Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-107/2016 (2-1354/2015;) ~ М-1351/2015 от 15.12.2015

Мотивированное решение изготовлено 09.03.2016 года           Дело № 2-107/2016г.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 марта 2016 года

Камышловский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Деева Д.Л.

при секретаре Шмелевой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Кузнецову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Кузнецова ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными пунктов договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

         АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика 333 922 руб. 32 коп. и возврата госпошлины <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет. Ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-банк» составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. 07 коп., начисленные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафы и неустойки - <данные изъяты> коп. (неустойка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп и неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.). Просят взыскать сумму задолженности в указанном размере.

Кузнецовым А.О. подан встречный иск признании недействительными условий договора в части взимания комиссии за обслуживание счета, взыскании удержанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., так как ему были причинены нравственные страдания от того, что был обманут, заблуждался в добросовестности банка, а также взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы и судебных издержек на представителя в размере <данные изъяты> руб. Также ФИО1 не согласен с требованием о взыскании с него задолженности по оплате комиссии за обслуживание счета.

В письменном отзыве на встречный иск АО «Альфа-Банк» указали, что требования встречного иска не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Общие условия кредитования содержат параметры кредитного договора, одинаковые для всех заемщиков. Для каждого кредитного договора применяются общие условия, действующие на дату его заключения. Индивидуальные условия кредитования, указанные в анкете, отражают существенные условия кредитного соглашения. Подписи заемщика в анкете подтверждают, что он был осведомлен о существенных условиях кредитного договора. Истец путает понятия текущий счет и ссудный счет и считает взыскание за обслуживание текущего счета незаконным. Кузнецову был открыт текущий кредитный счет №, который в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П относится к счетам физических лиц, характеризуется следующими особенностями: учет денежных средств физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, счет открыт в валюте РФ или в иностранной валюте на основании договора банковского счета, счет пассивный. Заемщик со всеми условиями был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью в анкете-заявлении. Установление банком указанной комиссии не нарушает требования ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Заемщик указывает, что банк причинил ему моральный вред, но не приводит доказательств такового. Не согласны с заявленными судебными издержками. Требование о взыскании штрафа является незаконным. Кроме того, заемщик не исполнял обязательства по соглашению о кредитовании, пользовался полученными кредитными средствами. Просят требования банка удовлетворить в полном объеме, а встречный иск оставить без удовлетворения.

Представитель АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Кузнецова А.О. - Ганьжин Е.В. в судебном заседании с иском банка не согласился, не оспаривает сумму основного долга и процентов. На встречных исковых требованиях настаивал, просил признать условия договора ничтожными в части взыскания денежных средств за обслуживание счета. Также просил оставить без рассмотрение их требование о взыскании судебных издержек, так как отсутствуют подтверждающие документы, а в случае удовлетворения их иска произвести взаимозачет требований.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО "Альфа-банк" с заявлением на получение персонального кредита наличными на основании Общих условий предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО "Альфа-Банк".

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику персональный кредит в сумме <данные изъяты> руб. на 36 месяцев с уплатой 14 99% годовых с ежемесячными платежами не позднее 6-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 21 700 руб., кроме того, комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) 1,99% от суммы кредита (л.д.14).

Выпиской по счету подтверждается перечисление банком заемщику суммы кредита 397 000 руб. Факт получения денежных средств не оспаривался ответчиком (л.д.8).

Согласно графику (л.д.812) погашения суммы кредита аннуитетный платеж складывается из сумм, направляемых на погашение основного долга, оплаты процентов за пользование кредитом, определяемых для каждого месяца индивидуально, а также суммы комиссии за обслуживание счета, определенной в твердой денежной сумме ежемесячно <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно положений п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П, следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, по смыслу главы 45 ГК РФ, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.

Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику. Материалы дела не содержат доказательств того, что с использованием указанного счета производились какие-либо операции по оплате дополнительных услуг, по текущему счету осуществлялись только операции непосредственно связанные с обслуживанием кредита. Зачисление каких-либо иных денежных средств, совершение операций, несвязанных с исполнением обязательств по соглашению о кредитовании, заемщиком не осуществлялось. Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, Банком оказана дополнительная услуга, истцом не представлен. При этом действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной услугой.

На основании ст. ст. 168, 180 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд признает условие договора о выплате комиссии за ведение ссудного счета, содержащееся в п. 3.3 общих условий (л.д.16-19) и п.3 офертно-акцептной формы заключенного соглашения о кредитовании (анкета-заявление л.д. 13-14) недействительным.

Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), банк просит взыскать сумму основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начисленные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссию за обслуживание счета - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (неустойка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп и неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.)

Материалами дела подтверждается, что условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов, заемщиком не исполнялись на протяжении длительного времени, и на день рассмотрения дела образовавшаяся задолженность по сумме основного долга и процентов не была погашена. При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для отказа банку в иске, в т.ч. и при установлении уважительных причин, по которым заемщик не имел денежных средств для погашения кредита. У суда нет оснований считать, что заемщик имеет возможность в дальнейшем ежемесячно погашать кредит в соответствии с условиями кредитного договора. Однако, исходя из того, что условие договора о выплате комиссии за ведение ссудного счета признано недействительным с ФИО1 подлежит взысканию сумма основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начисленные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (неустойка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп и неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), а всего <данные изъяты> руб. 12 коп.

Также из материалов дела следует, что Кузнецов оплатил комиссию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11), уплаченная сума подлежит взысканию с банка.

В силу статьи 15 закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все представленные по делу доказательства, исходя из конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, так как при заключении договора АО "Альфа-Банком" были нарушены права Кузнецова как потребителя с учетом требований разумности и справедливости считает, что заявленная сумма компенсации морального вреда не соразмерна нравственным и физическим страданиям. С учетом изложенного с ответчика подлежит возмещение компенсация морального вреда в размере по <данные изъяты> руб.

Требование встречного иска о взыскании штрафа на основании п.6 ст.13закона «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению, так как истец к ответчику в досудебном порядке с претензией не обращался, возможности в добровольном порядке исполнить данное требование не предоставил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. С Кузнецова подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере ФИО7 руб. ФИО8 коп.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с АО «Альфа Банк» необходимо взыскать государственную пошлину, от уплаты которой при подаче искового заявления истец ФИО1 был освобожден. Размер государственной пошлины по иску имущественного характера составляет ФИО9 руб. ФИО10 коп.

Представитель истца просил произвести взаимозачет взыскиваемых сумм. В связи с чем с Кузнецова А.О. в пользу АО «Альфа Банк» подлежит взысканию <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (задолженность по кредиту) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (расходы по оплате госпошлины) - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (сумма уплаченных комиссий за обслуживание счета) - 1 000 (компенсация морального вреда))

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

       Иск АО «Альфа-Банк» к Кузнецову ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова ФИО12 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №№ № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начисленные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> коп и неустойка за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) и расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

Встречный иск ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными пунктов договора и взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 уплаченную сумму комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

С учетомвзаимозачета взыскиваемых сумм с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» подлежит взысканию <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (задолженность по кредиту) + <данные изъяты> руб. 21 коп. (расходы по оплате госпошлины) - <данные изъяты> коп. (сумма уплаченных комиссий за обслуживание счета) - <данные изъяты> (компенсация морального вреда)).

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк»государственную пошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья                                                                                                          Деев Д.Л.