Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3076/2019 ~ М-2463/2019 от 13.06.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2019 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего: Кудряшова А.В.

при секретаре: Зайцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зорина Олега Юрьевича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании оплаченных страховых премий, неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Зорин О.Ю. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части оплаченных ответчику страховых премий в размере 62 453 руб. 73 коп. и 38 897 руб. 40 коп., рассчитанных пропорционально сроку действия заключенных между сторонами спора договоров страхования, с начислением на общую сумму страховых премий (101 351 руб. 13 коп.) предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойки за несвоевременный возврат спорных денежных сумм за период с 20.05.2019 по 17.06.2019 в размере 85 134 руб. 94 коп., а также со дня вынесения судебного решения по день фактического перечисления истцу сумм страховых премий, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «СКБ-Банк» кредитный договор №<данные изъяты>, во исполнение которого истцу представлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При совершении названной кредитной сделки Зорин О.Ю. выразил согласие на страхование жизни и здоровья, а также на страхование на случай дожития до такого события, как недобровольная потеря работы, в связи с чем, им с обществом на срок до ДД.ММ.ГГГГ были заключены соответствующие договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> и №<данные изъяты>, с требованием о расторжении которых истец обратился к страховщику ДД.ММ.ГГГГ - после досрочного исполнения обязательств по упомянутому выше кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> (когда возможность наступления страховых случаев отпала), тогда как ответчик уклоняется от возврата спорных сумм страховых премий, уплаченных истцом единовременно за весь срок страхования, в связи с чем, в иске также поставлен вопрос о расторжении названных договоров.

Зорин О.Ю. и его представитель Раткевич В.В. в судебном заседании поддержали иск в полном объеме, отметив, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховое возмещение не выплачивается и, следовательно, указанные выше договоры страхования прекратились.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», извещенное о времени и месте слушания дела, своего представителя в суд не направило; в представленных в суд письменных возражениях на иск указало на отсутствие оснований для возврата истцу уплаченных им ранее страховых премий, поскольку погашение Зориным О.Ю. задолженности по кредитному договору не является основанием прекращения упомянутых договоров страхования. Отметило также, что предусмотренный действующим законодательством и условиями страхования срок для отказа от договоров страхования, при котором у страхователя возникает право на получение страховой премии, Зориным О.Ю. пропущен.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.1 ст.2, п.п.1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии со ст.4 упомянутого Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п.1). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков) (п.4). Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию (п.7).

Исходя из положений ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст.929 ГК РФ).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, поскольку существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

На основании п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По правилам ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ. Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и Зориным О.Ю. заключен кредитный договор №<данные изъяты>, во исполнение которого истцу представлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на срок <данные изъяты> дней на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<данные изъяты> заключен договор страхования на случай дожития до недобровольной потери работы в результате увольнения по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) ст.81 ТК РФ и п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (страховой полис №<данные изъяты>; страховой риск «Потеря работы»), а на Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №<данные изъяты> – договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (страховой полис №<данные изъяты> страховые риски – «Смерть» (смерть застрахованного в течение срока страхования»), «Инвалидность» (установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования), «Временная нетрудоспособность» (временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования). Размер уплаченной истцом ответчику страховых премий по названным страховым сделкам составил <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (соответственно).

В упомянутых выше договорах страхования в качестве выгодоприоборетателя третье лицо не указано, в связи с чем, выгодоприобретателем по страховым сделкам является сам Зорин О.Ю., а в случае смерти последнего – его наследники.

Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<данные изъяты>, а также п.5.5 Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

В подписанных истцом заявлениях на страхование указано на то, что Зорин О.Ю. уведомлен о том, что: заключение договоров страхования не является обязательным условием оказания соответствующих банковских услуг; истец вправе не заключать договоры страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; Зорин О.Ю. договоры страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется их выполнять; истец уведомлен о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ Зорин О.Ю. досрочно исполнил свои обязательства по возврату ПАО «СКБ-Банк» кредитных денежных средств, в связи с чем, 23.05.2019 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования от 26.10.2018 №<данные изъяты> и №<данные изъяты> по причине отпадения возможности наступления страховых случаев и возврате страховых премий в размере, рассчитанном пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - в сумме 62 453 руб. 73 коп. и в сумме 38 897 руб. 40 коп., в чем ему письмом страховщика от ДД.ММ.ГГГГ отказано со ссылкой на то, что погашение Зориным О.Ю. кредита не прекращает действие договоров страхования.

По утверждению истца, досрочное исполнение им обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> влечет за собой расторжение договоров страхования, поскольку после погашения кредитной задолженности возможность наступления страховых случаев отпала.

Из анализа пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, его смертью и т.п., что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п.1 ст.958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

По условиям заключенных между сторонами спора договоров страхования страховая сумма по всем рискам является единой, фиксированной и составляет <данные изъяты> руб. на весь срок страхования (раздел 5 полисов-оферт), т.е. не изменяется в дальнейшем соразмерно погашению истцом задолженности по кредиту в течение срока действия договоров страхования.

Согласно п.п.11.3-11.4 полиса-оферты добровольного страхования на случай дожития до недобровольной потери работы (страховой полис №<данные изъяты>; страховой риск «Потеря работы»), условия которого имеют приоритет над Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<данные изъяты> (п.9.3 названного полиса-оферты), при наступлении страхового случая по указанному риску страховщик осуществляет страховую выплату в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа (не более 40 000 руб.) застрахованного по кредитному договору за каждый соответствующий месяц (исходя из буквального толкования данных условий, размер ежемесячной выплаты определяется указанным выше образом и не связан с остатком задолженности по кредиту и его досрочным погашением), не более чем за 5 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения и не более чем на 10 месяцев нахождения в статусе безработного. Общий размер выплат, произведенных выгодоприобретателю в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течение срока действия полиса-оферты, не может превышать страховой суммы по полису-оферте.

В силу п.п.11.3-11.4 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (страховой полис №L0302/596/473374/8; страховые риски – «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность»), условия которого имеют приоритет над Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01 (п.9.3 названного полиса-оферты), при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 100% от страховой суммы – в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности; в размере 0,2% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 40 дней непрерывной временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не более чем всего за 40 дней нетрудоспособности в течение срока страхования – по риску «Временная нетрудоспособность». Общий размер выплат, произведенных выгодоприобретателю в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течение срока действия полиса-оферты, не может превышать страховой суммы по полису-оферте.

С учетом изложенного, поскольку из условий упомянутых страховых сделок следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договоров страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия этих договоров и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного его погашения, суд приходит к выводу о том, что существование страховых рисков и возможность наступления страховых случаев на момент рассмотрения дела не отпали, а досрочная выплата Зориным кредита не прекратила действие названных договоров страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ (они продолжают действовать в отношении истца, как застрахованного лица до окончания определенных в них сроков или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страховых случаев).

Поскольку указанные выше договоры страхования не прекратились, то в силу п.3 ст.958 ГК РФ при отказе истца от данных договоров страховые премии могут быть возвращены ему лишь в том случае, если это предусмотрено этими договорами.

Вместе с тем, в силу п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, а также п.5.6 Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01 уплаченные страховщику страховые премии при расторжении договоров страхования в случае отказа от данных договоров по истечении 14 дней со дня их заключения возврату не подлежат.

При таких установленных по делу обстоятельствах, исходя из того, что расторжение заключенных между сторонами спора договоров страхования по указанным в иске основаниям недопустимо, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Зорина О.Ю., отмечая при этом, что последний в силу положений п.2, абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ вправе досрочно отказаться от названных договоров страхования без возврата уплаченных ему страховых премий, что не требует принятия отдельного судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Зорина Олега Юрьевича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании оплаченных страховых премий, неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.

Судья А.В. Кудряшов

УИД: 67RS0002-01-2019-003525-13

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-3076/2019