Решение по делу № 2-2488/2019 ~ М-2333/2019 от 14.10.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019г.                   г. Усть-Илимск Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Курахтановой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Егиазарян А.Ф.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2488/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к Капорскому Владимиру Ильичу об обязании уплатить страховую премию,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13.08.2014 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Капорский Владимир Ильич заключили кредитный договор №3414/0282672, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 1560000,0 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить истцу проценты за пользование им по ставке 14% годовых. По условиям заключенного кредитного договора кредит предоставлялся на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из 4-х комнат, общей площадью 76,6кв.м., в том числе жилой 48,3кв.м., расположенной на 3 этаже 9-этажного дома. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является ипотека в силу закона (п. 1.4.1 кредитного договора). В соответствии с условиями заключенного кредитного договора в течение 3 рабочих дней со дня регистрации залога недвижимого имущества, ответчик обязуется застраховать за свой счет на весь срок действия кредитного договора объект в полной стоимости от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. 22 августа 2014 года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между ответчиком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» заключен договор комплексного страхования № 800-03212-800, по условиям которого, Страховщиком ответчику предоставлены услуги по страхованию имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку). Период страхования согласован сторонами и определен в Графике страховой премии и страховой суммы, являющемся неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с п. 4.4. Договора страхования страховая премия за каждый период (год) страхования оплачивается безналичным путем в срок до 22 августа каждого года страхования. В нарушение условий кредитного договора, договора страхования, ответчик не исполняет свои обязанности по оплате страховой премии (оплате страховых взносов). Ответчиком оплачены страховые взносы только за четыре первых года действия кредитного договора и договора страхования, т.е. за период с 23.08.2014 года по 22.08.2018 года. За последующие периоды (с 23.08.2018 года по 22.08.2019 года, с 23.08.2019 года по 22.08.2020 года) страховая премия ответчиком, в нарушение условий кредитного договора и договора страхования, не уплачивалась. При этом, договор страхования не расторгнут, и является действующим. Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющемуся Приложением №3 к договору страхования, ответчиком подлежала оплате страховая премия: за период с 23.08.2018 года по 22.08.2019 года в размере 6885,22 рублей, за период с 23.08.2019 года по 22.08.2020 года в размере 6592,47 рублей. Общая задолженность по оплате страховой премии по состоянию на 10.10.2019 г. составляет 13477,69 рублей. Просит суд обязать Капорского В.И. уплатить ООО «Страховая компания «Гелиос» страховую премию (страховые взносы) по договору комплексного ипотечного страхования от 22.08.2014 №800-03212-800 в общем размере 13477,69 рублей, в том числе за период страхования с 23.08.2018 года по 22.08.2019 года в размере 6 885,22 рублей, за период с 23.08.2019 года по 22.08.2020 года в размере 6 592,47 рублей, взыскать с Капорского В.И. в пользу ПАО «АТБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно (л.д. 90-92).

Ответчик Копорский В.И. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно (90,93).

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Гелиос» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, своевременно (л.д.94).

Суд, исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ч. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, 13.08.2014 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Капорский Владимир Ильич заключили кредитный договор №3414/0282672, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 1560000,0 сроком на 180 месяцев. По условиям заключенного кредитного договора кредит предоставлялся на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из 4-х комнат, общей площадью 76,6кв.м., в том числе жилой 48,3кв.м., расположенной на 3 этаже 9-этажного дома. Законным владельцем закладной является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (л.д. 16-24).

В соответствии с п. 4.1.7. Кредитного договора в течение 3 рабочих дней со дня регистрации залога недвижимого имущества, заемщик обязался застраховать за свой счет на весь срок действия Кредитного договора объект в полной стоимости от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор. Согласно п. 4.1.10 Кредитного договора заемщик обязался обеспечить страхование закладываемого имущества в пользу кредитора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты.

Пунктом 4.1.10 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика обеспечить страхование закладываемого имущества в пользу кредитора в течение всего периода действия договора и закладной, предоставляя кредитору ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение семи дней после ее оплаты.

22 августа 2014 года в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, между заемщиком и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» (ООО Страховая компания «Гелиос») заключен договор комплексного страхования № 800-03212-800, по условиям которого, страховщиком заемщику предоставлены услуги по страхованию имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку).

В соответствии пунктом 1.2. Договора страхования застрахованным лицом является Капорский Владимир Ильич. Согласно пункту 1.3. договора страхования застрахованным недвижимым имуществом является – квартира, расположенная по адресу: Иркутская область, г. Усть-Илимск, пр-т Мира, д. 21, кв.7 (л.д.14).

В соответствии с разделом 4 договора страхования страховая сумма устанавливается на каждый год страхования, размер страховой суммы в течение страхового года изменяется в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии, являющимся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 15).

Пунктом 5.1. договора страхования срок действия договора установлен с 23.08.2014, но не ранее фактического предоставления кредита в соответствии с условиями кредитного договора или даты оплаты страховой премии, по 01.08.2029г.

Договор страхования прекращается в случае задержки уплаты очередного страхового взноса в установленном размере и в сроки, указанные в п. 4.2., 5.2. договора.

В силу подпункта «в» пункта 4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных пунктом 4.1.7. кредитного договора.

Пункт 5.3. кредитного договора предусматривает ответственность заемщика при невыполнении обязательств по обеспечению страхования. В этом случае заемщик возмещает залогодержателю в течение семи календарных дней с даты получения заемщиком соответствующего требования залогодержателя все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика страховых взносов.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 4 указанной статьи в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Совокупность приведенных правовых норм свидетельствуют о том, что условиями кредитных договоров может быть предусмотрена возможность обеспечения исполнения кредитных обязательств путем страхования имущества, жизни и здоровья, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

При этом суд учитывает, что обязанность страховать жизнь и здоровье не возложена на ответчика по закону, является добровольно принятым на себя обязательством неисполнение которого влечет предусмотренные договором правовые последствия, в силу чего истец не вправе требовать понуждения ответчика к уплате страховой премии в целях исполнения договора личного страхования, заключенного в пользу истца.

Пункт 1 ст. 937 ГК РФ предусматривает, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Положения данной нормы перекликаются с предписаниями ч. 4 ст. 445 ГК РФ, где установлено, что, если сторона, для которой в соответствии с законом заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В обеих нормах говорится о применении к лицу, уклоняющемуся от заключения договора, прямо непоименованного в ст. 12 ГК РФ способа защиты гражданских прав - понуждения к заключению договора.

Выбор способа защиты права принадлежит субъекту прав, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами.

Требования ст. 12 ГК РФ предусматривают, что защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

Вместе с тем, способ защиты права определяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения. В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав.

Так, в соответствии с положениями ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Выше исследованными письменными доказательствами подтверждается, что согласованными истцом и ответчиком условиями договора установлены последствия неисполнения заемщиком обязанности по уплате страховой премии по договору личного и имущественного страхования: путем расторжения кредитного договора, предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней; возмещения залогодержателю в течение семи календарных дней с даты получения заемщиком соответствующего требования залогодержателя всех расходов, понесенных последним в случае внесения за заемщика страховых взносов.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о понуждении ответчика уплатить страховую премию по договору страхования, поскольку истцом избран ненадлежащий способ защиты права. Обязанность страховать жизнь и здоровье не возложена на ответчика по закону, является добровольно принятым обязательством, неисполнение которого, как и неисполнение обязанности по страхованию заложенного имущества, влечет правовые последствия, предусмотренные кредитным договором и договором страхования.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) к Капорскому Владимиру Ильичу об обязании уплатить страховую премию отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья      Е.М. Курахтанова

Резолютивная часть решения объявлена 26.11.2019

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2019