руб. 68 коп.+427 руб. 68 коп.+300 руб.) и с ООО СК «ВТБ Страхование» – в сумме 1 777 руб. 44 коп. (738 руб. 72 коп.+738 руб. 72 коп.+300 руб.)

Руководствуясь ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сподиной Н. Н. к Банк ВТБ «публичное акционерное общество», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой суммы, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ «публичное акционерное общество» в пользу Сподиной Н. Н. комиссию за подключение к программе страхования в размере 10 692 руб., неустойку в сумме 10 692 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 942 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Сподиной Н. Н. сумму страховой премии в размере 18 468 руб., неустойку в сумме 18 468 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18 718 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных Сподиной Н. Н. требований отказать.

Взыскать с Банк ВТБ «публичное акционерное общество» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 155 руб. 36 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 777 руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата.

Судья      А.В. Макарская