Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-11/2019 (2-1-1109/2018;) ~ М-1-984/2018 от 17.10.2018

2-1-11/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2019 года      г. Красноуфимск

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Хомутинниковой Е.Ю., при секретаре Мальцевой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Территориального отдела управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в г. Красноуфимске, Красноуфимском, Ачитском, Артинском районах действующих в интересах прав потребителя Забнева А. А.ча к Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, платы за дополнительные услуги, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Территориальный отдел управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в г. Красноуфимске, Красноуфимском, Ачитском, Артинском районах действующих в интересах прав потребителя Забнева А.А. обратился в суд с иском к Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, платы за дополнительные услуги, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что Забнев А.А обратился в управление с заявлением о подаче государственным органом искового заявления в суд общей юрисдикции. С учетом массового характера нарушений прав потребителей при кредитовании и страховании, уклонения ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК "ВТБ Страхование" от добровольного разрешения имущественных требований Забнева А.А., управлением принято решение о подаче искового заявления в суд в защиту потребителя.

При оказании финансовых услуг Забневу А.А. ПАО "Банк ВТБ 24» допустило нарушения прав потребителя.

<дата> между Забневым А.А. и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор №1-109/2014, в ДО "Красноуфимский" №1-109/2014, расположенном по адресу <адрес>, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 254 430 рублей, предоставлялась на срок 60 месяцев, под 17,995 % годовых.

Забнев А.А. обратился в ПАО «Банк ВТБ 24» (<адрес>) с просьбой выдать ему кредит 201 000 сроком на 5 лет, с процентной ставкой 18% годовых.

Однако Банк выдвинул свои условия и потребителю была одобрена другая сумма – 254 430 руб. сроком на 5 лет. Также при заключении кредитного договора, сотрудником банка в устной форме было указано, что кредит согласован только при условии включения в число участников Программы страхования. Без приобретения данной услуги потребителю не представили возможность получить кредит.

В связи с тем, что альтернативного варианта (кредитование без дополнительных услуг) Забневу А.А. не предложили, он вынужден был подписать кредитный договор на условиях банка. Информации о том, что можно выбрать вариант кредитования со страховкой, или без нее в отделении банка гражданину предоставлено не было.

В договоры включены условия, ущемляющие установленные законом права:

Из Индивидуальных условий по кредитному договору от <дата>, заявления на присоединение к Программе страхования, общих условий договора потребительского кредита по кредитным продуктам ПАО «ВТБ 24» для физических лиц следует, что при предоставлении кредита осуществлено страхование путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования (далее - Программа страхования).

Разработанные Банком условия Программы страхования предусматривают внесение клиентом платы за присоединение к Программе страхования за весь срок страхования – 53 430 руб. Плата включает в себя: вознаграждение банка (комиссия Банка за подключение к Программе страхования) - 10,686 руб., включая НДС; расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования - 42744,00 руб.,

Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией.

После заключения сделки Банк становится страхователем, а заемщик застрахованным лицом.

Таким образом, условие Программы об обязанности Клиента вносить плату за подключение к Программе страхования, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, не соответствует закону, т.к. Банк (страхователь) не имеет права взимать плату с Клиента (застрахованного лица).

Банком не соблюдены порядок оформления документов и допустимые формы условий о страховании, предусмотренные статьями 940, 942,943 ГК РФ.

Отметка о принятом Забневым А.А. решении в пункте 17 Индивидуальных условий по кредитному договору на получение кредита от <дата> отсутствует; решение относительно условия пункта 17 Индивидуальных условий по кредитному договору Забневым А.А. не принято.

Вышеуказанные условия ущемляют права потребителя.

Банком нарушено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации.

Потребитель введен в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании.

<дата> Забнев А.А. принял решение о досрочном возврате кредита в связи с чем он направил заявление об исключении его из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+». Банк ответил отказом.

Просит произвести процессуальную замену ответчика ПАО "Банк ВТБ 24" правопреемником - Банк ВТБ (ПАО).

Взыскать с Ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу Забнева А.А. убытки в размере: 10686 руб. вознаграждение Банка по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»., 13475,36 руб. начальные проценты, начисленные и уплаченные, на сумму платы за волочение в число участников программы коллективного страхования за страховой продукт Финансовый резерв Лайф+» в размере 53 430 руб. за период с <дата> по <дата>

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Забнева А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1201,01 руб. Произвести перерасчет размера неустойки на день вынесения решения суда.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Забнева А.А. плату за дополнительные услуги (Кредитные каникулы) в размере 2000,00 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Забнева А. А.ча в качестве ’: компенсации морального вреда сумму в размере 10 000,00 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Забнева А.А. на основании п.6.ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50 % от суммы, осужденной в пользу Забнева А. А.ча за несоблюдение добровольного рядка удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с Ответчика №2 ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Забнева А.А. убытки в размере: 53 430 руб. страховой премии по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»; Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Забнева А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 005,01 руб. Произвести перерасчет размера неустойки на день вынесения решения суда.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Забнева А.А. в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 10 000,00 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Забнева А.А. на основании п.6.ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу Забнева А.А. за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени извещены надлежащим образом и в срок. В представленных суду отзывах просили рассмотреть дело в их отсутствие.

    С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участников процесса о времени и месте рассмотрения дела, суд находит возможным, рассмотреть дело при установленной явке.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела <дата> между Забневым А.А. и ПАО "ВТБ 24" (в настоящее время Банк ВТБ ПАО), заключен кредитный договор N №1-109/2014, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 254 430 руб. под 17,995 % годовых сроком на 60 месяцев.

<дата> между Забневым А.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" (л. д. 17).

<дата> истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи, с чем обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л. д. 10).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование").

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что истцом внесена сумма страховой премии, а также оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик.

При таких обстоятельствах, ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24" обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 41 989,34 рубля.

За период использования истцом Забневым А.А. услуги с <дата> по <дата>, сумма предоставленных услуг составила 41 989,34 рубля.

Исходя из следующего расчета 53430 / 1826 дней=29,26

29.26х391=11 440, 66

53 430 – 11 440,66 = 41 989,34 рубля.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания (за период с <дата> по <дата>)., составит 1 774, 76 рубля.

Исходя их следующего расчета:

Период просрочки	Ставка
Формула	Проценты
Задолженность	С	По	Дней
41 989,34	17.07.2018	16.09.2018	62	7,25	41989,34х62х7.25%/365	517,10
41 989,34	17.09.2018	16.12.2018	91	7,50	41989,34х91х7.5%/365	785,14
41 989,34	17.12.2018	07.02.2019	53	7,75	41989,34х62х7.75%/365	472,52
Сумма долга	41 989,34
Сумма процентов	1 774,76 р

Поскольку в добровольном порядке страховщиком не было удовлетворено заявление истца суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей и ст. ст. 15, 1099 - 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Компенсацию морального вреда, отвечающую последствиям нарушения прав потребителя и степени и характеру переживаний истца, суд определяет в размере 1 000 рублей.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, учитывает принципы разумности и справедливости. Для взыскания компенсации морального вреда в большем размере, оснований не имеется.

    Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит 22 382,05 рублей (сумма 41 989,34 + 1 774,76 + 1 000 моральный вред) : 2).

В части исковых требований к ПАО «ВТБ 24» (Банку ВТБ (ПАО)), суд приходит к следующему.

Исходя из заявления истца на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д. 17), денежные средства уплачены истцом в качестве вознаграждения банка при оказании услуги по обеспечению страхования по программе страхования.

Факт оказания данной услуги истцом не оспаривается, о ненадлежащем её оказании истцом не заявлено. Истец пользовался услугой (с <дата> по <дата>) на протяжении 391 дня.

Учитывая, что данное заявление было подписано истцом собственноручно и добровольно, а так же, что данная сумма уплачена единовременно и фактически не связана с последующими действиями, связанными с оказанием услуг в рамках договора страхования со стороны страховщика, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований к ответчику ПАО о взыскании в какой либо части данной суммы, составляющей вознаграждение банка в сумме 10 686 рублей.

Исходя из этого, с учетом того, что банком права истца как потребителя нарушены не были, суд считает необходимым отказать в удовлетворении сопутствующих требований обращенных к банку.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Забнева А. А.ча удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Забнева А.А. убытки в размере: 41 989,34 рубля страховой премии по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Забнева А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 774,76 рубля.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Забнева А.А. в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 1 000,00 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Забнева А.А. штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу Забнева А.А. за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 22 382,05 рублей.

В удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Красноуфимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.Ю. Хомутинникова