Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1357/2016 ~ М-607/2016 от 16.02.2016

Дело № 2-1357/2016

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

29 марта 2016 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Кайшева Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Манучаровой Е.И.,

с участием представителя истца Соколовой О.А. – Симонова Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Соколовой ФИО7
к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным (ничтожным) пункта договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании незаконно удержанной суммы комиссии, взыскании незаконно начисленных и включенных в состав ануитентного платежа процентов на сумму комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки, взыскании штрафа, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Минераловодский городской суд 16.02.2016 поступило вышеуказанное исковое заявление.

Представитель истца Соколовой О.А. – Симонов Е.Н., в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, согласно которого между Соколовой О.А и КБ «Ренессанс Капитал» ООО, был заключен кредитный договор .............. от .............. на неотложные нужды по тарифному плану «Без комиссий 22%» (подпункт 2.5), согласно которому сумма кредита составляет .............. (подпункт 2.2), срок пользования кредитом 42 месяца (подпункт 2.3). .............. банк сменил наименование на ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит".

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Согласно выписке по счету банк .............. произвел безакцептное списание денежных средств со ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии Банка за подключение Клиента к программе страхования в сумме ..............

.............. в адрес КБ "Ренессанс Кредит" была направлена претензия с требованием вернуть Соколовой О.А. сумму комиссии Банка за подключение Клиента к программе страхования в сумме .............., а также проценты, начисленные и включенные банком в состав аннуитентного платежа на сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 в сумме .............. Данная претензия КБ "Ренессанс Кредит" была проигнорирована, в связи с чем, вынуждены обратиться в суд.

Считает включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг, условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (ООО Группа Ренессанс Страхование), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьи 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

У Соколовой О.А. нет какого-либо документа, который содержал бы условия договора кредитования, из которого следовало бы содержание достигнутых между сторонами соглашений о размерах, сроке, процентах и других условиях предоставления кредита.

Имеющийся договор о предоставлении кредита на неотложные нужды не может быть расценен как договор, как в силу статьи 431 ГК РФ, так и в силу статьи 820 ГК РФ, поскольку подписан Соколовой О.А., а печати банка не имеется.

Согласно договору о предоставлении кредита на неотложные нужды составной частью соглашения являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которая в силу вышеуказанного Указания Банка России должна включаться в полную стоимость кредита.

Таким образом, комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, неотраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя о информации о товарах (работах, услугах), предусмотренных статьей 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей".

Также следует принять во внимание, что не имеется факта заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом.

В кредитном договоре также отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.

Между тем указанные обстоятельства имеют существенное значение для правильного разрешения дела, поскольку исполнение условий договора всеми сторонами свидетельствует о его заключенности именно в части конкретного клиента без чего нельзя сделать вывод о том, что по договору страхования, заключенному банком (поверенным), непосредственно у заемщика (доверителя) возникли какие-либо права и обязанности (часть 1 статьи 971 ГК РФ).

Из содержания условий договора заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных не договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он, при этом, лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.

Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ООО 'Труппа Ренессанс Страхование".

О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что ООО КБ "Ренессанс Кредит" согласно заявлению и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента плату и комиссию за подключение к программе страхования, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за присоединение к программе коллективного страхования в рублях ежемесячно не соответствует требованиям статьи 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном из имеющихся у Соколовой О.А. документе, не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, не указано какие фактически расходы понесет банк на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

Учитывая изложенное, комиссия за услугу присоединение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, а включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств,

Поэтому просит суд:

- признать недействительным (ничтожным) пункт 4 Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды .............. от .............., заключенному между Соколовой О.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), предусматривающий уплату комиссии за подключение к программе страхования;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки к пункту 4 предусматривающего уплату комиссии за подключение к программе страхования Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды .............. от .............., заключенному между Соколовой О.А. и КБ «Ренессанс Кредит» ООО;

- взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. незаконно удержанную сумму комиссии .............. за подключение к программе страхования по кредитам на неотложные нужды;

- взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. незаконно начисленные и включенные банком в состав аннуитентного платежа, проценты на сумму комиссии за подключение к программе страхования в сумме ..............

- взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательства, по выплате удержанной суммы комиссии за подключение к программе страхования, начисленные и включенные банком в состав аннуитентного платежа, процентов на сумму комиссии за подключение к программе страхования за период с .............. по день вынесения решения суда;

- взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом;

- взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. компенсацию морального вреда в размере ..............

- взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. оплату услуг представителя в размере ..............

- взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. оплату услуг нотариуса за выдачу доверенности в размере ..............

Истец Соколова О.А. уведомлена о рассмотрении дела, не явилась в судебное заседание, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) надлежащим образом уведомлены о рассмотрении дела, его представитель Гончарова А.Г. не явилась в судебное заседание, при этом представила письменные возражения и заявление, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, и применить срок исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, против чего представитель истца не возражал.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

.............. между Соколовой О.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. срок кредита 42 месяца; банк оказывает клиенты услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору; клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Ответчиком в возражениях на исковое заявление заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки

Исполнение спорной сделки началось истцом в момент внесения им первоначального платежа в счет уплаты комиссии .............., а с соответствующим требованием в суд истец обратился ............... Следовательно, срок исковой давности на дату обращения в суд истек.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности ни истцом, ни его представителем не заявлялось, доказательств, в подтверждение того, что истец пропустил срок исковой давности по уважительной причине – не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований, так как истцом пропущен срок исковой давности, о котором заявлено ответчиком и подлежат применения положения ч. 1 ст. 181 ГК РФ.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положений п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором -осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности, который по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Соколовой ФИО8 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным (ничтожным) пункт 4 Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды .............. от .............., заключенному между Соколовой О.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), предусматривающий уплату комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки к пункту 4 предусматривающего уплату комиссии за подключение к программе страхования Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды .............. от .............. заключенному между Соколовой О.А. и КБ «Ренессанс Кредит» ООО, взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. незаконно удержанную сумму комиссии .............. за подключение к программе страхования по кредитам на неотложные нужды, взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. незаконно начисленные и включенные банком в состав аннуитентного платежа, проценты на сумму комиссии за подключение к программе страхования в сумме .............., взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательства, по выплате удержанной суммы комиссии за подключение к программе страхования, начисленные и включенные банком в состав аннуитентного платежа, процентов на сумму комиссии за подключение к программе страхования за период с .............. по день вынесения решения суда, взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом, взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» ООО в пользу Соколовой О.А. компенсации морального вреда в размере .............. – отказать.

В удовлетворении требований Соколовой ФИО9 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании оплаты услуг представителя в размере .............., оплаты услуг нотариуса за выдачу доверенности в размере .............. – отказать.

Решение принято судом в окончательной форме 03 апреля 2016 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий: