Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-859/2021 ~ М-789/2021 от 06.09.2021

№ ...

10RS0№ ...-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.10.2021 ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Григорьева К.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Петровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «№ ...» к Ж.Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ на основании заявления, поданного в АО «№ ...», Ж.Ю.А. получила потребительский кредит по договору № ... в размере 4 990 руб. с взиманием за пользование кредитом 48,45% годовых. Заявление ответчика являлось офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Во исполнение условий указанного соглашения банк выпустил на имя Ж.Ю.А. кредитную карту с лимитом задолженности в размере 150 000 руб., при использовании которых заемщик обязалась уплачивать проценты по ставке 24,9% годовых. ХХ.ХХ.ХХ право требования по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ... было переуступлено АО «№ ...» ООО «№ ...». Поскольку заемщик в одностороннем порядке отступила от исполнения обязательств по погашению кредита, истец просит взыскать с Ж.Ю.А. задолженность в сумме 305 182 руб. 24 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 251 руб. 82 коп.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «№ ...».

В судебное заседание участвующие в деле лица не явились, своих представителей не направили, надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства. В возражениях на иск Ж.Ю.А. полагала заявленные требования не обоснованными, ссылаясь при этом на отсутствие доказательств, подтверждающих передачу ей АО «№ ...» денежных средств во исполнение условий кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ № ..., а также на пропуск ООО «№ ... срока исковой давности по заявленным требованиям.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела мирового судьи судебного участка №........ Республики Карелия № ...ХХ.ХХ.ХХ, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что акцептированием оферты в соответствии с п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) на основании заявления заемщика от ХХ.ХХ.ХХ между АО «№ ...» и Ж.Ю.А. был заключен договор № ..., по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 4 990 руб. сроком на 9 месяцев с уплатой за пользование кредитом 48,45% годовых.

Согласно п.2 заявления на получение потребительского кредита от ХХ.ХХ.ХХ ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «№ ...», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты за пользование кредитом и платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просила произвести после получения ею карты и активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

Во исполнение таких обязательств АО «№ ...» на имя Ж.Ю.А. выпущена кредитная карта с лимитом задолженности в размере 150 000 руб. Заемщик, с ХХ.ХХ.ХХ пользуясь предоставленными ей денежными средствами, приняла на себя обязательства по их возврату и уплате процентов за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых по операциям оплаты товаров и услуг и 36,6% годовых по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств). Такому кредитному договору банком присвоен № ....

Помимо подписанного Ж.Ю.А. заявления неотъемлемыми частями заключенного договора также являются Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «№ ...», тарифный план, что соответствует требованиям п.3 ст.421 ГК РФ.

На основании договора от ХХ.ХХ.ХХ № ... кредитор уступил ООО «№ ...» право требования к Ж.Ю.А. о возврате денежных средств по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ..., что подтверждается выпиской из реестра должников к указанному соглашению.

Доводы ответчика об отсутствии доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, суд отклоняет.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1, 3 ст.861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ХХ.ХХ.ХХ № ...-П (далее – Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, по смыслу приведенного правового регулирования выдача Ж.Ю.А. кредитной карты подтверждает предоставление ей соответствующих денежных средств на условиях, обговоренных с АО «№ ...» при подписании ею заявления от ХХ.ХХ.ХХ.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты по кредитному договору подлежат уплате в соответствии со ст.809 ГК РФ, в случае несвоевременного возврата денежных сумм к заемщику могут быть применены последствия, предусмотренные ст.811 Гражданского кодекса РФ.

    На основании п.1 ст.809 ГК РФ, с учетом положений п.2 ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Исходя из ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчиком использовался предоставленный кредит, между тем, от исполнения принятых на себя обязательств по его погашению она отступила в одностороннем порядке, в связи с чем по состоянию на ХХ.ХХ.ХХ образовалась задолженность 305 182 руб. 24 коп., в том числе 135 970 руб. 62 коп. – основной долг, 167 686 руб. 62 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 1 525 руб. – комиссии и иные денежные обязательства.

Наличие долга заемщика подтверждается расчетом, представленным истцом в материалы дела. При этом, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) доказательств отсутствия долга Ж.Ю.А. либо иного его размера суду не представлено.

Досудебное требование истца о погашении суммы задолженности оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения, сведений, опровергающих такие выводы суда, материалы дела не содержат.

Возражая против удовлетворения заявленных ООО «№ ...» требований, ответчик в письменных объяснениях указала на пропуск им срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.196, п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ № ..., клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» предусмотрено, что ежемесячно заемщик должен вносить минимальный платеж в размере 5%, который рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы полной задолженности в соответствии с Правилами, но не более полной задолженности, и подлежит оплате в течение платежного периода.

Как следует из раздела 1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «№ ...», платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. Полная задолженность представляет собой сумму задолженности по выданным кредитам (включая сверхлимитную задолженность), всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, а также иной задолженности (при наличии). Расчетный период – это период, за который на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено Правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Таким образом, при заключении кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ № ... его стороны достигли соглашения о том, что возврат денежных средств, уплата процентов за их пользование ответчиком должны осуществляться ежемесячными платежами, в связи с чем срок давности по требованиям ООО «№ ...» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному Ж.Ю.А. платежу в размере минимального платежа (5% от полной задолженности).

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, приведенных в абз.2 п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Материалами дела подтверждается, что ХХ.ХХ.ХХ истец обратился к мировому судье судебного участка №........ Республики Карелия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ж.Ю.А. задолженности по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № .... ХХ.ХХ.ХХ по заявлению должника судебный приказ был отменен.

Исковое заявление о взыскании с Ж.Ю.А. задолженности по кредитному договору направлено истцом в Кондопожский городской суд Республики Карелия ХХ.ХХ.ХХ, следовательно, исходя из приведенного правового регулирования срок исковой давности по заявленным ООО «№ ...» требованиям пропущен с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ включительно (ХХ.ХХ.ХХ – 3 года – 28 дней (период защиты права с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ)).

С учетом изложенного в связи с пропуском ООО «№ ...» срока исковой давности за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ размер задолженности ответчика подлежит уменьшению на величину минимальных платежей, которые в указанный период ей надлежало внести в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ....

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из разъяснений, приведенных в п.1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ..., под издержками кредитора по получению исполнения в ст.319 ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ).

Следовательно, при распределении минимальных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ... в первую очередь они подлежат отнесению на проценты, затем на основной долг и в последнюю очередь – на комиссии.

Поскольку иных сведений суду представлено не было, при определении даты начала первого расчетного периода следует исходить из сведений о дате заключения кредитного договора № ... (ХХ.ХХ.ХХ). Следовательно, датой окончания расчетного периода надлежит считать 10 число следующего месяца, а датой окончания платежного периода, до истечения которого Ж.Ю.А. должна внести минимальный платеж – 10 число месяца, следующего за окончанием расчетного периода.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 7 726 руб. 17 коп. (154 523 руб. 49 коп. (135 970 руб. 62 коп. основного долга + 18 394 руб. 87 коп. процентов + 158 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена только задолженность ответчика по процентам.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ) составлял 6 969 руб. 94 коп. (149 879 руб. 39 коп. (135 970 руб. 52 коп. основного долга + 10 668 руб. 70 коп. процентов, оставшихся после внесения минимального платежа от ХХ.ХХ.ХХ + 3 063 руб. 21 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (135 970 руб. 52 коп. х 24,9%/365 х 31) + 365 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена только задолженность ответчика по процентам.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 6 967 руб. 92 коп. (146 120 руб. 31 коп. (135 970 руб. 52 коп. основного долга + 6 761 руб. 97 коп. процентов, оставшихся после внесения минимального платежа от ХХ.ХХ.ХХ + 2 815 руб. 72 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (135 970 руб. 52 коп. – 3 429 руб. 18 коп. (просроченный основной долг согласно расчету истца, на который в соответствии с п.2.9 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» подлежат начислению проценты по ставку 36,6% годовых)) х 24,9%/365 х 30 + 3 429 руб. 18 коп. х 36,6%/365 х 30) + 572 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена только задолженность ответчика по процентам.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 6 982 руб. 96 коп. (142 268 руб. 96 коп. (135 970 руб. 52 коп. основного долга + 2 609 руб. 77 коп. процентов, оставшихся после внесения минимального платежа от ХХ.ХХ.ХХ + 2 909 руб. 57 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (135 970 руб. 52 коп. – 3 429 руб. 18 коп. (просроченный основной долг согласно расчету истца, на который в соответствии с п.2.9 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» подлежат начислению проценты по ставку 36,6% годовых)) х 24,9%/365 х 31 + 3 429 руб. 18 коп. х 36,6%/365 х 31) + 779 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 463 руб. 62 коп. следует учесть в счет просроченного основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 6 911 руб. 34 коп. (138 226 руб. 74 коп. (134 507 руб. основного долга + 2 782 руб. 74 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (134 507 руб. – 1 965 руб. 56 коп. (уменьшенный на 1 463 руб. 62 коп. просроченный основной долг согласно расчету истца, на который в соответствии с п.2.9 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» подлежат начислению проценты по ставку 36,6% годовых) + 937 руб. комиссии) х 24,9%/365 х 30 + 1 965 руб. 56 коп. х 36,6%/365 х 30)) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 965 руб. 56 коп. следует учесть в счет просроченного основного долга, а 2 163 руб. 04 коп. – в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 6 707 руб. 87 коп. (134 157 руб. 45 коп. (130 378 руб. 41 коп. основного долга + 2 842 руб. 04 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (130 378 руб. 41 коп. х 24,9%/365 х 21 + 130 378 руб. 41 коп. х 24,9%/366 х 10) + 937 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 865 руб. 83 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 6 509 руб. 96 коп. (130 199 руб. 28 коп. (126 512 руб. 57 коп. основного долга + 2 749 руб. 70 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (126 512 руб. 57 коп. х 24,9%/366 х 31) + 937 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 760 руб. 26 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 6 309 руб. 27 коп. (126 185 руб. 34 коп. (122 752 руб. 31 коп. основного долга + 2 496 руб. 03 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (122 752 руб. 31 коп. х 24,9%/366 х 29) + 937 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 813 руб. 24 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 6 123 руб. 25 коп. (122 464 руб. 95 коп. (118 939 руб. 08 коп. основного долга + 2 496 руб. 03 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (118 939 руб. 08 коп. х 24,9%/366 х 31) + 937 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 534 руб. 38 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 5 938 руб. 46 коп. (118 769 руб. 23 коп. (115 404 руб. 70 коп. основного долга + 2 427 руб. 23 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (115 404 руб. 70 коп. х 24,9%/366 х 30) + 937 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 510 руб. 93 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 5 765 руб. 68 коп. (115 313 руб. 66 коп. (111 893 руб. 76 коп. основного долга + 2 433 руб. 90 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (111 893 руб. 76 коп. х 24,9%/366 х 31) + 986 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 331 руб. 78 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 5 599 руб. 18 коп. (111 880 руб. 71 коп. (108 561 руб. 98 коп. основного долга + 2 283 руб. 73 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (108 561 руб. 98 коп. х 24,9%/366 х 30) + 1 035 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 310 руб. 30 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 5 436 руб. 15 коп. (108 625 руб. 27 коп. (105 251 руб. 68 коп. основного долга + 2 289 руб. 59 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (105 349 руб. 41 коп. х 24,9%/366 х 31) + 1 084 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 141 руб. 67 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 5 273 руб. 14 коп. (105 663 руб. 99 коп. (102 110 руб. 01 коп. основного долга + 2 219 руб. 78 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (102 110 руб. 01 коп. х 24,9%/366 х 31) + 1 133 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 053 руб. 36 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 5 116 руб. 13 коп. (102 322 руб. 69 коп. (99 056 руб. 64 коп. основного долга + 2 084 руб. 05 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (99 056 руб. 64 коп. х 24,9%/366 х 30) + 1 182 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 3 032 руб. 09 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 4 967 руб. 23 коп. (99 344 руб. 68 коп. (96 024 руб. 56 коп. основного долга + 2 089 руб. 12 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (96 024 руб. 56 коп. х 24,9%/366 х 31) + 1 231 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 878 руб. 11 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 4 819 руб. 31 коп. (96 386 руб. 29 коп. (93 146 руб. 44 коп. основного долга + 1 959 руб. 85 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (93 146 руб. 44 коп. х 24,9%/366 х 30) + 1 280 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 859 руб. 47 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 4 679 руб. 06 коп. (93 581 руб. 18 коп. (90 286 руб. 97 коп. основного долга + 1 966 руб. 21 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (90 286 руб. 97 коп. х 24,9%/366 х 21 + 90 286 руб. 97 коп. х 24,9%/365 х 10) + 1 328 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 712 руб. 85 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 4 543 руб. 08 коп. (90 861 руб. 51 коп. (87 574 руб. 13 коп. основного долга + 1 909 руб. 38 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (87 574 руб. 13 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 378 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 633 руб. 69 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 4 402 руб. 01 коп. (88 040 руб. 22 коп. (84 940 руб. 43 коп. основного долга + 1 672 руб. 79 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (84 940 руб. 43 коп. х 24,9%/365 х 28) + 1 427 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 729 руб. 23 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 4 274 руб. 18 коп. (85 483 руб. 52 коп. (82 211 руб. 21 коп. основного долга + 1 796 руб. 32 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (82 211 руб. 21 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 477 руб. 86 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 4 144 руб. 59 коп. (82 891 руб. 86 коп. (79 733 руб. 35 коп. основного долга + 1 682 руб. 51 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (79 733 руб. 35 коп. х 24,9%/365 х 30) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 462 руб. 08 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 4 021 руб. 67 коп. (80 433 руб. 47 коп. (77 271 руб. 27 коп. основного долга + 1 686 руб. 20 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (77 271 руб. 27 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 335 руб. 48 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 899 руб. 66 коп. (77 993 руб. 21 коп. (74 935 руб. 79 коп. основного долга + 1 581 руб. 41 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (74 935 руб. 79 коп. х 24,9%/365 х 30) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 318 руб. 25 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 783 руб. 91 коп. (75 978 руб. 28 коп. (72 617 руб. 55 коп. основного долга + 1 584 руб. 74 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (72 617 руб. 55 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 199 руб. 18 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 671 руб. 50 коп. (73 430 руб. 08 коп. (70 418 руб. 37 коп. основного долга + 1 535 руб. 71 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (70 418 руб. 37 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 135 руб. 79 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 559 руб. 99 коп. (71 199 руб. 74 коп. (68 282 руб. 58 коп. основного долга + 1 441 руб. 17 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (68 282 руб. 58 коп. х 24,9%/365 х 30) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 118 руб. 82 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 454 руб. 19 коп. (69 083 руб. 79 коп. (66 163 руб. 76 коп. основного долга + 1 444 руб. 04 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (66 163 руб. 76 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 2 010 руб. 15 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 349 руб. 18 коп. (66 983 руб. 69 коп. (64 153 руб. 60 коп. основного долга + 1 354 руб. 09 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (64 153 руб. 60 коп. х 24,9%/365 х 30) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 995 руб. 09 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 249 руб. 56 коп. (64 991 руб. 23 коп. (62 158 руб. 51 коп. основного долга + 1 356 руб. 72 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (62 158 руб. 51 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 892 руб. 84 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 152 руб. 81 коп. (63 056 руб. 19 коп. (60 265 руб. 66 коп. основного долга + 1 314 руб. 52 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (60 265 руб. 66 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 838 руб. 28 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 3 052 руб. 73 коп. (61 054 руб. 54 коп. (58 427 руб. 38 коп. основного долга + 1 151 руб. 16 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (58 427 руб. 38 коп. х 24,9%/365 х 28) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 901 руб. 57 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 2 961 руб. 87 коп. (59 237 руб. 43 коп. (56 525 руб. 81 коп. основного долга + 1 235 руб. 62 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (56 525 руб. 81 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 726 руб. 25 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 2 871 руб. 62 коп. (57 432 руб. 40 коп. (54 799 руб. 56 коп. основного долга + 1 156 руб. 84 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (54 799 руб. 56 коп. х 24,9%/365 х 30) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 714 руб. 78 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Минимальный платеж, подлежавший уплате Ж.Ю.А. в срок до ХХ.ХХ.ХХ (дата окончания платежного периода по расчетному периоду ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ), составлял 2 785 руб. 98 коп. (55 719 руб. 68 коп. (53 084 руб. 78 коп. основного долга + 1 158 руб. 90 коп. процентов за период с ХХ.ХХ.ХХ-ХХ.ХХ.ХХ (53 084 руб. 78 коп. х 24,9%/365 х 31) + 1 476 руб. комиссии) х 5%). Исходя из приведенного правового регулирования за счет таких денежных средств могла быть погашена задолженность ответчика по процентам, оставшуюся часть в размере 1 627 руб. 09 коп. следует учесть в счет текущего основного долга.

Таким образом, за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ в счет погашения задолженности по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ... Ж.Ю.А. следовало внести не менее 169 971 руб. 55 коп., из которых 85 458 руб. 62 коп. подлежат учету в качестве процентов, а 84 512 руб. 93 коп. – в качестве основного долга. Начисленные в соответствии с условиями указанного соглашения комиссии за счет минимальных платежей в период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ исходя из требований ст.319 ГК РФ не могли быть погашены.

При изложенных обстоятельствах иск ООО «№ ...» подлежит частичному удовлетворению, с Ж.Ю.А. в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ... в сумме 135 210 руб. 69 коп., в том числе 51 457 руб. 69 коп. – основной долг (135 970 руб. 62 коп. - 84 512 руб. 93 коп.), 82 228 руб. – проценты на непросроченный основной долг (167 686 руб. 62 коп. – 85 458 руб. 62 коп.), 1 525 руб. – комиссии.

Оснований для признания ООО «№ ...» ненадлежащим истцом в рамках заявленных им требований не имеется.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст.388 ГК РФ (в редакции, действовавшей до ХХ.ХХ.ХХ) уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку в соответствии с п.8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «№ ...», на условиях которых между кредитором и заемщиком был заключен договор от ХХ.ХХ.ХХ № ..., банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по такому соглашению третьему лицу, состоявшаяся между ним и истцом сделка по уступке прав требования приведенным требованиям закона не противоречит, следовательно, предоставляет ООО «№ ...» право инициировать взыскание в судебном порядке с Ж.Ю.А. образовавшейся задолженности.

Сведений о том, что ответчиком или каким-либо заинтересованным лицом в арбитражный суд подано заявление о признании ее несостоятельной (банкротом), не имеется.

    Учитывая исход настоящего дела, на основании ст.98 ГПК РФ понесенные ООО «№ ...» при подаче иска расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально объему удовлетворенных требований истца (6 251 руб. 82 коп. х 135 210 руб. 69 коп. / 305 182 руб. 24 коп. = 2 769 руб. 56 коп.).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «№ ...» удовлетворить частично.

Взыскать с Ж.Ю.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору от ХХ.ХХ.ХХ № ... по состоянию на ХХ.ХХ.ХХ в сумме 135 210 руб. 69 коп., в том числе 51 457 руб. 69 коп. – основной долг, 82 228 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 1 525 руб. – комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 769 руб. 56 коп.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья	К.Е. Григорьев

С учетом положений абз.2 ч.3 ст.107 и ст.199 ГПК РФ мотивированное решение суда изготовлено 19.10.2021