Решение по делу № 2-819/2015 (2-6616/2014;) ~ М-4815/2014 от 10.09.2014

Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

Именем Российской Федерации

22 января 2015 года                                    г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яковенко О.В.,

при секретаре Кульбидюк Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась с иском в интересах ФИО4 к ответчику Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей.

    Просила признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ФИО4 и ответчиком, обязывающие заемщика заключить договор страхования и уплатить страховой платеж, недействительными в силу ничтожности. Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ФИО4 и ответчиком, в части обязывающей заемщика уплатить комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, недействительными в силу ничтожности.

    Взыскать в пользу ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.: 36 101,08 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового платежа; 24 909,75 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 061,98 рублей, неустойку за нарушение требований потребителя в сумме 61 010,83 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО4 и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 361 010,83 рублей.

В типовую форму договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., ответчиком был включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: пункт 1.1.4 Договора, обязывающий заемщика уплатить банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета в размере 6,9 %, то есть 24 909,75 рублей, пункт 1.1.5 Договора, обязывающий заемщика заключить договор страхования и уплатить страховой платеж в Размере 36 101,08 рублей.

Исполняя свои обязательства по договору, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ уплатила в качестве страхового платежа 36 101,08 рублей, в качестве комиссии 24 909,75 рублей.

Истец полагает, что включение банком в кредитные договоры условий об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика и уплаты комиссии за расчетное обслуживание, а так же обязании заключения договора страхования и уплаты суммы страховой премии нарушают его права как потребителя, поскольку навязаны банком и противоречат требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Представитель процессуального истца ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание истец ФИО4 представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», представитель третьего лица ОАО «Альфа-Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, заказной корреспонденцией, направленной по указанным в исковом заявлении адресам, о чем в материалах дела имеются почтовые уведомления. О причинах неявки суду не сообщили, своих возражений относительно исковых требований не представили, ходатайств перед судом не заявляли.

Рассматривая вопрос о последствиях неявки сторон в судебное заседание, учитывая положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальным правами, суд на основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, с учетом положений ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

При рассмотрении дела судом установлено, что между ФИО4 и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 361 010,83 рублей.

Исполняя свои обязательства по договору № №, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ уплатил в качестве страхового платежа 36 101,08 руб.

Исполняя свои обязательства по договору № от 22.01.2014, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу 24 909,75 руб.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № (в действующей редакции) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации установлены ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года (в действующей редакции), согласно которой по кредитам установлены процентные ставки и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, а комиссионное вознаграждение - по операциям, которые устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В соответствии со ст.30 указанного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Из п.2 ст.5 указанного Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации за №54-П от 31.08.1998 года. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, не предусматривает какие-либо дополнительные платные услуги банка и обязанности заемщика (потребителя) компенсировать какие-либо затраты банка. Согласно п.1.2, 2.1., 3.1. указанного Положения, в его целях под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению.

Из указанных выше положений следует, что зачисление кредитных средств на счет заемщика не является услугой ответчика по совершению операций с денежными средствами, в связи с чем, не должно быть оплачено истцом. Истец такую услугу не заказывал и в ней не нуждался. Выдача кредита путем зачисления безналичных денежных средств или выдачи наличных, а так же проведение расчетного обслуживания является способом исполнения обязанности банка перед заемщиком. Надлежащее исполнение такой обязанности не подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, так как банк не может в нарушении ст. 309 и 310 ГК РФ безосновательно отказаться от исполнения своей обязанности по выдаче кредита.

Поскольку в типовую форму кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: пункт 1.1.4 Договора, обязывающий заемщика уплатить банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета в размере 6,9% от суммы кредита, а также пункт 1.1.5 Договора, обязывающий заемщика заключить договор страхования и уплатить страховой платеж, суд приходит к выводу, что их заключение было обусловлено обязательными условиями об уплате комиссии за получение наличных денежных средств, а также заключением договора страхования и уплаты страхового платежа. То есть, по сути, указанные условия являлись навязанными, ограничивающими для заемщика свободу договора. Право выбора иных условий, кроме предложенных банком, ФИО4 предоставлено не было.

Изложенное свидетельствует, что названные условия кредитного договора ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, положение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в части возложения на заемщика обязанностей уплачивать комиссий за снятие наличных денежных средств и заключить договор страхования, на основании ст. ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности и влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику суммы комиссии, уплаченных истцом за снятие наличных денежных средств по указанному кредитному договору, а также суммы страхового платежа, уплаченного ФИО4 во исполнение условий кредитного договора об обязательном страховании.

Оценивая доказательства в их совокупности, суд находит подлежащим удовлетворению исковые требования в части взыскания сумм комиссий за снятие наличных денежных средств, взыскания уплаченных сумм страховых премий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 010 рублей 83 копейки.

Статья 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Также истец просит взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ, начисленные им на общую сумму взысканных по решению суда денежных сумм, включающих в себя, в том числе, проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд признает обоснованными. В соответствие с Указанием Банка России от 13 сентября 2012 г. № 2873-у «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный в исковом заявлении, суд находит верным и обоснованным.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика равна 3 061 рубль 98 копеек.

Согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Претензия ФИО4 с требованием вернуть уплаченные комиссии и суммы уплаченных страховых премий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ г., ответа не предоставил. По истечении 10-ти дней после получения ответчиком претензии ФИО4 имеет право на начисление неустойки за каждый день просрочки в размере 3% от стоимости услуги.

Расчет неустойки, предоставленный истцом в исковом заявлении, суд находит неверным. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение прав потребителя в сумме 61 010,83 рублей, исходя из расчета: 1 830,32 руб. в день (61 010,83*3%)* 34 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 62 231,04 руб.

Так как факт нарушения ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» прав истца, как потребителя, установлен, то в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу ФИО4 подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела суд определяет в размере 1 000 рублей, что в полной мере соответствует принципу разумности и справедливости.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 1-года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с изложенным, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю – 126 083 рубля 64 копеек, что составит 63 041 рубль 82 копейки с перечислением 50% от взысканного штрафа в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», что составит 31 520 рублей 91 копейку.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, ст. 333.16 НК РФ с учетом того, что исковое заявление подано в 2014 году, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой в соответствии со ст.333.19 НК РФ суд определяет: по требованиям имущественного характера государственная пошлина подлежащая взысканию с ответчика - 2 701,67 руб., по требованиям нематериального характера (компенсация морального вреда) размер государственной пошлины составляет 200 руб., соответственно всего взысканию в доход бюджета с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит государственная пошлина в сумме 2 901 рубль 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198,235-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Признать пункт 1.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., обязывающий заключить договор страхования и уплатить страховой платеж, недействительным.

    Признать пункт 1.1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в части обязывающей заемщика уплатить комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, недействительным.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО4 денежные средства в виде уплаченных комиссий в сумме 61 010 рублей 83 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 061 рубль 98 копеек, неустойки в размере 61 010 рублей 83 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф в размере 31 520 рублей 91 копейку, а всего 157 604 рубля 55 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 31 520 рублей 91 копейку.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход государства государственную пошлину в размере 2 901 рубль 67 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО4 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии мотивированного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                     О.В. Яковенко