Решение по делу № 2-683/2020 от 04.03.2020

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2020 город Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе:

председательствующего судьи Сараниной Н.В.

при секретаре Карташовой Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толмачева О.В. к Акционерному Обществу , Обществу с Ограниченной ответственностью о признании недействительным кредитного договора в части, расторжении полиса страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о расторжении полиса страхования жизни и здоровья , заключенный между истцом и ООО и взыскании с ООО уплаченную страховую премию по полису страхования жизни и здоровья , в обоснование требований указала, что между истцом и АО был заключен договор потребительского кредита, согласно которого ей были предоставлены денежные средства в размере 1 236 351,32руб. Процентная ставка за пользование кредитом по данному договору составила в размере 9,788% на срок 60 месяцев.

истец написала заявление на комплексное обслуживание, что явилось основанием для списания с ее счета страховой премии в размере 247 270руб. в пользу ООО « которая включена в сумму кредита.

Вместо заявленных кредитных денежных средств в размере 1 236 351руб., Банком ей была выдана сумма в размере 872 000руб. Если бы она при заключении кредитного договора отказалась от услуги по страхованию жизни и здоровья, то процентная ставка по кредиту была бы существенно увеличена с 9,788% годовых до 16,6% годовых, что прямо отражено в п.4 кредитного договора.

Кроме того, пунктом 9 договора включена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка. Эти условия кредитного договора пункты 4 и 9 ущемляют права потребителя и противоречат закону.

Банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, обусловил приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, в связи с чем истец понес в день оформления кредита убытки по уплате страховой премии в размере 247 270руб. в пользу ООО «КапиталЛайфСтрахованиеЖизни», просит расторгнуть полис страхования жизни и здоровья заключенный между истцом и ООО и взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 247 270руб.

Толмачева О.В. обратилась в суд с иском к АО о признании недействительным пунктов 4 и 9 кредитного договора заключенного между истцом и АО

определением суда объединено в одно производство дело по иску Толмачева О.В. к АО о признании недействительным пунктов кредитного договора и дело по иску Толмачева О.В. к ООО .

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Бакулин Ю.К. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исках.

Представитель ответчика ООО в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, представил в суд возражения на иск, просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель ответчика АО в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, представил письменные возражения на иск, в удовлетворении иска просил отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (часть 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что между АО и Толмачева О.В. был заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита 1 236 351рублей 32копеек, процентная ставка 9,788 % годовых, на срок 60 месяцев, до 02.12.2024.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора, процентная ставка составляет 9,80 % годовых. С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 индивидуальных условий, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 13,9 % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 Индивидуальных условий (л.д.12)

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, указанным в пункте 11 индивидуальных условий без условия о рассрочке платежа страховой премии, а также в течение всего срока действия договора осуществлять его пролонгацию (пункт 9.2.1), заключить договор имущественного страхования транспортного средства по форме и содержанию, приемлемой для банка (пункт 9.2.2).

Согласно пункту 11 кредитного договора цели использования кредитных средств: оплата части стоимости автомобиля, а также оплата страховой премии 247 270рубля по договору страхования жизни и здоровья, оплата страховой премии 117 081,32рубля по заключенному договору страхования имущественного страхования Транспортного средства (л.д.14).

В пункте 21 кредитного договора установлено, что подписанием индивидуальных условий заемщик поручает банку, а банк принимает к исполнению поручение заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет, осуществить перевод 872 000рублей в счет стоимости автомобиля, 17 7081рублей 32копейки в счет оплаты страховой премии по договору имущественного страхования и 247 270рублей за добровольное страхование жизни.

Обеспечением исполнения обязательства по договору является залог транспортного средства .

Как следует из содержания кредитного договора заключение истцом договора страхования жизни не являлось обязательным условием для получения кредита.

Заключая договор страхования жизни истец подтвердила, что получила Условия договора страхования и программу страхования, они ей понятны, и она с ними согласна.

В абзаце 4 Памятки «Важные положения договора страхования», на которой Толмачева О.В. поставила подпись, в подтверждение того, что ей разъяснено право заемщика отказаться от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты его заключения.

Собственноручная подпись истца проставлена на листе 3 Индивидуальных условий (п.14) в подтверждении того, что общие условия ей вручены и понятны, заемщик с ними согласен.

Согласно сообщению АО по состоянию на 22.06.2020 истец не погасила свои обязательства по кредитному договору, задолженность составляет 1095762,15 руб.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частями 1 и 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредита (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 указанной статьи).
Как следует из разъяснений, данных в пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (часть 2 указанной статьи).

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 2 указанной статьи).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из системного толкования норм права следует, что действия, связанные с предоставлением заемщику услуг по страхованию жизни и здоровья, страхованию имущества, могут быть признаны не соответствующими пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей в том случае, когда заемщик не имел возможности получить заемные денежные средства у банка без заключения договора страхования. Если заемщик добровольно заключил договор страхования жизни и здоровья, договор страхования имущества, имел возможность от них отказаться, а банк при этом не ставил возможность выдачи кредита в зависимость от заключения договоров страхования, то оснований полагать о навязывании заемщику дополнительных возмездных услуг не имеется.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа действующего законодательства следует, что при заключении кредитного договора возможно заключение в добровольном порядке дополнительных, необязательных, видов страхования.

Так, Толмачева О.В. своими подписями в кредитном договоре , в договоре страхования подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями, с ними согласна и понимает их содержание.

Согласно пункту 25 индивидуальных условий кредитного договора Толмачева О.В. своей подписью подтвердила, что банк предоставил ей всю необходимую и достоверную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации видов страхования, указанных в пункте 11.1 индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации видов страхования выбран заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам.

Вместе с тем, суд не принимает доводы истца о заключении кредитного договора и договора страхования о навязывании ей услуги не связанной с получением кредита, с условием приобретения одних услуг обязательным приобретением других, поскольку Индивидуальные условия договора потребительского кредита и договора страхования были известны истцу, она с ними согласилась, что подтверждается ее подписями в них.

Суд учитывает, истец знала и понимала условия кредитного договора, договора страхования, не отказалась от их заключения, что свидетельствует о добровольности ее выбора.

Кроме того, при заключении кредитного договора, истец подтвердила, что банком ей была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о возможности кредитовая без оформления любого необязательного вида страхования.

Безразличное же отношение истца к условиям, заключаемых договоров не является основанием для признания недействительным договора в части, и не свидетельствует о навязывании истцу заключения кредитного договора на невыгодных для нее условиях.

Анализ представленных письменных доказательств, приводит суд в выводу, что истец при заключении указанных договоров располагала полной информацией по предложенной ей услуге, осознанно произвела свой выбор, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, а также выразила свое согласие на страхование жизни.

Доказательств обратному суду не представлено.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

О возможности заключения кредитного договора без заключения договоров страхования свидетельствует и пункт 4 кредитного договора от 30.11.2019, из которого следует, что при отсутствии договора страхования жизни и здоровья заемщика банк вправе произвести действия по увеличению процентной ставки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования жизни от 30.11.2019 не являлось условием выдачи кредита.

Вместе с тем, учитывает суд и то обстоятельство, что истец вправе была отказаться от заключения не только договора страхования, но и кредитного договора, в случае понуждения ее к его заключению под обязательным условиям заключения договора страхования, как на то указывает истец, однако данные действия не произвела.

Представленными по делу доказательствами подтверждено, что истец должным образом был ознакомлен с условиями кредитования, выразила согласие на заключение договора страхования, при этом право на заключение такого договора или отказа от его заключения ничем не ограничивалось.

Каких-либо иных доказательств тому, что отказ от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

При этом суд учитывает, что истец не воспользовалась предусмотренной возможность отказа в течении 14 рабочих дней от договора страхования, и возврата страховой премии, несмотря на то, что такие условия предусмотрены договором страхования.

Оценивая доводы сторон, обосновывающих свои требования и возражения, относимость, допустимость, достоверность каждого представленного сторонами доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что пункты 4 и 9 индивидуальных условий кредитного договора не противоречат положениям действующего законодательства, статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», законных оснований для расторжения договора страхования не имеется.

Таким образом, доводы истца о недействительности условий кредитного договора в части, а именно пункта 4 и 9 не имеют правого значения.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что права потребителя не нарушены, отсутствуют основания для признания недействительными условий кредитного договора в части, требования истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии по полису страхования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Толмачева О.В. к Акционерному Обществу », Обществу с Ограниченной ответственностью о признании недействительным кредитного договора в части, расторжении полиса страхования, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья Саранина Н.В.