Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2766/2021 ~ М-1172/2021 от 30.04.2021

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2021 года п.Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Шенкель А.О

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Середней М.А. к АО «Альфа-банк» о признании сделки недействительной,

У С Т А Н О В И Л:

Середняя М.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-банк» о признании недействительным кредитного договора от 30 сентября 2020 года заключенного между АО «Альфа-банк» и Середней М.А.

Требования мотивированы тем, что 30 сентября 2020 года на сотовый телефон истца поступил звонок от лица, представившегося сотрудником АО «Альфа-банк» и сообщил, что с карты истца проходят сомнительные операции и необходима блокировка активности, для этого истцу необходимо скачать программу Team Viewer QuickSupport через Play Market. Истец, в момент звонка находилась на улице с детьми, поэтому не смогла оценить правдивость информации поступившей от неустановленного лица. 05 октября 2020 года истцу позвонили из банка и предупредили о просроченной задолженности по кредиту. В этот момент истец узнала, что на ее имя в АО «Альфа-банк» был открыт кредит на сумму 100000 руб. и произведен перевод денежных средств в размере 74000 руб., а также произведено снятие денежных средств с кредитной карты в размере 20000 руб. Кредит оформлен неизвестным лицом, который через программу удаленного пользования Team Viewer QuickSupport активировал, оформил и перевел денежные средства на номер банковской карты №. 31 октября 2020 года возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по п.г ч.3 ст. 158 УК РФ. Истец просит удовлетворить заявленные требования, поскольку никакого кредита в АО «Альфа-банк» не оформляла, денежных средств не получала, кредитный договор не подписывала, согласия на обработку персональных данных для получения и выдачи кредита не давала.

Истец – Середняя М.А. в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, дав пояснения соответствующие вышеизложенному.

Представитель ответчика – АО «Альфа-банк», надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела или рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО или Договор) и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Тарифы Банка).

16 мая 2020 года Середняя М.А. присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязалась соблюдать его условия. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора, что подтверждается заявлением Середней М.А. от 16 мая 2020 года.

23 ноября 2019 года Середняя М.А. подключил услугу «Альфа-Мобайл», отметив номер телефона №, который принадлежит истцу.

30 сентября 2020 года истцом зафиксирован вход в мобильный банк, что подтверждается выпиской из электронного журнала «Входов в Альфа-Мобайл».

Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа- Мобайл», истец использует услугу с помощью мобильного устройства Samsung SM-A305FN (Android 28).

Согласно договору комплексного банковского обслуживания (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в договоре, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением №13 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

В соответствии с п. 8.8 договора, посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, физическое лицо может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец указывала на то, что 30 сентября 2020 года на сотовый телефон поступил звонок от лица, представившегося сотрудником АО «Альфа-банк» и сообщил, что с карты истца проходят сомнительные операции и необходима блокировка активности, для этого истцу необходимо скачать программу Team Viewer QuickSupport через Play Market. Истец, в момент звонка находилась на улице с детьми, поэтому не смогла оценить правдивость информации поступившей от неустановленного лица. 05 октября 2020 года истцу позвонили из банка и предупредили о просроченной задолженности по кредиту. В этот момент истец узнала, что на ее имя в АО «Альфа-банк» был открыт кредит на сумму <данные изъяты>. и произведен перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб., а также произведено снятие денежных средств с кредитной карты в размере <данные изъяты> руб. При этом никакого кредита в АО «Альфа-банк» не оформляла, денежных средств не получала, кредитный договор не подписывала, согласия на обработку персональных данных для получения и выдачи кредита не давала.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Емельяновский» от 31 октября 2020 года по заявлению Середней М.А. возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по п.г ч.3 ст. 158 УК РФ.

Судом установлено, что для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца +№ в 15:16 (мск.) был направлен одноразовый пароль: «Никому не сообщайте код: <данные изъяты>. Оформление кредита наличными», что подтверждается выпиской из журнала направленных СМС-сообщений.

Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе СМС-сообщения, был о введен в 14:40:25 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью.

30 сентября 2020 года Банком было выполнено перечисление суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей с учетом суммы страховки на счет истца №, что истцом не оспаривается.

30 сентября 2020 года был произведен перевод со счета № на счет № денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.

15 октября 2020 года в 14:43:54 был осуществлен перевод с карты на карту в размере <данные изъяты> руб. (ДД.ММ.ГГГГ 14:43:54 направлено сообщение код:<данные изъяты>. Подтвердите перевод на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету, выпиской по карте, электронным журналом операций, электронным журналом смс-сообщений).

Согласно представленных ответчиком возражений на исковое заявление истца, вышеуказанные операции были проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3DSecure. Для подтверждения совершения операций были использованы одноразовые пароли из push-уведомлений, направляемых согласно условиям договора комплексного банковского обслуживания на мобильное устройство.

В ходе судебного разбирательства истец не оспаривала, что ею самостоятельно было установлено приложение Team Viewer QuickSupport через Play Market, в результате чего был предоставлен доступ к мобильном банку.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд исходит из того, что согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных им по кредитному договору денежных сумм.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 7 ст. 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", далее - Закон о национальной платежной системе).

Как следует из ч. 1 ст. 4 Закона о национальной платежной системе услуги по переводу денежных средств с использованием электронного средства платежа осуществляются на основании договоров, заключаемых клиентами и операторами по переводу денежных средств.

Статьей 5 Закона о национальной платежной системе установлено, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента) (часть 1); перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (часть 3); перевод денежных средств осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика (часть 5).

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ч. 12 ст. 9 этого же Закона).

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 г. N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд, с учетом пунктов 3.8, 3.24, 14.2.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», исходит из того, что банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление спорных денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами. При этом истцом, в силу ст. 56 ГПК РФ не доказано нарушений ответчиком принятых на себя обязательств по договору банковского счета.

Таким образом, суд приходит к выводу, что спорный кредитный договор был заключен в предусмотренном законодательством порядке, оснований для признания договора недействительным не имеется. АО «Альфа-Банк» не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим истцом, при этом относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления Середней М.А. на заключение оспариваемого кредитного договора истцом не представлены.

С учетом того, что истец самостоятельно скачала программу Team Viewer QuickSupport через Play Market, суд приходит к выводу, что клиентом физически с использованием программных средств был предоставлен доступ к средству связи третьим лицам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Середней М.А. к АО «Альфа-банк» о признании сделки недействительной, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева

Копия верна: