Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-692/2014 (2-4167/2013;) ~ М-3556/2013 от 24.12.2013

Заочное РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2014 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Аксютенко А.Н.,

при секретаре Тихоновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Алисеенко ЛА к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Алисеенко Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Алисеенко Л.А. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 100000 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000 рублей.

В типовую форму заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела «данные о кредитовании счета» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, заемщик уплачивает банку комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты 800 руб., комиссию банка по транзакции OWS, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, а также согласно раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 400 руб. (100000/100*0,40%).

Исполняя свои обязательства по соглашению о кредитовании счета Алисеенко Л.А. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах (кассах) банка (по транзакции OWS) 9314руб., в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 рублей, в качестве комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты 800 руб., в качестве платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 6400 рублей (16 платежей*400 руб.), 1440 рублей в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), а всего комиссий и страховой платы на сумму 18064 руб.(9314+110+800+6400+1440).

В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие потребителя, а именно: согласно раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 800 рублей (200000 руб./100%*0,40%).

Исполняя свои обязательства по договору Алисеенко Л.А. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 7200 рублей (9 платежей * 800 руб.).

Всего по двум договорам Алисеенко Л.А. уплатила в качестве комиссий и страховых выплат 25264 рублей (18064+7200).

Просит признать условия раздела «данные о кредитовании счета» заявления на заключения соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ г., устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты, комиссию банка по транзакции OWS, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), а также согласно раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности. Признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в ее пользу по заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ 9314 рублей, уплаченные ответчику в качестве комиссии банка по транзакции OWS, 800 рублей, уплаченные ответчику в качестве комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты, 110 рублей, уплаченные ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 1440 рублей, уплаченные ответчику в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), 6400 рублей, уплаченные ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», 7200 рублей, уплаченных ответчику по заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., в качестве платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2846,77 рублей, неустойку в размере 25264 рублей, а всего 53374,77 рублей, а также 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Е.А. Хохлов, истец Алисеенко Л.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, не возражали рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки, ходатайств либо возражений по заявленным требованиям суду не представил.

Представители третьих лиц ЗАО «СК Резерв», ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд учитывает, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, а также в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства при согласии истца и представителя истца.

Суд, изучив материалы дела, находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей», регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Таким образом, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по ведению ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу требований ч.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ. с лимитом кредитования 100000 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 200000 рублей, что подтверждается копией заявления на заключение соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) и копией заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 8). С истицы была удержана комиссия за выпуск банковской карты на ее имя по договору о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ

Суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за выпуск банковской карты в сумме 800 рублей, поскольку выпуск банковской карты не является обязательным действием в рамках заключенного между сторонами кредитного договора и является отдельной оплачиваемой услугой. Оплатив выпуск банковской карты, истец получил эту банковскую карту, что не оспаривалось сторонами, представляющую собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой банком, которая предназначена по условиям заключенного между сторонами договора, в том числе и для внесения платежей по кредиту. Предоставление Банком возможности дистанционного управления счетом, возможности получения наличных денежных средств с помощью банкомата, представляющего собой сложное программно-техническое устройство, в любое время по желанию потребителя, не обращаясь при этом непосредственно в отделения кредитной организации/банка, бесспорно, является услугой для клиента-держателя карты, создающей для него вполне реальное благо. Кроме того, возможность взимания банком платы за оказываемую им услугу по выпуску карты также соответствует п.1 ст.779 ГК РФ, согласно которой по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Изготовление банковских карт представляет собой сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов и сопряжено с определенными расходами банка.

При подписании заявления на получение кредита заемщик выразила согласие на выпуск банковской карты, за выпуск которой предусмотрено взимание платы в размере 800 руб. Кроме того, как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, заемщик использовала банковскую карту для снятия денежных средств и оплаты кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-22). При установленных обстоятельствах суд считает, что ответчиком при взимании с материального истца платы за определенную оказываемую им банковскую услугу (выпуск банковской карты), не противоречит требованиям действующего законодательства и не нарушает интересов и прав потребителя.

Вместе с тем, в кредитные договоры включен ряд условий, ущемляющих права потребителя. Так, согласно разделу «данные о кредитовании счета» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ., предусмотрена комиссия банка за снятие наличных денежных средств в размере 3,5% (по транзакции OWS), с истицы удержано 9314 рублей, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей (удержано за 1440 рублей за 14 платежей). Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указанного заявления заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере 400 руб. (100000/100*0,40%). Ответчиком удержано 6400 за 16 платежей)(л.д. 6). Согласно раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 800 рублей в месяц (200000 руб./100%*0,40%) (л.д. 8). Удержано 7200 рублей за 9 платежей. Факт удержания указанных сумм ответчиком подтверждается выписками из лицевых счетов (л.д. 11-22, 24-26), справкой об удержании комиссий (л.д. 23,) и в судебном заседании не оспаривался.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, комиссия за снятие наличных денежных средств и комиссия за прием наличных средств в счет погашения кредита является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, суд находит, что включение в кредитный договор истца условий об установлении дополнительной обязанности по уплате банку комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 3,5%, комиссию за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей являются незаконными, так как данные услуги являются навязанными, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно разделу параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» каждого из заявлений на получение кредита, заемщик уплачивает ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита. (л.д. 6,8). Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанности по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

Данные условия включены в кредитные договоры, банком указанные суммы добавлены к суммам, на которые кредитовался истец.

Ответчиком суду не представлено доказательств того, что кредитный договор был бы заключен и без подключения Алисеенко Л.А. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Истец лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком. Из представленных суду документов не следует, что Алисеенко Л.А. предлагалась альтернатива при выборе страховой компании, и что она могла заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.

Следовательно, требования истца о признании незаконными условий договора в рассматриваемой части и взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 9314 рублей, за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 1440 рублей (16 платежей по 90 рублей), платы за присоединение к страховой программе в сумме 6400 рублей (16 платежей по 400 рублей), и 7200 рублей (9 платежей по 800 рублей) подлежат удовлетворению, а незаконно удержанные денежные средства взысканию с ответчика.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования банка России», ставка рефинансирования с 14.09.2012г. устанавливается в размере 8,25 % годовых.

Ответчик пользовался денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в период с ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период исходя из расчета, представленного представителем истца, составляет 2221,97 рублей. Суд не может согласиться с заявленной ко взысканию суммой, полагая необходимым исключить из расчета проценты за пользование 800 рублями, оплаченными за выпуск карты, поскольку данная услуга не ущемляет права потребителя. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период по договору № составляет 2070,35 рублей – сумма равенств исходя из расчета по формуле: сумма х количество дней х ставка рефинансирования/360

1750х827 (25.08.2011по12.12.2013)х8,25%/360=331,66

700х824 (28.08.2011по12.12.2013)х8,25%/360=132,18

135х821(01.09.2011 по12.12.2013)х8,25%/360=25,40

135х821(01.09.2011 по12.12.2013)х8,25%/360=25,40

135х818(04.09.2011 по12.12.2013)х8,25%/360=25,31

700х818(04.09.2011 по12.12.2013)х8,25%/360=131,22

400х784(08.10.2011 по12.12.2013)х8,25%/360=71,87

400х764 (28.10.2011 по12.12.2013)х8,25%/360=70,03

400х723(09.12.2011 по12.12.2013)х8,25%/360=66,28

400х692(10.01.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=63,43

245х683(19.01.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=38,35

400х664(08.02.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=60,87

400х636(06.03.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=58,30

400х605(07.04.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=55,46

175х580(02.05.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=23,26

135х579(03.05.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=17,91

210х579(03.05.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=27,86

400х575(07.05.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=52,71

175х561(21.05.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=22,50

135х560(22.05.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=17,33

135х560(22.05.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=17,33

400х544(08.06.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=49,87

135х530(22.06.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=16,40

110х527(25.06.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=13,28

400х527(25.06.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=48,31

135х450(12.09.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=13,92

350х448(14.09.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=35,93

135х445(17.09.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=13,77

135х445(17.09.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=13,77

350х441(21.09.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=35,37

350х437(25.09.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=35,05

135х430(02.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=13,30

135х424(08.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=13,12

135х424(08.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=13,12

400х423(09.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=38,78

175х420(12.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=16,84

350х420(12.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=33,69

350х420(12.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=33,69

350х420(12.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=33,69

135х409(23.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=12,65

135х402(31.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=12,44

135х396(06.11.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=12,25

400х393(09.11.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=36,03

350х392(10.11.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=31,44

135х390(12.11.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=12,07

140х385(17.11.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=12,35

400х362(10.12.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=33,18

400х328(14.01.2013 по12.12.2013)х8,25%/360=30,07

400х 303 (09.02.2013 по12.12.2013)х8,25%/360=27,78

299х272(10.03.2013 по12.12.2013)х8,25%/360=18,64

400х272(10.03.2013 по12.12.2013)х8,25%/360=24,93

Также ответчик пользовался денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в период с ДД.ММ.ГГГГ., сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 624,80 рубля – сумма равенств исходя из расчета по формуле: сумма х количество дней х ставка рефинансирования/360

800х 498 (25.07.2012по12.12.2013)х8,25%/360=91,30

800х466(27.08.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=85,43

800х438(25.09.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=80,30

800х408(25.10.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=74,80

800х377(26.11.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=69,12

800х348(25.12.2012 по12.12.2013)х8,25%/360=63,80

800х318(25.01.2013 по12.12.2013)х8,25%/360=58,30

800х288(25.02.2013 по12.12.2013)х8,25%/360=52,80

800х267(16.03.2013 по12.12.2013)х8,25%/360=48,95

Данный расчет проверен судом и признан верным. Расчет основан на произведенных истцом платежах, суммы и даты внесения платежей подтверждены выпиской из лицевого счета, ответчик расчет истца ничем не опроверг, при таких обстоятельствах суд считает возможным принять данный расчет. Таким образом, по двум договорам с ответчика в порядке ст. 395 ГК РФ подлежит взысканию 2695 рублей 15 копеек.

В соответствии с п.1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

    Претензии с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7, 10), ответ не представил. Алисеенко Л.А. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п.3 ст. 31 «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком.

Неустойка, заявленная к взысканию истцом, составляет 25264 рубля. Суд, полагает подлежащей взысканию незаконно удержанную сумму 24464 рубля (сумма незаконно удержанных комиссий). Следовательно, сумма неустойки составит 24464х3%х66= 48438 рублей 72 копейки.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В Определении от 21.12.2000 Г № 263-О Конституционный Суд Российской Федерации указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 2000 рублей.

Суд полагает, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению и моральный вред, поскольку право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом. При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1000 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф. Сумма подлежащего взысканию штрафа составляет 15079,57 рублей исходя из расчета: (24464 рубля сумма удержанных комиссий, + 2695,15 проценты за пользование денежными средствами + 2000 неустойка, + 1000 моральный вред) х50%, из которых 7539,78 рублей (50 % от присужденной суммы штрафа в пользу потребителя) подлежит взысканию в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», 7539,78 рублей в пользу Алисеенко Л.А.

Расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в силу ст. 103 ГПК РФ, в соответствии с правилами п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 1274,77 рубля, исходя из расчета: сумма удовлетворенных материальных требований 800+(29159 рублей 15 копеек – 20000)х3% + 200 рублей (требование о компенсации морального вреда).

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу Алисеенко Л.А. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,233 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Алисеенко ЛА к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условия заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Алисеенко ЛА и ОАО «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка (транзакции OWS), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), а также ежемесячную плату за присоединение к программе страхования недействительными в силу ничтожности.

Признать условия заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Алисеенко ЛА и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования недействительными в силу ничтожности.

    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Алисеенко ЛА 9314 рублей, уплаченные в качестве комиссии банка за снятие денежных средств (по транзакции OWS), 110 рублей, уплаченные в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 1440 рублей, уплаченные ответчику в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), 6400 рублей, уплаченные ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, 7200 рублей, уплаченные ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2695,15 рублей, неустойку в размере 2000 рублей, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 7539,78 рублей, а всего взыскать 37698 рублей 93 копейки.

    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 7539,78 рублей.

    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 1274,77 рубля.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения суда в Канский городской суд, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                        А.Н. Аксютенко