Решение по делу № 2-602/2013 ~ М-550/2013 от 12.08.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Дудинка                                    21 октября 2013 года

    Дудинский районный суд Красноярского края в составе:

    председательствующего судьи А.А.Калмыкова,

    при секретаре Мостовой О.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-602 по иску Волковой Натальи Владимировны к ОАО Сбербанк России в лице Норильского отделения о взыскании комиссии за подключение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л :

    Волкова Н.В. обратилась в суд с иском к АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Норильского отделения № 7449, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк был обязан предоставить ей потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей. При заключении договора банк, с ее согласия, заключил договор страхования ее жизни и здоровья, и за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, банк удержал с нее <данные изъяты> рублей. Действия банка она считает незаконными, поскольку банк вынудил ее заключить кредитный договор с обязательным условием личного страхования, также ей не было разъяснено право на получение кредита без страхования, на иных условиях страхования, право на получение услуги в любой страховой организации. Денежные средства, уплаченные ею в качестве страховой премии, следует признать убытками, возникшими в результате исполнения договора, ущемляющего ее права, как потребителя. Кроме того, вследствие неправомерного пользования ее денежными средствами и неосновательного обогащения за ее счет, банк обязан в соответствии со ст.395 ГК РФ произвести уплату процентов. Поэтому, просит суд признать недействительным условия заявления на страхование в части уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в ее пользу убытки в виде комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, согласно приведенного расчета (л.д.2-5).

    Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (89-90).

    Представителем ответчика по доверенности Кременчуцкой Н.В. в суд поданы возражения на иск с указанием, что условия заключенного с истицей кредитного договора не содержат обязательных условий по заключению других договоров. Истице банком сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, была полностью перечислена на расчетный счет, обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме. Страхование производилось по добровольному волеизъявлению клиента, который имел право отказаться от данной услуги, о чем был уведомлен. Истец фактически поручил банку заключить договор страхования со страховщиком, при этом, банк принял на себя обязательства по сбору и оформлению необходимых документов, по выплате страховой премии, по заключению договора страхования и т.д., за что истица, в соответствии с ее заявлением, согласилась внести банку соответствующую плату. С условиями страхования истица была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении о страховании. Довод о том, что истцу не была предоставлена информация об услуге страхования, в том числе право на получение кредита и на иных условиях, без оплаты посреднических услуг является бездоказательным, поскольку в заявлении на страхование, которое было подписано, истец указала, что ознакомлена с условиями страхования, принимает их и согласна с ними. Также истец дала свое согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования, подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику, подтвердила, что ознакомлена с Тарифами Банка и согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования, путем включения суммы платы в сумму выдаваемого кредита за весь срок кредитования, и что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Данные условия договора были согласованы сторонами, истец собственноручно подписала заявление с предложением (офертой) о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной. При этом у ответчика имеется перечень страховщиков, с которыми заключены договоры страхования жизни и здоровья (ОАО «Страховая компания «РОСНО», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Страховая компания КАРДИФ», ОАО «Военно-страховая компания»), что допустимо, согласно постановлению Правительства РФ от 30.04.2009 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В этих компаниях клиент может застраховаться на месте, но может предложить и другую страховую компанию. Вся указанная информация также размешена на официальном сайте Банка. Поскольку услуга присоединения к Программе страхования не обуславливала возможность выдачи кредита, требования о расторжении договора не заявлены, а предусмотренных законом оснований для признания сделки недействительной (ничтожной) нет – требования истицы о взыскании платы за подключение, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат (л.д.96-97)

    Третье лицо – ООО Страхования компания Росгосстрах-Жизнь в лице своего представителя Хорошаевой А.О. представило в суд возражения на иск, с указанием на то, что каких-либо доказательств о навязывании услуги страхования банком истцу, не представлено. Договор заключается не с каждым лицом, до его заключения проводится предстраховая экспертиза и анализ страховых рисков, Программа страхования не влечет незаконного обогащения банка, не нарушает прав потребителя, а страхование является дополнительной обеспечительной мерой по погашению кредита, то есть при наступлении страхового случая кредит погашается за счет средств страховой компании. Размер тарифов устанавливается договором, в соответствии со ст.11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 года №4015-1. Просит в иске отказать (л.д.147-149).

    Истец Волкова Н.В., ответчик и третье лицо о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили, дело рассмотрено в их отсутствие.

    Рассмотрев иск, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.56 ГПК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по их соглашению.

    Частью 3 ст.423 ГК РФ установлено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

ДД.ММ.ГГГГ года, между Волковой Н.В. и ОАО Сбербанк России был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому ответчиком истцу был предоставлен кредит «потребительский» в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. В соответствии с п.3.2 кредитного договора, в качестве условий выдачи кредита указаны: надлежащее оформление договора обеспечения исполнения обязательства (поручительство), а также оформление срочного обязательства (л.д.15-17).

Также, ДД.ММ.ГГГГ истицей было подписано заявление, в котором она выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования. Страховщиком по договору страхования является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь»». Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность застрахованного. Выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая выступает ОАО Сбербанк России. В тексте заявления истица подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка; плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Также, в заявлении истица указала, что ознакомлена с тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования (л.д.6).

    Плата за подключение к программе страхования была списана со счета истицы ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.12-13, 14).

    Таким образом, из текста заявления истицы от ДД.ММ.ГГГГ очевидно следует, что она выразила свое желание быть застрахованной по договору страхования, ей было известно, что подключение к программе страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора. Также, собственноручной подписью истицы удостоверено то, что она была осведомлена о возмездном характере услуги по страхованию, до нее были доведены сведения о размере платы за подключение к программе страхования и ее составных частях.

    Доказательств того, что отказ истицы от заключения договора страхования мог повлечь отказ со стороны ответчика-банка от предоставления ей кредита, суду не представлено. Вместе с тем, собственноручные подписи истицы в кредитном договоре и заявлении подтверждают возражения ответчика-банка о том, что истица осознанно и добровольно приняла на себя такие обязательства, в том числе и по внесению оплате банку комиссии за подключение к программе страхования.

Оснований полагать, что в момент подписания кредитного договора и заявления на подключение к программе страхования, истица находилась в состоянии, лишавшем ее возможности понимать значение своих действий и руководить ими, под влиянием заблуждения, угрозы, обмана, со стороны ответчика, у суда не имеется.

    В связи с изложенным, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований о признании недействительным условия заявления на страхование в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскании убытков виде комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, полностью отказать. Соответственно, производные требования Волковой Н.В. о взыскании с ответчика процентов за пользование ее денежными средствами, также удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

    Волковой Наталье Владимировне в удовлетворении исковых требований к ОАО Сбербанк России в лице Норильского отделения о взыскании комиссии за подключение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, полностью отказать.

    Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в месячный срок со дня его оглашения, путем подачи жалобы через канцелярию Дудинского районного суда.

Судья                        А.А.Калмыков