Решение по делу № 2-165/2016 ~ М-140/2016 от 23.03.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес>                              21 апреля 2016 г.

Болховский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гузева В.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Болховского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об истребовании документов. В исковом заявлении указала, что между ней и ответчиком был заключён договор № на выдачу кредитной карты. По условиям договора, ответчик открыл истцу текущий счёт, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику сумму кредита с процентами за пользование кредитом. У истца не имеется никаких документов, в связи с чем он не обладает полной и достоверной информацией об условиях кредитного договора. Ответчику была направлена досудебная претензия, в которой истец просил ответчика предоставить копии договора, приложений к договору и графика платежей, а также расширенную выписку по лицевому счету; на данную претензию ответчик не отреагировал. Истец просит суд обязать ответчика представить ему копии документов по договору на выпуск кредитной карты: копию договора, копию приложений к договору, копию графика платежей, а также расширенную выписку по лицевому счёту за период со дня заключения договора до дня предъявления иска в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Представил суду отзыв, в котором иск не признал и указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с предложением (офертой) о заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды (кредитного договора) и договора о предоставлении и обслуживании карты. Это предложение клиента вместе с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, а также Тарифами по картам составляет кредитный договор. В своём предложении клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Общих условий… и тарифов банка. Как следует из предложения клиента, моментом акцепта является открытие банком счёта и зачисление на него суммы кредита; данную обязанность банк выполнил. Истцом не доказан факт обращения в банк за документами, т.к. выписка по лицевому счёту предоставляется клиентам лично, а личного обращения истца в банк для получения выписки и прочих документов не было.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п.1 ст.807 и п.2 ст.819 ГК РФ кредитный договор считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочих цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.2.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утверждённым Банком России 19.08.2004 года № 262-П), все документы представляются кредитным организациям в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии. Если к идентификации клиента, установлению и идентификации выгодоприобретателя имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него. В случае представления копий документов кредитная организация вправе потребовать представления подлинников документов для ознакомления.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с предложением (офертой) о заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды (кредитного договора) и договора о предоставлении и обслуживании карты. Этот факт признан ответчиком.

Как видно из выписки по лицевому счёту, банк открыл истцу банковский счёт, а истец впоследствии получал с карты наличные денежные средства, т.е. в силу п.2 ст.819 и п.1 ст.807 ГК РФ кредитный договор является заключённым.

Все сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов, а также сведения о клиенте в соответствии со ст.857 ГК РФ и ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 составляют банковскую тайну. Поскольку договор, приложения к нему, график платежей и выписка по лицевому счёту (т.е. документы, копии которых истец требует истребовать) содержат эти сведения, они относятся к банковской тайне и могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также узкому кругу лиц, определённых законом.Предоставление информации, отнесённой к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, а также соблюдения банковской тайны кредитная организация обязана идентифицировать клиента в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утверждённым Банком России 19.08.2004 года № 262-П).

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется.

В материалах дела имеются незаверенные: а).копия претензии от ДД.ММ.ГГГГ от имени истца, адресованной ответчику, б).копия уведомления о вручении с обратным адресом ООО «ЭСКАЛАТ», в).копия доверенности, в соответствии с которой истец доверяет ООО «ЭСКАЛАТ» представлять его интересы в коммерческих банках. Как следует из текста претензии, к ней прилагалась только копия паспорта, а копия доверенности не прилагалась. Поскольку оригиналы этих документов суду не представлены, суд в соответствии с чч. 6 и 7 ст.67 ГПК РФ не может принять их в качестве доказательств и считать доказанным факт обращения истца к ответчику (л.д.4, 7-9).

Однако даже в случае, если эта претензия и была направлена, банк не вправе предоставлять запрашиваемые в ней документы ввиду невозможности идентификации клиента, т.к. копии приложенных к ней документов должны быть надлежащим образом заверены (п.2.2 Положения Банка России от 19.08.2004 года № 262-П). Доказательств того, что к претензии была приложена надлежащим образом заверенная копия паспорта, суду не представлено. Кроме того, наличие в претензии обратного адреса истца в виде абонентского ящика, наличие в уведомлении о вручении обратного адреса ООО «ЭСКАЛАТ», отсутствие доверенности на имя ООО «ЭСКАЛАТ» (это следует из того, что она не указана в числе приложений к претензии), а также отсутствие в претензии всех сведений, предусмотренных приложением 1 к Положению Банка России от 19.08.2004 года № 262-П и необходимых для идентификации клиента, – всё это в совокупности должно было вызвать у сотрудников банка неустранимые сомнения в возможности идентификации клиента. В связи с этим суд не считает, что претензия, копия которой представлена суду (в случае, если она и была направлена), могла послужить основанием для выдачи истребуемых документов.

Как видно из незаверенной копии ответа ответчика, в удовлетворении претензии отказано именно ввиду невозможности идентификации клиента, т.к. указанный адрес не был заявлен как контактный. Суд соглашается с данными доводами.

Вместе с тем, истец не лишён права лично с документом, удостоверяющим личность, обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий его период. Доказательств, что истец или его представитель обращался в банк лично и ему было отказано в выдаче запрашиваемых им документов, суду не представлено, равно как истцом не представлено доказательств того, что копии документов ему не были вручены при заключении договора либо при заключении договора ему не была предоставлена необходимая информация.

В связи с этим суд не может придти к выводу о нарушении прав истца. Кроме того, ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 (на нарушение которой ссылается истец) предусматривает право потребителя на получение при заключении договора необходимой информации, а не копий документов, в связи с чем ссылку истца на эту норму закона в рамках предъявленного иска суд находит неправомерной. В незаверенной копии претензии истец также запрашивает у банка не информацию, предусмотренную этой нормой закона и обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требует предоставления копий документов, что также делает утверждение о нарушении его права на получение информации несостоятельным.

Истец не представил суду доказательства того, что им был заключён договор №. В представленных ответчиком документах нет указания на этот номер. В связи с этим истцом не доказано, что им был заключён договор именно с этим номером, что препятствует (в числе прочих причин) удовлетворению иска.

Также в исковом заявлении истец ссылается на то, что в договор включены условия, прописанные мелким шрифтом, что свидетельствует о наличии у истца второго экземпляра или копии договора, а также что свидетельствует об ознакомлении с его текстом. В связи с этим при отсутствии иных доказательств суд не может придти к выводу об отсутствии у него копии договора.

Все прочие доводы истца, изложенные в исковом заявлении, в рамках рассматриваемого иска юридического значения не имеют.

По смыслу положений статей 3 и 4 ГПК РФ, защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

При указанных обстоятельствах исковые требования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

При подаче искового заявления истец был освобождён от уплаты государственной пошлины. Поскольку в удовлетворении иска отказано, основания для взыскания государственной пошлины с истца и ответчика в соответствии со ст.103 ГПК РФ отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                  ░.░. ░░░░░