Решение по делу № 2-366/2014 (2-1498/2013;) ~ М-980/2013 от 08.10.2013

Дело № 2-366/2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» июня 2014 года                  п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего                             Яловка С.Г.,

при секретаре                                 Моисеенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Непомнящим А.С. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения № о признании недействительными в силу ничтожности условий заявления на страхование в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Непомнящим А.С. обратилась с иском в суд к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее СБ РФ) в лице Красноярского городского отделения № 161, в котором просила:

признать условия заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору № от <дата> года, заключенному между Непомнящим А.С. и СБ РФ, в части взимания с заемщика комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, недействительными в силу ничтожности,

взыскать с СБ РФ в пользу Непомнящим А.С.:

    18 ООО руб., уплаченных в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 472,63 руб., неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») в размере 18 000 руб., а всего 37 472,63 руб., 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда,

взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Требования мотивированы тем, что <дата> между Непомнящим А.С. и СБ РФ был заключен кредитный договор № 383945, по которому получен кредит в размере 218 000 руб.

В заявление на страхование ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, обязывающие заемщика уплатить комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 18 000 руб.

Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств (страхования жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

При заключении кредитного договора банк в нарушение п. 1 ст. 421, п. 2 ст.935 ГК РФ навязал заемщику услуги страхования от несчастных случаев и болезней. Из условий заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья у заемщика не было права выбора другой страховой компании, кроме ООО «Страховая компания КАРДИФ»); размера страховой суммы; страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование.

Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ, а так же не предоставлена информация о размере комиссионного вознаграждения банка за услуги по подключению к программе страхования.

Условия страхования являются обременительными для истца и навязанными.

В заявлении на страхование закреплен срок страхования на весь срок кредитования, а именно на срок 60 месяцев, а так же закреплены страховые риски: 1)смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2) установление инвалидности 1-й, 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Ответчик пользовался денежными средствами потребителя в период с <дата> по <дата> года, всего 357 дн.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 1 472,63 руб. (18 000,00 руб. х 357 дн. х 8,25% (ставка рефинансирования) : 360 дн. = 1 472,63 руб.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил <дата> года, ответ не представил. Следовательно, Непомнящим А.С. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком.

Расчет неустойки: сумма долга - 18 000 руб., сумма процентов в день - 540 руб. (18 000 : 100 х 3), количество просроченных дней с <дата> по <дата> - 62 дн., размер неустойки - 33 480 руб. (540 руб. х 62 дн.). Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки истец определяет в размере 18 000 руб.

По мнению истца, противоправными действиями ответчика Непомнящим А.С. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Непомнящим А.С. оценивает в размере 5 000 руб.

В судебное заседание представитель ответчика – СБ РФ, представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «Страховая компания «КАРДИФ». Извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, о причинах неявки суд не известили, возражений по существу иска не представили, об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Представитель истца - КРОО «Защита потребителей» и лицо, в интересах которого заявлен иск, – Непомнящим А.С. в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, выразили согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, в том числе, представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 2 данной нормы, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

На основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, на основании заключенного между СБ РФ и Непомнящим А.С. кредитного договора № от <дата> банк выдал Непомнящим А.С. «Потребительский кредит» в размере 218 000 руб. под 19,50% годовых на цели личного потребления на срок 60 мес., считая с даты его фактического предоставления.

Одновременно с подписанием кредитного договора Непомнящим А.С. подписал заявление на страхование от <дата> года, из которого следует, что он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми ознакомлен; подтвердил, что его участие в указанной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также в тексте заявления содержится согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 18 000 руб. за весь срок кредитования, которые включаются в размер кредита.

Фактически сумма комиссии за подключение к программе страхования по договору в размере 18 000 руб. (8,25% от суммы выданного кредита) была списана со счета Непомнящим А.С. в день подписания кредитного договора <дата> года, что следует из выписки по лицевому счету истца, а также справки СБ РФ от <дата> года.

При этом, согласно предоставленному ООО «Страховая компания «КАРДИФ» ответу на запрос следует, что Непомняший А.С. является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней физических лиц – заемщиков банка, страховая премия была получена страховщиком от банка в размере 3 600 руб.

Анализ изложенных обстоятельств позволяет суду прийти к выводу о том, что уплаченная ответчиком сумма в размере 18 000 руб. включала комиссию за подключение клиента к программе страхования (получена непосредственно банком) и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику (уплачена страховой компании).

Таким образом, стоимость услуг банка по подключению к программе страхования составила 14 400 руб. (18 000 - 3 600).

В тексте заявления на страхование, составленным работниками банка и представленным для подписания истцу, цена услуги (комиссия) за подключение клиента к программе страхования и сумма страховой премии не указаны и до сведения потребителя не доведены.

Размер страховой премии (ч. 1 ст. 954 ГК РФ) исходя из определения договора личного страхования, указанного в ч. 1 ст. 934 ГК РФ, должен в обязательном порядке доводиться до сведения потребителя.

В кредитном договоре отсутствует перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования.

Комиссия за подключение к программе страхования включена в сумму кредита, что лишает заемщика-потребителя возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие.

Между тем, в силу положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель должен располагать информацией о том, каковым является размер платы за страхование при заключении соответствующего договора, каковым является размер комиссионного вознаграждения банку за подключение к Программе страхования, каково соотношение платы за страхование и уплачиваемой комиссии, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых является, по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования (60 месяцев), существенной (8,25% от суммы выданного кредита), что, в совокупности с условиями кредитования, ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Сведений об ознакомлении заемщика с договором страхования, заключенным ООО « СК «КАРДИФ» в материалах дела не имеется.

Исходя из сведений, имеющихся в заявлении на страхование от <дата> года, истец был ознакомлен только с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Таким образом, несмотря на подписание Непомнящим А.С. заявления на страхование, вследствие непредставления ему полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, его право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено.

В связи с этим, суд находит, что банк, оказав истцу услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст.ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия заявления на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору № от <дата> года, заключенному между Непомнящим А.С. и СБ РФ, в части взимания с заемщика комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, являются недействительными в силу ничтожности, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме 18 000,00 руб. - единовременный платеж, уплаченный Непомнящим А.С. в качестве комиссии за подключение к программе страхования.

<дата> ответчик получил претензию заемщика о возврате суммы незаконного получения денежных средств. Претензия оставлена банком без удовлетворения.

Поскольку по истечению установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требований потребителя денежные средства возвращены не были, с ответчика в пользу Непомнящим А.С. подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата денежных средств по договору.

В исковом заявлении неустойка за период с <дата> по <дата> рассчитана в размере 33 480 руб. (18 000,00 руб. х 3% х 62 дн.).

С учетом положений абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 18 000,00 руб.

С учетом приведенного положения закона суд соглашается с заявленным истцом уменьшением размера неустойки до размера незаконно удержанной с заемщика комиссии – 18 000,00 руб. и принимает решение о взыскании с ответчика в пользу истца данной неустойки.

Поскольку сумма комиссии за подключение к программе страхования была получена банком с нарушением закона, то с ответчика в пользу Непомнящим А.С. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, на основании ст. 395 ГК РФ, исчисленные с суммы незаконно удержанной с заемщика комиссии.

Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание Банка России от <дата> N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начало действия <дата> года).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика за 357 дн., как просит истец, составит:

18 000,00 руб. х 8,25% : 360 х 357 дн. = 1 472,63 руб.

С учетом нарушения прав Непомнящим А.С. как потребителя финансовых услуг (незаконно возложена на потребителя обязанность уплатить комиссию за подключение заемщика к программе страхования, претензия потребителя отставлена без удовлетворения), с ответчика в пользу заемщика с учетом фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, длительности периода неисполнения ответчиком требований потребителя, характера и степени моральных страданий потребителя, финансовых возможностей ответчика, в соответствии с требованиями разумности и справедливости подлежит взысканию 5 000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Таким образом, с ответчика в пользу Непомнящим А.С. подлежат взысканию следующие суммы:

в счет возврата необоснованно удержанной банком комиссии за подключение заемщика к программе страхования     18 000,00 руб.

неустойка                             18 000,00 руб.

    проценты в порядке ст. 395 ГК РФ             1 472,63 руб.

денежная компенсация морального вреда 5 000,00 руб.

всего: 42 472,63 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составит:

42 472,63 руб. : 2 = 21 236,31 руб.

При этом, 50% от суммы штрафа – 10 618,15 руб. подлежат взысканию в пользу потребителя, а вторые 50% - на расчетный счет КМОО «Защита прав потребителей».

Также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом удовлетворенных исковых требований с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Березовского района Красноярского края госпошлина в размере 1 524,18 руб. (1 324,18 + 200).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд

решил:

    исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Непомнящим А.С. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения № о признании недействительными в силу ничтожности условий заявления на страхование в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить.

Признать условие заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору № от <дата> года, заключенного между Непомнящим А.С. и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Красноярского городского отделения № 161, обязывающее заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Непомнящим А.С.:

в счет возврата необоснованно удержанной банком комиссии за подключение заемщика к программе страхования – 18 000 (восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек,

неустойку в размере 18 000 (восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек,

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 472 (одна тысяча четыреста семьдесят два) рубля 63 копейки,

денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек,

штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10 618 (десять тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 15 копеек,

а всего 53 090 (пятьдесят три тысячи девяносто) рублей 15 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10 618 (десять тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 15 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета Березовского района Красноярского края государственную пошлину в размере 1 524 (одна тысяча пятьсот двадцать четыре рубля) 18 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение десяти дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

судья:     С.Г. Яловка