Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4835/2016 ~ М-3452/2016 от 15.03.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2016 года Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Чапаева Е.В.,

при секретаре Бекшеневе А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-4835/2016 по иску ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» о расторжении договора, признании договора недействительным в части и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – ответчик, Банк) о расторжении договора, признании договора недействительным в части и взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (Заемщик) и ответчиком был заключен Кредитный договор №, по условиям которого истец получила у ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев под <данные изъяты>%.

По условиям Кредитного договора Банк открыл текущий счет № в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец в свою очередь обязалась возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в Кредитном договоре.

Одновременно при заключении Кредитного договора Банком истцу выдан график платежей, с которым истец согласилась, что подтверждается её собственно ручной подписью в графике.

Согласно Графику платежей основная сумма кредита и процентов по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых.

В день заключения Кредитного договора истец был подключен к программе страхования, по условиям которой Банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с <данные изъяты> «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – Договор страхования).

Страхования сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> рублей.

Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя (истца) в Банке страховой премии (взноса)в полном объеме.

Согласно выписке по лицевому счету Банком с истца удержана страхования премия в размере <данные изъяты> рублей, что по мнению истца является незаконным обогащением ответчика.

Следовательно с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

По условиям Договора страхования страховыми рисками являются: наступление смерти застрахованного по любой причине; установление застрахованному инвалидности первой группы по любой причине.

По мнению истца условия Кредитного договора и Договора страхования ущемляют и нарушают её права как потребителя.

Также истец полагает, что ответчик воспользовался её юридической неграмотностью, заведомо заключив договор на выгодных условиях для Банка и тем самым нарушив баланс интересов сторон.

При этом Кредитный договор является типовым, что лишило истца возможности внести изменения в его условия.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с претензией, содержащей требования о расторжении Кредитного договора; перерасчета суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий (взносов); зачислении незаконно удержанных и перечисленных со счета истца Банком денежных средств (комиссий и страховых премий (взносов) в счет основного долга.

Ответчик на претензию истца не прореагировал.

В связи с этим истец просит:

расторгнуть Кредитный договор;

признать недействительными пункты Кредитного договора, в части не доведения до истца информации о полной стоимости кредита, незаконно завышенной неустойки, начисленных и удержанных страховых премий, безакцептного списания денежных средств со Счета;

признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита», в части информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со Счета;

взыскать с ответчика в свою пользу: начисленной и удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в их отсутствие.

Судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Судом установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (Заемщик) и ответчиком был заключен Кредитный договор №, по условиям которого истец получила у ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев под <данные изъяты>%.

По условиям Кредитного договора Банк открыл текущий счет № в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец в свою очередь обязалась возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в Кредитном договоре.

Одновременно при заключении Кредитного договора Банком истцу выдан график платежей, с которым истец согласилась, что подтверждается её собственно ручной подписью в графике.

Согласно Графику платежей основная сумма кредита и процентов по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых.

В день заключения Кредитного договора истец была подключена к программе страхования, по условиям которой Банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с <данные изъяты> «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Страхования сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> рублей.

Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя (истца) в Банке страховой премии (взноса) в полном объеме.

Согласно выписке по лицевому счету Банком с истца удержана страхования премия в размере <данные изъяты> рублей.

По условиям Договора страхования страховыми рисками являются: наступление смерти застрахованного по любой причине; установление застрахованному инвалидности первой группы по любой причине.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с претензией, содержащей требования о расторжении Кредитного договора; перерасчета суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий (взносов); зачислении незаконно удержанных и перечисленных со счета истца Банком денежных средств (комиссий и страховых премий (взносов) в счет основного долга.

Ответчик на претензию истца не прореагировал.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих ГК РФ. В соответствии со статьями 927, 929 ГК РФ, страхование осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни заемщика по Кредитному договору возможно. Соответствующий пункт Кредитного договора обоснован с учетом положений статей 421 и 935 ГК РФ при условии, что страхование истцом жизни (здоровья) является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Данный вывод суда полностью согласуется с мнением Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (Утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), мнением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда, изложенным в апелляционном определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, и принципом единства судебной практики.

Доводы истца о незаконном списании страховой премии в размере <данные изъяты> рублей и безакцептного списания денежных средств со Счета суд считает несостоятельными, поскольку соглашаясь с условиями банка, истец добровольно согласилась со всеми условиями, не избрала другую кредитную организацию, не отказалась от заключения кредитного договора в данной кредитной организации, то есть между сторонами было достигнуто соглашение, которое истца устраивало. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования заемщика, банк является выгодоприобретателем. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Следовательно требование истца о взыскании с ответчика начисленной и удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3481,17 рублей и признание незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со Счета удовлетворению не подлежат.

Согласно Закону Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон «О защите прав потребителей»), потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Судом установлено, что истец заключала Кредитный договор для личных нужд.

Таким образом, на спорные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей».

На основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ истец и ответчик добровольно определили условия Кредитного договора по своему усмотрению и эти условия не противоречат закону, не были изменены предусмотренным законом способом.

С учетом положений статьи 421 ГК РФ суд не считает возможным удовлетворить исковое требование о признании Кредитного договора недействительным в части.

С учетом изложенного суд пришел к выводу, что оспариваемые истцом пункты Кредитного договора не противоречит действующему законодательству.

Также с учетом изложенного суд пришел к выводу о не обоснованности требований истца о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» (далее по тексту – Указание).

Доводы истца об обратном суд не считает обстоятельством, позволяющим удовлетворить исковые требования в данной части, поскольку опровергается представленными истцом письменными доказательствами.

Истец, подписывая договор, ознакомившись с его условиями, не отказалась от его заключения, получила денежные средства, следовательно, выразила свое согласие и желание на заключение Кредитного договора именно на данных условиях.

При этом суд учитывал, что указанное в требованиях истца Указание Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ утратило силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

С учетом имеющихся в материалах дела доказательствах суд пришел к выводу, что со стороны Банка нарушения условий Кредитного договора отсутствуют.

При этом суд учитывал, что истцом до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена.

Договор прекращает свое действие в момент исполнения сторонами своих обязательств по договору.

По мнению суда в рассматриваемой правовой ситуации односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично не предусмотрен ни законом, ни соглашением сторон.

При заключении Кредитного договора стороны определили его условия. Заключив договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такими условиями договора и приняла на себя обязательства: Банк - предоставить кредит за определенную цену, а истец - вернуть сумму заемных средств и уплатить эту цену за предоставленный кредит.

На основании изложенного суд пришел к выводу о не обоснованности требований истца о расторжении Кредитного договора.

Доводы истца об обратном суд не считает обстоятельством, позволяющим удовлетворить исковые требования.

Следовательно, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и штрафа производны от вышеуказанных, в удовлетворении которых истцу отказано, суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска полностью.

На основании изложенного и в соответствии со статьями 309, 310, 420, 421, 432, 434, 438, 450, 819, 821, 927, 929, 935, 1099 – 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 4, 13, 15, 16, 17, 28, 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, статьями 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд города Тюмени заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени.

Судья                            Е.В. Чапаев

Мотивированное решение изготовлено 16.05.2016 года с применением компьютера.