Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5788/2015 ~ М-4906/2015 от 18.08.2015

Дело № 2-5240/15

Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2015 года Центральный районный суд в составе:

Председательствующего: Шумейко Е.С.,

при секретаре: Каплиной Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Быковского ФИО6 к ОАО НБ «Траст»:

- о признании недействительными условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. в ча­сти возложения на заемщика обязанности по подключению «Пакета услуг № 2» и «SMS- информирования по счету»,

- о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих плату за подключение пакета услуг страхования,

- о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., составляющих плату подключения услуг «SMS-информирования по счету»,

- о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих сумму уплаченных процентов по кредиту в части подключения «Пакета услуг № 2» с уточнением суммы на момент вынесения судебного решения,

- о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих сумму уплаченных процентов по кредиту в части подключения услуг «SMS-информирования по счету» с уточнением суммы на момент вынесения судебного реше­ния,

- о взыскании неустойки за неисполнение тре­бования потребителя в установленный срок в размере <данные изъяты> руб.,

- о взыскании процентов за пользование чужи­ми денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. с уточнением суммы на момент вынесения судебного решения,

- о взыскании компенсации за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>.,

- о наложении штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требова­ний потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»,

установил:

МООЗПП «Робин Гуд» обратилась в суд в защиту интересов Быковского ФИО7 с иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» (ОАО) и Быковским С.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истцу были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. По условиям указанного договора, для получения кредита заемщику необходимо было про­извести оплату за подключение «Пакета услуг №» за страхование жизни и здоровья заемщика. На за­емщика возложена обязанность по единовременной уплате за подключение в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, заемщик был обязан уплатить единовременную комиссию по подключению к услуге «SMS-информирование по счету» в размере <данные изъяты> руб. Эти денежные средства были удержаны банком из суммы предоставленного клиенту кредита. Считая, что при заключении и исполнении кредитного договора банком нарушены его права как потребителя, Быковский С.В. обратился в МООЗПП «Робин Гуд» с просьбой обратиться в суд с иско­выми требованиями в защиту его интересов. Учитывая изложенное, истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в ча­сти возложения на заемщика обязанности по подключению «Пакета услуг №» и «SMS- информирования по счету», взыскать денежные средства в размере <данные изъяты>., составляющие плату за подключение пакета услуг страхования, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты> руб., составляющие плату за подключение услуг «SMS-информирования по счету», взыскать денежные средства в размере <данные изъяты> руб., составляющих сумму уплаченных процентов по кредиту в части подключения «Пакета услуг №» с уточнением суммы на момент вынесения судебного решения, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты> руб., составляющие сумму уплаченных процентов по кредиту в части подключения услуг «SMS-информирования по счету» с уточнением суммы на момент вынесения судебного реше­ния, о взыскании неустойки за неисполнение тре­бования потребителя в установленный срок в размере <данные изъяты> руб., о взыскании процентов за пользование чужи­ми денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. с уточнением суммы на момент вынесения судебного решения, о взыскании компенсации за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб., о наложении штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требова­ний потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

В судебном заседании представитель МООЗПП «Робин Гуд», действующий в интересах истца Быковского С.В. на основании доверенности Банников Э.И. поддержал заявленные исковые требования.

Истец Быковский С.В., представитель ответчика ОАО «Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явились. Извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Заслушав объяснение представителя истца, исследовав и оценив предоставленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ДД.ММ.ГГГГ. между НБ «Траст» (ОАО) и Быковским С.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истцу были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 29 % годовых.

Как следует из договора, истец в анкете и п. 3.2. заявления выразил желание заключить договор с учетом условий добровольного коллективного страхования жизни и здоровья «Пакет услуг №».

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Как следует из предоставленных суду доказательств: уведомления о стоимости кредита, согласия на кредит, заявление на включение в число участников программы страхования, судом установлено, что Быковский С.В. подписал и направил ответчику анкету-заявление на получение кредита, согласие на кредит, в которых указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащим предложение заключить посредством акцепта заявления-оферты договор об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования (п. 1 Заявления).

На основании представленной анкеты и в соответствии с принятым решением, клиент в п.3.2 заявления выразил желание подключить Пакет услуг № 2. Из представленных вариантов услуг по страхованию и предложенных вариантов ответов выбрал Пакет услуг № 2 "Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды». Указывал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Данное заявление собственноручно подписано Быковским С.В., что представителем истца в судебном заседании не оспаривается.

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 1.4.) указано, что истец проинформирован о том, что подключение Пакета услуг № осуществляется только при наличии выраженного им в настоящем Заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по его усмотрению.

Пунктом 1.4. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что настоящим клиент дает кредитору распоряжение на осуществление перечисления денежных средств в размере указанном в п. 1.2. раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы платы за подключение Пакета услуг, указанного в п.п. 3.1 или 3.2; клиент дает поручение банку осуществить безакцептное списание со счета, платы за подключение Пакета/Пакетов услуг за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о кредите» и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Согласно п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердил, что ознакомлен и обязуетесь соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые понимает и с которыми полностью согласен: в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг, Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг.

Указанное Заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице.

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные, ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Данные нормы, как это следует из их содержания, не регулируют правоотношения сторон, возникшие в связи с включением в договор условия о взимании комиссии за присоединение к программе страхования.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что дня банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах, заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Это, однако, не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при оформлении кредита истец подписал договор о кредитовании на условиях банка, одним из которых является оплата за присоединение к программе страхования.

Своей подписью Быковский С.В. подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не предоставлено.

При разрешении спора суд принимает во внимание, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за присоединение к программе страхования.

Кроме того, из указанного заявления следует, что Быковский С.В. выразил свое согласие на подключение услуг "СМС-информирование", на списание со счета комиссии за предоставление услуги "СМС-информирование" за весь срок ее использования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением дополнительных услуг "СМС-Информирование", в судебном заседании относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждено.

Быковский С.В. в пункте 3.5. заявления не отказался от оказания услуги, при наличии графы "нет", выразил желание на подключение услуги "SMS-информирование по счету", указав в анкете номер телефона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что, заключая кредитный договор, Быковский С.В. располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства в соответствии с условиями кредитования и тарифами ОАО НБ «Траст».

С учётом положений ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности суд не находит оснований для удовлетворения требований Быковского С.В. о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора.

Ответчиком заявлено о применении последствий, связанных с истечением срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195 - 197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

При этом, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как установлено судом, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ.

Трехгодичный срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ.

С исковыми требованиями в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в установленный законом срок.

По указанным основаниям доводы возражения ответчика о пропуске срока являются необоснованными.

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки судом отказано, соответственно, также не подлежат удовлетворению требования Быковского С.В. о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих плату за подключение пакета услуг страхования, о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих плату подключения услуг «SMS-информирования по счету», о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих сумму уплаченных процентов по кредиту в части подключения «Пакета услуг №» с уточнением суммы на момент вынесения судебного решения, о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих сумму уплаченных процентов по кредиту в части подключения услуг «SMS-информирования по счету» с уточнением суммы на момент вынесения судебного реше­ния, о взыскании неустойки за неисполнение тре­бования потребителя в установленный срок в размере <данные изъяты> руб., о взыскании процентов за пользование чужи­ми денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. с уточнением суммы на момент вынесения судебного решения, о взыскании компенсации за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>., о наложении штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требова­ний потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Быковского ФИО8 к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в ча­сти возложения на заемщика обязанности по подключению «Пакета услуг №» и «SMS- информирования по счету», о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих плату за подключение пакета услуг страхования, о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., составляющих плату подключения услуг «SMS-информирования по счету», о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих сумму уплаченных процентов по кредиту в части подключения «Пакета услуг №» с уточнением суммы на момент вынесения судебного решения, о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., составляющих сумму уплаченных процентов по кредиту в части подключения услуг «SMS-информирования по счету» с уточнением суммы на момент вынесения судебного реше­ния, о взыскании неустойки за неисполнение тре­бования потребителя в установленный срок в размере <данные изъяты> руб., о взыскании процентов за пользование чужи­ми денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. с уточнением суммы на момент вынесения судебного решения, о взыскании компенсации за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>., о наложении штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требова­ний потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: